Depositogarantie – gelijkwaardige bescherming in de Europese Unie
"Deze nieuwe regels zullen alle EU-burgers ten goede komen: niet alleen zal hun spaargeld beter beschermd zijn, maar zij zullen ook de keuze hebben uit de beste spaarproducten die in de diverse EU-landen beschikbaar zijn, zonder dat zij zich zorgen hoeven te maken over verschillen in de geboden bescherming."
– Michael Barnier op 15 april 2014, lid Europese Commissie, belast met interne markt en diensten in de Commissie-Barroso II
Spaargeld moet veilig zijn. Mensen werken hun hele leven om geld opzij te zetten. Op onze bank- en spaarrekeningen staat onze buffer. Ons pensioen. Studiegeld voor (klein)kinderen. Depositogarantiestelsels dragen bij aan het vertrouwen en de stabiliteit van de financiële sector in de Europese Unie (EU).
- Gelijkwaardig in de gehele EU
Alle banken in de EU nemen deel aan hun nationale, wettelijke depositogarantiestelsel. Binnen de EU is afgesproken dat al deze depositogarantiestelsels een gelijkwaardige bescherming bieden - Tot € 100.000 per rekeninghouder per bank
In de eurozone worden je banktegoeden – inclusief rente die is aangegroeid maar nog niet bijgeschreven – altijd beschermd tot € 100.000 per rekeninghouder per bank. In niet-eurolanden kan deze beschermingslimiet van € 100.000 omgerekend zijn naar de lokale valuta van dat land (bv. Zweden). Dan wordt je geld ook in deze lokale valuta terugbetaald - 10 werkdagen terugbetalingstermijn
De wettelijke terugbetalingstermijn bedraagt 10 werkdagen; vanaf 1 januari 2024 wordt dit verkort naar 7 werkdagen. Sommige landen hanteren nu al een termijn van 7 werkdagen - Voor alle rekeninghouders
De bescherming geldt voor alle rekeninghouders, ongeacht of zij in het EU-land van de betreffende bank wonen of elders. Nederlandse spaarders komen dus zonder verdere voorwaarden in aanmerking voor bescherming als een bank in een ander EU-land omvalt - Banktegoeden aangehouden via Raisin
Banktegoeden bij Raisin Bank (Raisin-rekening) en bij Raisin’s partnerbanken worden dus gegarandeerd tot € 100.000 per rekeninghouder per bank of een gelijkwaardig bedrag in de lokale valuta
Overeenkomstig Richtlijn 2014/49/EU, hebben alle EU-landen een wettelijk depositogarantiestelsel in plaats. Zo waarborgen de depositogaranties binnen de gehele EU de veiligheid van banktegoeden.
Op deze pagina lees je meer over depositogarantie en de depositogarantiestelsels van de diverse EU-landen. En ook waarom dit relevant is als je besluit te sparen met Raisin.
Inhoudsopgave
Depositogarantiestelsel – vijf belangrijke vragen
Een depositogarantiestelsel is een veiligheidsmechanisme waardoor banktegoeden tot een bepaalde beschermingslimiet aan rekeninghouders worden terugbetaald als een bank omvalt. Binnen de EU is deze beschermingslimiet vastgesteld op € 100.000 (of een gelijkwaardig bedrag in de lokale valuta) per rekeninghouder per bank. Zo weten spaarders dat hun geld veilig is. Elk EU-land heeft zijn eigen, wettelijke depositogarantiestelsel dat aan deze dekkingsvoorwaarde voldoet.
Binnen de EU is afgesproken dat ieder stelsel banktegoeden – inclusief rente die is aangegroeid maar nog niet bijgeschreven – tot € 100.000 per rekeninghouder per bank garandeert. In de eurozone wordt je geld altijd beschermd tot € 100.000 per rekeninghouder per bank. In niet-eurolanden kan de beschermingslimiet van € 100.000 omgerekend zijn naar de lokale valuta van dat land (bv. Zweden). Dan wordt je geld in deze lokale valuta gegarandeerd en terugbetaald. In deze gevallen kunnen door wisselkoersschommelingen kleine verschillen ontstaan.
Voorbeeld bank in euroland: Indien een rekeninghouder bij een bank een spaarrekening heeft met € 90.000 en een depositorekening met € 20.000, voor een totaal van € 110.000, krijgt hij of zij slechts € 100.000 terugbetaald.
Voorbeeld bank in niet-euroland: Indien een rekeninghouder bij een bank een spaarrekening heeft met € 90.000 en een depositorekening met € 20.000, voor een totaal van € 110.000, krijgt hij of zij slechts het gelijkwaardige bedrag in lokale valuta van € 100.000 terugbetaald.
