Pensioenen voor zzp’ers – de Raisin-gids

De meeste zzp’ers zijn nog niet verplicht om een (aanvullend) pensioen af te sluiten. Daar komt de gekscherende alternatieve betekenis van zzp’er vandaan, ‘zelfstandige zonder pensioen’. Voor veel zzp’ers kan het pensioengat later een serieus probleem opleveren.

In het kort
  • Zzp’ers lopen vaker tegen problemen aan bij het opbouwen van pensioen, omdat ze geen werkgeverspensioen opbouwen in pijler 2
  • Er is geen pensioenfonds voor zzp’ers, maar zzp’ers kunnen vaak een grote bijdrage doen aan een pensioenverzekering voor zzp’ers, lijfrenteverzekering of een bankspaarrekening – met belastingvoordeel
  • Daarnaast kun je als zzp’er ook sparen of beleggen voor je pensioen zonder belastingvoordelen
  • Volg de zes stappen van Raisin en begin met het plannen van jouw pensioen

De budgetvoorlichters bij het Nibud trekken in de laatste jaren steeds vaker aan de bel. Veel zzp’ers blijven nog altijd achter bij het opbouwen van pensioen. Van de gepensioneerde zelfstandigen, komt bijna de helft (44%) moeilijk rond! Bij alle Nederlanders is dit ‘slechts’ 33%.

Hoog tijd dus om eens goed na te gaan denken over je pensioen als zzp’er. Hoe eerder je begint, hoe makkelijker het is om een gezond pensioen op te bouwen. In deze gids van Raisin leggen we uit hoeveel je ongeveer nodig gaat hebben en hoe je dit als zzp’er kunt bereiken.

Hoeveel pensioen heb ik als zzp’er nodig?

Ook zzp’ers komen in veel vormen en maten. Hoeveel pensioen je uiteindelijk nodig hebt, hangt af van hoeveel je later denkt uit te gaan geven. Van het uiteindelijke bedrag, kun je in ieder geval alvast je AOW-uitkering aftrekken.

We hebben een heel artikel geschreven over hoeveel pensioen je later nodig gaat hebben. Zo kun je jouw eigen berekening maken. Klik op de infocard hieronder.

Hoeveel pensioen heb je nodig?
Hoeveel pensioen heb je nodig?

Heb je een pensioengat? Om deze vraag te beantwoorden, moet je eerst weten hoeveel pensioen je op moet bouwen. Dat klinkt eenvoudiger dan het is. Inflatie, rendement op rendement en rente op rente spelen een belangrijke rol in het berekenen van je pensioenbedrag. Volg ons stappenplan om te berekenen hoeveel jij nodig hebt.

Lees meer

Wat kun je als zzp’er tegen je pensioengat doen?

Als zzp’er heb je in principe twee mogelijkheden om je pensioengat te dichten. Je kunt ervoor zorgen dat je later minder uit gaat geven, of je kunt een hoger pensioen op gaan bouwen.

Twee tips voor een eigen woning

Tip 1. Koop een woning/los af

De gemakkelijkste manier om je maandlasten te laten dalen? Een huis kopen. Je hypotheek betaal je gemiddeld in een jaar of 25 tot 35 helemaal af. In het ideale geval zorg je ervoor dat je de hypotheek afgelost hebt voordat je met pensioen gaat. 

Let wel, aflossen heeft nadelen op de korte termijn. Het geld dat je in stenen stopt, kun je niet meer gebruiken om andere dingen te bekostigen.

Tip 2. Overweeg later een opeethypotheek

Heb je een eigen huis? Dan kun je later de overwaarde gebruiken als onderpand om een zogeheten opeethypotheek af te sluiten. Je ontvangt een bedrag, en de rente op deze lening wordt bij je schuld opgeteld. Je woning is onderpand. Zo kun je jouw inkomen spekken en tegelijkertijd heb je geen maandelijkse lasten.

Sparen of aflossen
Sparen of aflossen

Zodra de rente die je ontvangt op spaargeld lager is dan je hypotheekrente, moet je aflossen. Toch? Aflossen is vaak, maar zeker niet altijd de beste optie. Raisin legt uit wanneer je beter af kunt lossen en waarom je toch beter je spaargeld (deels) behoudt.

Lees meer

Twee tips voor zzp’ers om pensioen op te bouwen

Tip 1. Regel je pensioen via een lijfrente/banksparen

Als zzp’er heb je eigenlijk ieder jaar een pensioengat. Dit klinkt als slecht nieuws, maar is ook heel voordelig. Je kunt je pensioengat namelijk gebruiken om premies in te leggen in een lijfrente- of bankspaarproduct. Deze premiebetalingen kun je vervolgens aftrekken van je inkomstenbelasting.

