Banksparen – pensioen opbouwen

Home › PensioenLijfrente › Banksparen

Zodra je AOW en pensioen uit loondienst niet genoeg oplevert, kun je zelf voor aanvullend pensioen zorgen. Naast een lijfrenteverzekering kun je een speciale bankrekening openen. Met belastingvoordeel – en strenge voorwaarden.

In het kort
  • Banksparen is sparen bij de bank voor je pensioen
  • Banksparen levert aantrekkelijke belastingvoordelen op, maar onder strenge voorwaarden
  • Banksparen is een veiliger alternatief dan beleggen, maar levert doorgaans minder op

Bij banksparen voor je pensioen – ook wel een bancaire lijfrente genoemd – staat je spaarrekening geblokkeerd. Je eenmalige of periodieke inleg verzamelt gedurende een vooraf afgesproken tijd rente. Daarna wordt het maandelijks aan je uitgekeerd als aanvulling op je pensioen.

Wat zijn de belastingvoordelen van banksparen? Levert het ook echt wat op? En aan welke voorwaarden moet je voldoen? Lees in dit artikel meer over banksparen voor je pensioen.

Wat is banksparen?

Een bankspaarrekening is vergelijkbaar met een gewone spaarrekening bij de bank. Je inleg wordt door de bank beheerd en je ontvangt een rente. Deze kan variabel zijn of vastgelegd zijn voor de gehele periode.

In tegenstelling tot andere spaarrekeningen, zoals depositorekeningen en flexibele spaarrekeningen, zijn er voorwaarden gesteld aan waarvoor het geld gebruikt wordt. In andere woorden, het geld mag alleen voor het vooraf overeengekomen doel uitgekeerd of ingezet worden. Dit kan het aflossen van een hypotheek zijn, een gouden handdruk of pensioenuitkeringen.

Als je gaat banksparen voor je pensioen, mag de inleg ook alleen uitgekeerd worden voor je pensioen. De onderliggende reden is logisch: De Nederlandse overheid biedt bij het inleggen belastingvoordeel omdat het sparen voor pensioen wil bevorderen. Daarom staat het doel van het geld vast.

Aanvullend Pensioen
Aanvullend Pensioen

Heb je niet genoeg pensioen uit AOW en loondienst? Dan wordt het tijd om na te denken over de derde pijler. Je aanvullende pensioen kun je zelf regelen. Met een lijfrente of banksparen. Of je regelt het helemaal zelf. Wanneer is het belangrijk om ook zelf in actie te komen? En wat is dan je beste optie? Vind een antwoord op je vragen.

Lees meer

Hoe werkt banksparen?

Banksparen bestaat uit twee fases. Een opbouwfase en een uitkeerfase.

Opbouwfase

In de eerste fase bouw je het bedrag op. Aan de ene kant door geld in te leggen. Periodiek storten is vaak niet verplicht, je kunt ook eenmalig een bedrag storten. Aan de andere kant ontvang je ieder jaar rente op het opgebouwde bedrag. Dankzij rente op rente kan je geld snel meer waard worden. Mits de rente ook hoog genoeg is.

Uitkeerfase

In de tweede fase wordt het gespaarde bedrag uitgekeerd. De uitkeringsperiode is hierbij minimaal 20 jaar vanaf de AOW-leeftijd. Het geld mag dus ook niet zonder meer in één keer uitgekeerd worden zodra je met pensioen gaat. Dit is het verschil tussen een bancaire lijfrente en bijvoorbeeld banksparen voor een hypotheek.

Banksparen – belasting

Waarom kiezen spaarders ervoor om hun geld op een rekening vast te zetten, zonder het zelf ter beschikking te hebben? De voornaamste reden is belastingvoordeel. Spaarders genieten voordelen in zowel Box 1 als Box 3 van hun belastingopgave.

Box 1

Bijdragen aan een bancaire lijfrente kun je aftrekken van Box 1 van je belastingopgave. De belasting wordt uitgesteld. Dit betekent dat je pas belasting gaat betalen zodra het geld uitgekeerd wordt. Na het bereiken van de AOW-leeftijd heb je over het algemeen minder inkomsten. Daarnaast gaat het belastingpercentage sterk omlaag.

Box 3

Zolang je geld op een geblokkeerde spaarrekening staat, hoef je het niet op te geven in Box 3. Het bedrag is dus vrijgesteld van de spaartaks. Zodra je boven de vrijstellingsgrens uitkomt, levert dit dus extra belastingvoordeel op.

Voorwaarden

De Belastingdienst stelt voorwaarden aan banksparen. Als je niet aan deze voorwaarden voldoet of een verboden handeling uitvoert, had je de bedragen eigenlijk niet van de belasting af mogen trekken.

Koop je je bankspaarrekening af? Dan valt de volledige uitkering eenmalig in Box 1 van je belastingaangifte. Daarnaast ga je over de afgetrokken premies een revisierente (boete) van 20% betalen. De belastingdruk kan dan oplopen tot 69,5%.

Meer informatie over belastingen en lijfrente vind je in het onderstaande artikel. Klik op de infocard.

Lijfrente of banksparen
Lijfrente of banksparen

Bouw je zelf aanvullend pensioen op? Dan heb je bij lijfrenten de keuze tussen banksparen en een lijfrenteverzekering. Waar bouw je meer pensioen op? Wat is de veiligste optie? En wat zijn je opties bij het uitbetalen? Vergelijk de voor- en nadelen van lijfrente en banksparen met dit artikel.