In Artikel 8, lid 1 van Richtlijn 2014/49/EU is vastgelegd dat de wettelijke maximale terugbetalingstermijn – de periode tussen de inwerkingtreding van een depositogarantiestelsel en het moment dat het terugbetaalbare (spaar)geld ter beschikking wordt gesteld aan de rekeninghouder – vanaf 1 januari 2024 zeven werkdagen bedraagt. Volgens Artikel 8, lid 2 kunnen er gedurende de overgangsfase tot 2024 andere termijnen gelden. Vanaf 1 januari 2021 tot 31 december 2023 is de maximale termijn tien werkdagen. Veel landen hanteren nu al de verkorte periode van zeven werkdagen.
Binnen de EU vallen alle spaarders – binnenlandse en buitenlandse – zonder verdere voorwaarden onder het depositogarantiestelsel van het land van herkomst van de betreffende EU-bank. Ongeacht nationaliteit of woonland. Je geld geniet dus overal in de EU een gelijkwaardige bescherming.
Doorgaans betalen de garantiefondsen het geld giraal terug (bankoverschrijving). In enkele landen kan de betaling op andere manieren worden uitgevoerd. In Zweden, bijvoorbeeld, wordt de betaling uitgevoerd met een cheque of andere methode zoals in de toekomst door het Zweedse garantiefonds Riksgälden kan worden bepaald. Indien de methode van terugbetaling afwijkt van de gebruikelijke bankoverschrijving, dan informeert Raisin je hierover in de bijbehorende productinformatie.
Op de website van De Nederlandsche Bank vind je tevens antwoorden op vragen over depositogarantie bij buitenlandse banken.
Depositogarantiestelsel – kenmerken NL en de EU
Net zoals in Nederland vallen ook in de rest van de EU alle banken onder een depositogarantiestelsel. Hieronder bekijken we eerst kort de situatie in Nederland, voordat we onze blik verruimen en de situatie in de EU onder de loep nemen.
Het depositogarantiestelsel in Nederland
Het Nederlandse depositogarantiestelsel wordt verzorgd door de Nederlandse centrale bank, ‘De Nederlandsche Bank’ (DNB). Alle banken die een Nederlandse bankvergunning hebben vallen onder het Nederlandse systeem. Een lijst van alle banken actief in Nederland, zowel met Nederlandse als buitenlandse bankvergunning (inclusief Raisin’s partnerbanken), is te raadplegen in het register van banken van DNB.
Depositogarantiestelsels in andere EU-landen
De zetel (het EU-land van herkomst) van een bank bepaalt onder welk nationaal depositogarantiestelsel het geld valt. Als spaarder maakt je land van herkomst hierbij geen verschil. Hieronder hebben we een overzicht samengesteld van (de depositogarantiestelsels van) de EU-landen waarin Raisin partnerbanken heeft.
Depositogarantiestelsels in andere EU-landen
De zetel (het EU-land van herkomst) van een bank bepaalt onder welk nationaal depositogarantiestelsel het geld valt. Als spaarder maakt je land van herkomst hierbij geen verschil. Hieronder hebben we een overzicht samengesteld van (de depositogarantiestelsels van) de EU-landen waarin Raisin partnerbanken heeft.
| EU-Land | Garantiefonds/beheerder | Beschermingslimiet (per rekeninghouder per bank) | Terugbetalingsvaluta & -termijn |
|---|---|---|---|
| België | Garantiefonds (GF) | € 100.000 |
Euro (EUR) 15 werkdagen |
| Duitsland | Entschädigungseinrichtung deutscher Banken GmbH (EDB) | € 100.000 |
Euro (EUR) 7 werkdagen |
| Estland | Tagatisfond (TF) | € 100.000 |
Euro (EUR) 7 werkdagen |
| Frankrijk | Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR) | € 100.000 |
Euro (EUR) 7 werkdagen |
| Italië | Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi (FITD) | € 100.000 |
Euro (EUR) 10 werkdagen |
| Letland | Latvijas Noguldījumu garantiju fonds (NGF) | € 100.000 |
Euro (EUR) 10 werkdagen |
| Oostenrijk | Einlagensicherung AUSTRIA GmbH | € 100.000 |
Euro (EUR) 7 werkdagen |
| Polen | Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG) | € 100.000 |
Poolse złoty (PLN) 7 werkdagen |
| Portugal | Fundo de Garantia de Depósitos (FGD) | € 100.000 |
Euro (EUR) 10 werkdagen |
| Tsjechië | Garanční Systém Finančního Trhu (GSFT) | € 100.000 |
Tsjechische kroon (CZK) 7 werkdagen |
| Zweden | Riksgälden | SEK 1.050.000 |
Zweedse kroon (SEK) 7 werkdagen |
Nog meer details over de nationale depositogarantiestelsels? Klik hier!
