Zelf pensioen opbouwen

Nederland heeft een van de beste pensioensystemen ter wereld. Toch valt het pensioen soms lager uit dan verwacht. Vooral zzp’ers en ondernemers moeten hun pensioen ook zelf regelen. Zij bouwen namelijk niet automatisch pensioen op in pijler 2.

De meest aantrekkelijke manier om zelf pensioen op te bouwen is met een lijfrente. Als je zelf controle wilt houden over je geld, of niet van een lijfrente gebruik kunt maken, kun je een aanvullend pensioen regelen door te sparen of te beleggen.

In dit artikel schetsen we kort hoe je zelf pensioen opbouwt. Klik op de verschillende infocards op deze pagina voor meer gedetailleerde informatie over de verschillende onderwerpen.

Zelf pensioen opbouwen is belangrijk voor iedereen die niet genoeg geld opbouwt in pijler 1 en/of pijler 2 van het pensioensysteem. Dus voor iedereen die geen aanspraak heeft op (een volle) AOW en voor iedereen die geen, of niet genoeg, pensioen opbouwt uit loondienst, in pijler 2. Zelf pensioen opbouwen is daarom ook voor zzp’ers en ondernemers belangrijk.

Je kunt ook zelf je pensioen regelen als je in loondienst bent. Vaak heb je als werknemer echter geen jaarruimte of reserveringsruimte. Dit betekent dus dat je geen fiscaal aantrekkelijke lijfrente af kunt sluiten.

Pensioenregeling – het Nederlandse pensioensysteem

Het Nederlandse pensioensysteem bestaat uit drie pijlers. In Pijler 1 zorgt de overheid voor de basis van je pensioen. Hier hoef je niets voor te doen. Je bouwt zelf pensioen op via loondienst (Pijler 2). Daarnaast kun je ook voor je pensioen zorgen met een speciaal financieel product of zelf het benodigde bedrag bij elkaar verzamelen door sparen (of beleggen) voor je pensioen, in Pijler 3.

Pijler 1 van het Nederlandse pensioensysteem

Het wettelijke basispensioen vanuit de overheid, de AOW-uitkering. Elke Nederlandse ingezetene, iedereen die in Nederland woont en werkt, heeft recht op dit pensioen. Het is een basisinkomen om te kunnen rondkomen. Je bouwt dit pensioenrecht op over 50 jaar, elk jaar komt er 2% bij. Het wettelijke basispensioen is de enige verplichte pijler.

Pijler 2 van het Nederlandse pensioensysteem

Dit is de pensioenregeling vanuit je werkgever. Eenvoudig gezegd is dat het pensioen dat je opbouwt via je werk in loondienst. Hierover wordt een afspraak gemaakt tussen de werknemer en de werkgever.  Ongeveer 90% van alle Nederlandse werkgevers biedt een aanvullende pensioenregeling. Deze pijler is niet verplicht, maar wordt wel fiscaal gestimuleerd. Als je in loondienst werkt, kan het kan zich zeker lonen om gebruik te maken van de pensioenregeling van je werkgever.

Pijler 3 van het Nederlandse pensioensysteem

De derde pijler is het zelf opbouwen van pensioen. Dit wordt aanvullend pensioen genoemd waarvoor je dus zelf spaart. Dit kun je doen door bijvoorbeeld het afsluiten van een pensioenverzekering, een lijfrenteverzekering en/of banksparen.  Je kunt hiervoor de hulp in roepen van een een financiële dienstverlener. Deze optie kan belastingvoordelen opleveren.

Pensioenopbouw voor ZZP’ers

Als Zelfstandige Zonder Personeel bouw je geen of nauwelijks pensioen op in loondienst (pijler 2) en je bent niet verplicht om een pensioensregeling te treffen. Als je hier geen zorg voor draagt, kun je als ZZP’er later te maken hebben met een flink pensioengat. Het is vooral als ZZP’er verstandig dat je zelf een pensioenregeling treft. Je kunt dit doen door middel van de opties, zoals banksparen, gepresenteerd onder pijler 3.

Lees meer over pensioenopbouw voor ZZP’ers in onze ZZP’er Pensioengids.

De meest fiscaal aantrekkelijke manier om zelf je pensioen te regelen, is met een lijfrente. Je kunt namelijk de premies die je inlegt van de belasting aftrekken. Binnen de jaarruimte en/of reserveringsruimte die je tot je beschikking hebt. Je betaalt pas belasting zodra de uitkeringen ingaan, doorgaans na de AOW-leeftijd, vrijwel altijd tegen een verlaagd tarief.