Bij lijfrenten/bankspaarrekeningen heb je daarnaast het voordeel, dat het vermogen niet in Box 3 valt. En dus belastingvrij is tot de uitkering. Als je aanvullende pensioen uitgekeerd wordt nadat je de AOW-leeftijd bereikt, betaal je daarnaast (veel) minder belasting in Box 1.

Het geld in een lijfrenteverzekering/bankspaarrekening staat wel vast totdat je met pensioen gaat. Je kunt zelf kiezen hoe je pensioen uitgekeerd gaat worden, maar hier zijn wel strenge regels voor. Vervroegd afkopen kost veel geld

Als je een lijfrenteverzekering neemt, valt het geld niet onder een garantiestelsel. Bankspaarrekeningen vallen wel onder een depositogarantiestelsel.

Jaarruimte berekenen
Jaarruimte berekenen

Zodra er nog ruimte is om extra pensioen op te bouwen, heet dit je jaarruimte. Je kunt het bedrag aan jaarruimte gebruiken om met belastingvoordeel geld in een lijfrente in te leggen. Naast je jaarruimte heb je misschien ook nog reserveringsruimte uit voorgaande jaren. Wil je precies weten hoe dit zit? Lees dan verder!

Lees meer
Lijfrentes
Lijfrentes

Zodra je een pensioentekort hebt, kun je geld opzijzetten in een lijfrente. Weinig onderwerpen zijn zo belangrijk als je pensioenverzorging. Helaas zijn ook weinig onderwerpen zo ingewikkeld. Lees op onze overzichtspagina’s wat lijfrenten zijn en vind links naar artikelen waarin we in detail ingaan op de verschillende thema’s.

Lees meer
Bancaire lijfrente (banksparen)
Bancaire lijfrente (banksparen)

Ook bij de bank kun je een lijfrente opbouwen. Op een bankspaarrekening staat je geld vast tot je AOW. Daarna wordt het opgespaarde saldo uitgekeerd. Wat zijn de voorwaarden voor banksparen? En hoe zit het met de belastingen? Raisin heeft alles wat je moet weten over banksparen op een rijtje gezet.

Lees meer

Tip 2. Spaar/beleg zelf als zzp’er voor je pensioen

Wil je meer vrijheid over je geld? Dan kun je zelf je pensioen voor een deel bij elkaar sparen of beleggen. Je kunt flexibel bij je geld, en het bijvoorbeeld ook nog gebruiken als je in geldnood komt.

Als je zelf spaart of belegt, geniet je geen belastingvoordelen. Daarnaast betaal je ieder jaar de spaartaks zodra je boven de (vrij hoge) vrijstellingsgrens uitkomt.

Als je een lijfrenteverzekering afsluit, wordt je geld belegd. Gemiddeld wordt je inleg zo ieder jaar een aantal procent meer waard. Als je zelf belegt of spaart, is het dus verstandig om ervoor te zorgen, dat je ook zelf een rendement behaalt.

Met sparen is het behalen van rendement momenteel ingewikkeld. In Nederland zijn de rentes bijzonder laag, en de verwachting is dat dit de komende jaren zo blijft. Deze lage rente zet om dezelfde reden overigens ook de pensioenen van pensioenverzekeraars flink onder druk.

Sparen voor pensioen
Sparen voor pensioen

Een pensioengat overkomt veel mensen. Op jongere leeftijd denk je niet graag over je pensioen na. Toch is het niet altijd makkelijk om een gezond pensioen op te bouwen tijdens je werkende leven. Is het handig om zelf pensioen op te bouwen en geld opzij te zetten?

Lees meer
Spaartaks
Spaartaks

Wat verandert er voor spaarders in 2021? Kun je nog steeds een Spaar BV oprichten om belasting te vermijden? Wat zijn de vooruitzichten voor de komende jaren? De spaartaks (‘vermogensrendementsheffing’) roept ieder jaar veel vragen op. Vind hier de antwoorden voor 2021.

Lees meer
Sparen in het buitenland
Sparen in het buitenland

In veel landen ontvang je een hogere rente op je spaargeld dan in Nederland. Toch is het vaak ingewikkeld om een rekening te openen. Ontdek hoe je met Raisin wel eenvoudig en veilig kunt sparen in het buitenland.

Lees meer

Stappenplan – pensioen voor zzp’ers

Met het onderstaande stappenplan, ben je als zzp’er beter voorbereid op je pensioen! Vergeet niet, dat eerder altijd beter is dan later als het om je pensioen gaat. Vooral als zzp’er.

Stap 1: Hoeveel pensioen per maand als zzp’er?