Depositogarantie – geschiedenis
Al in 1994 besloot de Europese Gemeenschap om een minimumharmonisatie te introduceren voor de depositogarantieregelingen van de lidstaten. De heersende financiële beroering van de crisis in 2008, maakte het voor de EU ‘echter noodzakelijk in een betere dekking te voorzien’, aldus Richtlijn 2009/14/EG.
Het dekkingsbedrag werd daarom vanaf 2010 verhoogd naar € 100.000 per rekeninghouder per bank. De terugbetalingstermijn – de periode tussen de inwerkingtreding van een depositogarantiestelsel en het moment dat het terugbetaalbare (spaar)geld ter beschikking wordt gesteld aan de rekeninghouder – werd tevens teruggebracht naar een maximum van 20 werkdagen.
Met Richtlijn 2014/49/EU werden de criteria voor de depositogarantiestelsels verder aangescherpt en de harmonisering in de EU verder doorgevoerd. De belangrijkste veranderingen die nog geïmplementeerd worden of al van kracht zijn:
- De terugbetalingstermijn wordt geleidelijk teruggebracht van 20 werkdagen naar 7 werkdagen vanaf 2024
- De harmonisatie van de ‘ex-ante’ financiering (reserves opbouwen vóórdat er iets misgaat, niet tijdens of erna) van de nationale depositogarantiestelsels in de EU. De garantiefondsen moeten uiterlijk 2024 een reserve van minstens 0,8% van de gedekte banktegoeden opgebouwd hebben en aanhouden
Raisin werkt met verschillende partnerbanken. Veel van de landen van herkomst van onze partnerbanken voldoen nu al aan deze strengere eisen.
Depositogarantie – en/of rekening
Heb je een en/of rekening? Een gezamenlijke rekening met twee begunstigden? In dit geval, kun je aanspraak maken op € 200.000 uit het depositogarantiestelsel. Iedere begunstigde tot € 100.000. De aanspraak op vergoeding is evenredig, tenzij anders overeengekomen. Dit kan belangrijk zijn:
Stel, Persoon A en Persoon B hebben € 150.000 op een en/of-rekening. Persoon A heeft daarnaast bij dezelfde bank een rekening waarop € 50.000 staat.
Persoon A kan maximaal aanspraak maken op € 100.000 (€ 75.000 + € 25.000). In dit geval, is een bedrag van € 25.000 (het restant van de € 50.000) dus niet gegarandeerd.
Persoon B geniet bescherming over het evenredige deel van de € 150.000, oftewel € 75.000. Persoon A en Persoon B kunnen hun aanspraak op garantie op het geld in de en/of-rekening niet zo verdelen, dat in totaal € 200.000 gegarandeerd wordt.
p.j.
p.j.
p.j.
Depositogarantie – zakelijke rekening
Heb je een zakelijke rekening? In beginsel heeft iedere rechtspersoon aanspraak op dezelfde garantie. Een depositogarantiestelsel geldt dus ook voor bedrijven. Als zelfstandige, kan het echter zijn dat je naast je zakelijke rekening ook nog een particuliere rekening bij een bank hebt.
De zakelijke rekening is in dit geval van dezelfde rechtspersoon als de particuliere rekening. Het totale dekkingsbedrag van beide rekeningen is in dit geval dus € 100.000. Als de tegoeden samen boven dit bedrag uitkomen, valt een deel buiten het depositogarantiestelsel.
Depositogarantie en Raisin
Raisin wil een veilig alternatief bieden voor sparen in Nederland. Daarom kun je via Raisin alleen spaarrekeningen afsluiten in andere EU-landen. Daarnaast zijn alle rekeningen in euro. Zo krijg je ook niet met valutaschommelingen te maken.
Aan het begin van de looptijd van je depositorekening zie je direct hoeveel geld je uitgekeerd krijgt aan het eind van de rit. Ook alle spaarrekeningen van Raisin vallen natuurlijk onder een wettelijk garantiestelsel.
Mocht één van onze partnerbanken omvallen, is je geld als Nederlandse spaarder tot € 100.000 gegarandeerd. Onder het depositogarantiestelsel van het land in kwestie, zonder verdere voorwaarden aan de nationaliteit van de spaarder.
In het buitenland ontvang je als Nederlandse spaarder nog rentes tot 1,50% per jaar. Zonder valutarisico’s, met betrouwbare partnerbanken en de veiligheid van een depositogarantie.