Lees meer
Lijfrente
Lijfrente

Zodra je een pensioentekort hebt, kun je geld opzijzetten in een lijfrente. Weinig onderwerpen zijn zo belangrijk als je pensioenverzorging. Helaas zijn ook weinig onderwerpen zo ingewikkeld. Lees op onze overzichtspagina’s wat lijfrenten zijn en vind links naar artikelen waarin we in detail ingaan op de verschillende thema’s.

Lees meer

Banksparen – waardeopbouw

Hoeveel geld levert banksparen eigenlijk op? En hoe hoog kun je verwachten dat de uitkering uiteindelijk wordt?

In de onderstaande tabel hebben we verschillende scenario’s voor je samengevat.

Eenmalige inleg van € 50.000* Opbrengst per jaar Waardeopbouw in % Opgebouwd bedrag aan het einde van de looptijd Uitkering per maand bij uitkering van 20 jaar Uitkering per maand bij uitkering van 30 jaar
Opbouw van 20 jaar Rente van 0,4% 8,3% € 54.156 € 226 € 150
Rente van 0,6% 12,7% € 56.355 € 235 € 157
Rente van 0,8% 17,3% € 58.638 € 244 € 163
Opbouw van 30 jaar Rente van 0,4% 12,7% € 56.361 € 235 € 157
Rente van 0,6% 19,7% € 59.828 € 249 € 166
Rente van 0,8% 27,0% € 63.502 € 265 € 176

*Jaarlijkse uitkering van rente, met rente-op-rente

Banksparen – voor- en nadelen

Wat zijn de voor- en nadelen van banksparen? Dat lees je hieronder. Als je banksparen wilt vergelijken met zelf sparen, bijvoorbeeld via Raisin, of een lijfrenteverzekering, klik je op een van de onderstaande infocards.

Voordelen van banksparen

Banksparen heeft voor spaarders de volgende voordelen:

  • Veilig (en vast) rendement

Bij banksparen behaal je altijd een positief rendement. Vaak is de rente vast en vooraf bekend. Dit is bij een lijfrenteverzekering niet gegarandeerd.

  • Depositogarantie

Omdat je geld op een bankrekening staat, zijn tegoeden tot € 100.000 per klant en bank gegarandeerd. Dit is bij een verzekeraar niet het geval. Het recente faillissement van Conservatrix toont aan, dat dit een echt probleem kan zijn.

  • Belastingvoordelen

Met een bankspaarrekening stel je de betaling van belasting in Box 1 uit tot na de AOW-leeftijd. Ook betaal je geen vermogensbelasting in Box 3 over het bedrag.

Nadelen van banksparen

  • Lager rendement

De rente op banksparen is op het moment laag. Als je nu een bankspaarrekening met een vaste rente voor een lange looptijd afsluit, is de rente zelfs lager dan de verwachte inflatie. Zo verlies je relatief gezien zelfs geld.

  • Geen vrijheid

Zoals bij alle lijfrentes, kun je geld dat op een bankspaarrekening staat niet zomaar opnemen. Het geld moet uitgekeerd worden gedurende een minimumperiode van 20 jaar. Als je het geld toch nodig hebt, betaal je een flinke boete.

  • Strenge voorwaarden

Je kunt niet zonder meer een groot deel van je spaargeld op een bankspaarrekening zetten. Alleen premies die binnen je jaarruimte vallen, kun je van de belasting aftrekken.

  • Geen uitkering tot overlijden

Een bankspaarrekening keert een volledig bedrag uit tot het op is. Als je hierna nog in leven bent, ben je niet meer verzekerd van een aanvullend pensioen. Het voordeel is, dat je geld op een bankspaarrekening na je overlijden uitgekeerd wordt aan je nabestaanden. Bij een lijfrenteverzekering is dit niet altijd het geval.

Jaarruimte berekenen
Jaarruimte berekenen

Zodra er nog ruimte is om extra pensioen op te bouwen, heet dit je jaarruimte. Je kunt het bedrag aan jaarruimte gebruiken om met belastingvoordeel geld in een lijfrente in te leggen. Naast je jaarruimte heb je misschien ook nog reserveringsruimte uit voorgaande jaren. Wil je precies weten hoe dit zit? Lees dan verder!

Lees meer

Zelf sparen voor je pensioen? Raisin!

Heb je weinig jaarruimte? Of wil je meer controle hebben over wat je met je geld doet tot je pensioen? Dan is het goed om een hoge rente te ontvangen.

Bij Raisin ontvang je zelfs op rekeningen met een korte looptijd van een aantal jaar een vaste rente tot 1,4% per jaar. Een stuk hoger dan je doorgaans bij banksparen ontvangt. Daarnaast geniet je ook bij sparen via Raisin de veiligheid van een depositogarantiestelsel – in het EU-land waar je bank gevestigd is.

Deposito
Deposito

Wat is een depositorekening en wat is het verschil met een ‘normale spaarrekening’. Waarom ontvang je op een deposito een hogere rente en wat zijn de voorwaarden? Lees meer over deze spaarvorm en wanneer deposito sparen slim is voor jou.

Lees meer
Depositogarantie
Depositogarantie

Om spaarders te beschermen heeft de EU regelgeving opgesteld rondom banktegoeden. Ieder land moet verplicht een depositogarantiestelsel hebben. Hiermee worden onder andere spaartegoeden gedekt. Leer de stelsels van de verschillende landen kennen.

Lees meer