Bereken voor jezelf hoeveel pensioen je als zzp’er per maand nodig gaat hebben. Maak een schatting met een minimum- en maximumbedrag, en bijvoorbeeld verschillende scenario’s (huren of in een koopwoning).

Stap 2: Hoeveel heb je al opgebouwd?

Bekijk en bereken je pensioenopbouw als zzp’er uit AOW en uit loondienst. Dit kan heel gemakkelijk met je DigiD op https://www.mijnpensioenoverzicht.nl/.

Stap 3: Kun/wil je een lijfrente/banksparen afsluiten?

Als zzp’er heb je hoogstwaarschijnlijk jaarruimte en/of reserveringsruimte. Dit is de meest fiscaal aantrekkelijke manier om aanvullend pensioen te regelen. Maak hier altijd voor een deel gebruik van. Je brutobedrag kan langer rendement opbouwen en je betaalt later minder uitgestelde belasting.

Stap 4: Wil je zelf beleggen?

Als je zelf pensioen op wilt bouwen, is beleggen op de zeer lange termijn vrijwel altijd aantrekkelijker dan sparen. Overweeg te beleggen in ETF’s, hier heb je weinig achtergrondkennis voor nodig. Raisin heeft veel artikelen geschreven over ETF’s. Klik op de onderstaande links om hier meer over te weten te komen.

ETF
ETF

ETF’s zijn een eenvoudig beleggingsconcept. Ontwikkeld zodat beleggers gemakkelijk risico kunnen spreiden. Verreweg de meeste ETF’s zijn indextrackers. In de volksmond worden de begrippen door elkaar gebruikt. Maar wat is een ETF eigenlijk? Waar liggen kansen en waar moeten (beginnende) beleggers goed op letten?

Lees meer
ETF-portefeuille
ETF-portefeuille

Beleggen kan riskant zijn. Met een verstandige en gezonde strategie kun je de risico’s goed aanpassen aan je eigen situatie. Bij het samenstellen van je ETF-portfolio is de juiste balans tussen rentedragende beleggingen en volatiele fondsen cruciaal. Hoe krijg je dit voor elkaar?

Lees meer

Stap 5: Kun je een huis kopen?

Als je een woning koopt, beleg je in stenen. Na een lange periode heb je meestal een flinke overwaarde. Deze kun je later gebruiken om je pensioen voor een deel te bekostigen. Als je niet verkoopt, kun je altijd nog een opeethypotheek overwegen.

Stap 6: Zorg ook voor een flinke smak spaargeld

Sparen blijft een van de stabiele pijlers van elk verstandig huishoudboekje. Met spaargeld blijf je liquide en kun je ook onverwachte situaties opvangen. Als je een gezonde buffer hebt, kun je ook met een geruster hart geld opzijzetten voor je pensioen.

Sparen voor je pensioen als zzp’er? Raisin

Geen enkel gezond pensioen komt tot stand zonder rendement. Pensioenfondsen beleggen geld om jouw vermogen te laten groeien. Maar ook met zelf sparen kun je nog een gezonde rente krijgen.

Spaar als zzp’er via Raisin om je pensioen op peil te houden. Met rentes tot 1,50% per jaar. En de zekerheid van de wettelijke depositogarantiestelsels, met geharmoniseerde regels in de EU. Zo worden bedragen tot € 100.000 per klant en bank gegarandeerd door de desbetreffende lidstaten. Hiernaast heeft Raisin de volgende voordelen voor zzp’ers:

  • Volledig online, volledig gratis voor spaarders
  • Slechts eenmalig identificeren, daarna kun je direct meerdere verschillende rekeningen openen
  • Groot aanbod aan spaarrekeningen, spaarrekeningen met voorwaarden en depositorekeningen
Spaarrekeningen
Spaarrekeningen

Je wilt weten wat voor soort rekening geschikt is om jouw spaardoelen waar te maken. Verschillende spaarrekeningen bieden verschillende voorwaarden en rentepercentages. Raisin helpt je bij het vinden van de beste optie.

Lees meer
Depositorekening
Depositorekening

Wat is een depositorekening en wat is het verschil met een ‘normale spaarrekening’. Waarom ontvang je op een deposito een hogere rente en wat zijn de voorwaarden? Lees meer over deze spaarvorm en wanneer deposito sparen slim is voor jou.

Lees meer
Depositogarantiestelsels binnen de EU
Depositogarantiestelsels binnen de EU

Om spaarders te beschermen heeft de EU regelgeving opgesteld rondom banktegoeden. Ieder land moet verplicht een depositogarantiestelsel hebben. Hiermee worden onder andere spaartegoeden gedekt. Leer de stelsels van de verschillende landen kennen.

Lees meer