Wil je meer weten over lijfrenten en je jaarruimte? Klik op een van de onderstaande infocards.

Wil je niet gebonden zijn aan de AOW-leeftijd? Dan kun je zelf je pensioenopbouw gaan regelen. Het grote voordeel is dat je zelf je geld kunt blijven beheren. En altijd beschikking blijft hebben over je geld. Ook hoef je later over de uitkering geen belasting te betalen. Toch zijn hier ook nadelen aan verbonden.

Het is vooral belangrijk om zelf voor je pensioen te sparen als je een pensioentekort hebt. Vaak wordt er van uitgegaan dat je een ‘gat’ hebt als je toekomstige pensioen niet minstens 70% van je laatste inkomen bedraagt.

Alhoewel zelf pensioensparen sterk wordt aangeraden, zijn er een aantal zaken waarmee je rekening dient te houden. We zetten hier de voor- en nadelen van het zelf regelen van je pensioenopbouw door middel van sparen kort op een rij.

Voordelen van pensioensparen

Laag risico

Het voordeel van sparen voor je pensioen is het lage risico. Anders dan met bijvoorbeeld beleggen wordt er gegarandeerd rente bijgeschreven.

Rente op rente op de lange termijn

Zoals blijkt uit de bovenstaande tabel, door te sparen op de lange termijn kun je profiteren van rente op rente wat een aardig extra bedrag kan opleveren.

Fiscaal voordeel

In veel gevallen kun je met pensioensparen profiteren van belastingvoordeel.

Nadelen van pensioensparen

Lager rendement

Een belangrijk nadeel ten opzichte van, bijvoorbeeld, beleggen is het lagere gemiddelde rendement. Heb je nog vele jaren te gaan voordat je de AOW-leeftijd bereikt? Dan is een lijfrente bij een verzekeraar of zelf beleggen voor je pensioen misschien de betere optie.

Lager besteedbaar inkomen

Afhankelijk van je inkomen en je vaste uitgaven kan zelf sparen voor je pensioen inhouden dat je minder besteedbaar inkomen hebt en/of geld opzij kan zetten voor korte en middellange termijn spaardoelen.

Hoge kosten

Als je besluit om via een pensioenfonds te sparen kan dit relatief hoge beheerkosten met zich meebrengen.

Ook dien je rekening te houden met de volgende nadelen als je zelf je pensioen regelt:

• Ieder jaar spaartaks (vermogensrendementsheffing) betalen in Box 3, zodra je boven de vrijstelling uitkomt
• Geen belastingaftrek bij het inleggen van je geld
• Zelf verantwoordelijk voor waardeopbouw
• Moeilijk in te schatten, hoe lang je de uitkering nodig gaat hebben (langlevenrisico)

Ben je aan het twijfelen hoeveel je per maand opzij moet zetten? Waarschijnlijk wel, want het berekenen van je pensioen is bijzonder ingewikkeld. 

Allereerst moet je een doelbedrag voor ogen hebben. Dit is het bedrag dat je per maand aan jezelf uit wilt keren, keer 12 maanden per jaar en het aantal jaren dat je de ‘uitkering’ wilt genieten.

Vervolgens moet je berekenen hoeveel rendement je gaat behalen en hoeveel je geld uiteindelijk groeit. Dan moet je nog rekening gaan houden met inflatie (je geld wordt ieder jaar minder waard), vermogensbelasting en belasting die je in Box 1 betaalt over je andere pensioenuitkeringen.

In het onderstaande artikel helpen we je stap voor stap bij het berekenen van jouw pensioenbedrag!

Bij een gezonde mix voor je pensioen hoort ook spaargeld. Met spaargeld zorg je ervoor dat je risico’s op kunt vangen om deze risico’s überhaupt aan te kunnen gaan. Bij Raisin ontvang je ook nog eens een rente op je spaargeld, tot wel 3,70% per jaar. Over een periode van 20 jaar, maken ook kleine percentages een groot verschil.

Omdat Raisin uitsluitend samenwerkt met banken uit de EU, vallen alle spaartegoeden tot € 100.000 per rekeninghouder en bank (of het equivalent in de lokale valuta) onder een depositogarantiestelsel. De regels zijn op EU-niveau geharmoniseerd.

Nog meer voordelen van Raisin:

• Volledig gratis voor spaarders
• Eenmalig identificatieproces, al je spaarrekeningen en deposito’s vanaf één centraal platform openen en beheren