Zelf pensioen opbouwen

Nederland heeft een van de beste pensioensystemen ter wereld. Toch valt het pensioen soms lager uit dan verwacht. Vooral zzp’ers en ondernemers moeten hun pensioen ook zelf regelen. Zij bouwen namelijk niet automatisch pensioen op in pijler 2.

In het kort
  • Zelf pensioen opbouwen is belangrijk als je pensioen in pijler 1 en/of 2 niet voldoende is
  • Lijfrenten zijn fiscaal aantrekkelijk, maar hebben flinke beperkingen
  • Bij het zelf verzorgen van je pensioen krijg je mogelijk met belastingen en verlies door inflatie te maken
  • Bij Raisin kun je geheel online spaarrekeningen openen met een rente tot 1,50% per jaar

 

De meest aantrekkelijke manier om zelf pensioen op te bouwen is met een lijfrente. Als je zelf controle wilt houden over je geld, of niet van een lijfrente gebruik kunt maken, kun je een aanvullend pensioen regelen door te sparen of te beleggen.

In dit artikel schetsen we kort hoe je zelf pensioen opbouwt. Klik op de verschillende infocards op deze pagina voor meer gedetailleerde informatie over de verschillende onderwerpen.

Wie moet zelf pensioen opbouwen?

Zelf pensioen opbouwen is belangrijk voor iedereen die niet genoeg geld opbouwt in pijler 1 en/of pijler 2 van het pensioensysteem. Dus voor iedereen die geen aanspraak heeft op (een volle) AOW en voor iedereen die geen, of niet genoeg, pensioen opbouwt uit loondienst, in pijler 2. Zelf pensioen opbouwen is daarom ook voor zzp’ers en ondernemers belangrijk.

Je kunt ook zelf je pensioen regelen als je in loondienst bent. Vaak heb je als werknemer echter geen jaarruimte of reserveringsruimte. Dit betekent dus dat je geen fiscaal aantrekkelijke lijfrente af kunt sluiten.

Voordat je zelf pensioen opbouwt – heb je jaarruimte?

De meest fiscaal aantrekkelijke manier om zelf je pensioen te regelen, is met een lijfrente. Je kunt namelijk de premies die je inlegt van de belasting aftrekken. Binnen de jaarruimte en/of reserveringsruimte die je tot je beschikking hebt. Je betaalt pas belasting zodra de uitkeringen ingaan, doorgaans na de AOW-leeftijd, vrijwel altijd tegen een verlaagd tarief.

Wil je meer weten over lijfrenten en je jaarruimte? Klik op een van de onderstaande infocards.

Jaarruimte
Jaarruimte

Zodra er nog ruimte is om extra pensioen op te bouwen, heet dit je jaarruimte. Je kunt het bedrag aan jaarruimte gebruiken om met belastingvoordeel geld in een lijfrente in te leggen. Naast je jaarruimte heb je misschien ook nog reserveringsruimte uit voorgaande jaren. Wil je precies weten hoe dit zit? Lees dan verder!

Lees meer
Lijfrente of banksparen?
Lijfrente of banksparen?

Bouw je zelf aanvullend pensioen op? Dan heb je bij lijfrenten de keuze tussen banksparen en een lijfrenteverzekering. Waar bouw je meer pensioen op? Wat is de veiligste optie? En wat zijn je opties bij het uitbetalen? Vergelijk de voor- en nadelen van lijfrente en banksparen met dit artikel.

Lees meer
Zelf aanvullend pensioen opbouwen?
Zelf aanvullend pensioen opbouwen?

Heb je niet genoeg pensioen uit AOW en loondienst? Dan wordt het tijd om na te denken over de derde pijler. Je aanvullende pensioen kun je zelf regelen. Met een lijfrente of banksparen. Of je regelt het helemaal zelf. Wanneer is het belangrijk om ook zelf in actie te komen? En wat is dan je beste optie? Vind een antwoord op je vragen.

Lees meer

Flexibel blijven – zelf je pensioen regelen

Wil je niet gebonden zijn aan de AOW-leeftijd? Dan kun je zelf je pensioenopbouw gaan regelen. Het grote voordeel is dat je zelf je geld kunt blijven beheren. En altijd beschikking blijft hebben over je geld. Ook hoef je later over de uitkering geen belasting te betalen. Toch zijn hier ook nadelen aan verbonden.

Nadelen van zelf pensioen regelen

  • Ieder jaar spaartaks (vermogensrendementsheffing) betalen in Box 3, zodra je boven de vrijstelling uitkomt
  • Geen belastingaftrek bij het inleggen van je geld
  • Zelf verantwoordelijk voor waardeopbouw
  • Moeilijk in te schatten, hoe lang je de uitkering nodig gaat hebben (langlevenrisico)
0,35%
p.j.
CKV Spaarbank
België
0,35%
p.j.
Renault Bank
Frankrijk
1,50%
p.j.
CiviBank
Italië

Zelf pensioen regelen – hoeveel per maand?

Ben je aan het twijfelen hoeveel je per maand opzij moet zetten? Waarschijnlijk wel, want het berekenen van je pensioen is bijzonder ingewikkeld

Allereerst moet je een doelbedrag voor ogen hebben. Dit is het bedrag dat je per maand aan jezelf uit wilt keren, keer 12 maanden per jaar en het aantal jaren dat je de ‘uitkering’ wilt genieten.

Vervolgens moet je berekenen hoeveel rendement je gaat behalen en hoeveel je geld uiteindelijk groeit. Dan moet je nog rekening gaan houden met inflatie (je geld wordt ieder jaar minder waard), vermogensbelasting en belasting die je in Box 1 betaalt over je andere pensioenuitkeringen.

In het onderstaande artikel helpen we je stap voor stap bij het berekenen van jouw pensioenbedrag!

Sparen voor je pensioen? Raisin

Bij een gezonde mix voor je pensioen hoort ook spaargeld. Met spaargeld zorg je ervoor dat je risico’s op kunt vangen om deze risico’s überhaupt aan te kunnen gaan. Bij Raisin ontvang je ook nog eens een rente op je spaargeld, tot 1,5% per jaar. Over een periode van 20 jaar, maken ook kleine percentages een groot verschil.

Omdat Raisin uitsluitend samenwerkt met banken uit de EU, vallen alle spaartegoeden tot € 100.000 per rekeninghouder en bank (of het equivalent in de lokale valuta) onder een depositogarantiestelsel. De regels zijn op EU-niveau geharmoniseerd.

Nog meer voordelen van Raisin:

  • Volledig gratis voor spaarders
  • Eenmalig identificatieproces, al je spaarrekeningen en deposito’s vanaf één centraal platform openen en beheren
Depositorekening
Depositorekening

Wat is een depositorekening en wat is het verschil met een ‘normale spaarrekening’. Waarom ontvang je op een deposito een hogere rente en wat zijn de voorwaarden? Lees meer over deze spaarvorm en wanneer deposito sparen slim is voor jou.

Lees meer
Spaarrekeningen
Spaarrekeningen

Je wilt weten wat voor soort rekening geschikt is om jouw spaardoelen waar te maken? Verschillende spaarrekeningen bieden verschillende voorwaarden en rentepercentages. Raisin helpt je bij het vinden van de beste optie.

Lees meer
Depositogarantiestelsels binnen de EU
Depositogarantiestelsels binnen de EU

Om spaarders te beschermen heeft de EU regelgeving opgesteld rondom banktegoeden. Ieder land moet verplicht een depositogarantiestelsel hebben. Hiermee worden onder andere spaartegoeden gedekt. Leer de stelsels van de verschillende landen kennen.

Lees meer