Wat is een depositorekening en wat is het verschil met een ‘normale spaarrekening’? Waarom ontvang je op een deposito een hogere rente en wat zijn de voorwaarden? Lees meer over deze spaarvorm en wanneer deposito sparen slim is voor jou.
Lees meerDetails over de depositogarantiestelsels per EU-land
Garantiefonds/beheerder:
Garantiefonds (GF)
Beschermingslimiet:
€ 100.000 per rekeninghouder per bank
Terugbetalingsvaluta:
Euro (EUR)
Terugbetalingstermijn:
15 werkdagen
Website:
https://garantiefonds.belgium.be/nl
Adres:
Federale Overheidsdienst Financiën – Algemene Administratie van de Thesaurie | Kunstlaan 30, B-1040 Brussel, België
E-mailadres:
garantiefonds.thesaurie@minfin.fed.be
Telefoon:
+32 2 574 78 40
Aangehouden reserves per 31/12/2020:
€ 4,31 miljard
(Bron: https://www.eba.europa.eu/regulation-and-policy/recovery-and-resolution/deposit-guarantee-schemes-data)
Garantiefonds/beheerder:
Entschädigungseinrichtung deutscher Banken GmbH (EDB)
Beschermingslimiet:
€ 100.000 per rekeninghouder per bank
Terugbetalingsvaluta:
Euro (EUR)
Terugbetalingstermijn:
7 werkdagen
Website:
https://www.edb-banken.de/en/
Adres:
Burgstraße 28, 10178 Berlijn, Duitsland
E-mailadres:
info@edb-banken.de
Telefoon:
+49 30 59 00 11 960
Aangehouden reserves per 31/12/2020:
€ 3,52 miljard
(Bron: https://www.eba.europa.eu/regulation-and-policy/recovery-and-resolution/deposit-guarantee-schemes-data)
Garantiefonds/beheerder:
Tagatisfond (TF)
Beschermingslimiet:
€ 100.000 per rekeninghouder per bank
Terugbetalingsvaluta:
Euro (EUR)
Terugbetalingstermijn:
7 werkdagen
Website:
https://www.tf.ee/eng/
Adres:
Guarantee Fund | Kaarli pst 1/Roosikrantsi 2, 10119 Tallinn, Estland
E-mailadres:
tf@tf.ee
Telefoon:
+372 611 0730
Aangehouden reserves per 31/12/2020:
€ 0,25 miljard
(Bron: https://www.eba.europa.eu/regulation-and-policy/recovery-and-resolution/deposit-guarantee-schemes-data)
Garantiefonds/beheerder:
Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR)
Beschermingslimiet:
€ 100.000 per rekeninghouder per bank
Terugbetalingsvaluta:
Euro (EUR)
Terugbetalingstermijn:
7 werkdagen
Website:
https://www.garantiedesdepots.fr/en
Uitgebreide informatie vind je tevens in deze (Nederlandstalige) informatiebrochure van het FGDR
Adres:
Rue de la Victoire 65, 75009 Parijs, Frankrijk
E-mailadres:
contact@garantiedesdepots.fr
Telefoon:
+33 (0)1 58 18 38 08
Aangehouden reserves per 31/12/2020:
€ 5,08 miljard
(Bron: https://www.eba.europa.eu/regulation-and-policy/recovery-and-resolution/deposit-guarantee-schemes-data)
Garantiefonds/beheerder:
Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi (FITD)
Beschermingslimiet:
€ 100.000 per rekeninghouder per bank
Terugbetalingsvaluta:
Euro (EUR)
Terugbetalingstermijn:
10 werkdagen
Website:
https://www.fitd.it/Home
Adres:
Via del Plebiscito, 102 – Rome, Italië
E-mailadres:
infofitd@fitd.it
Telefoon:
+39 06 699861
Aangehouden reserves per 31/12/2020:
€ 1,51 miljard
(Bron: https://www.eba.europa.eu/regulation-and-policy/recovery-and-resolution/deposit-guarantee-schemes-data)
Garantiefonds/beheerder:
Latvijas Noguldījumu garantiju fonds (NGF)
Beschermingslimiet:
€ 100.000 per rekeninghouder per bank
Terugbetalingsvaluta:
Euro (EUR)
Terugbetalingstermijn:
10 werkdagen
Website:
http://www.fktk.lv/en/
Adres:
Financial and Capital Market Commission | Kungu iela 1, Riga LV-1050, Letland
E-mailadres:
fktk@fktk.lv
Telefoon:
+371 6777 4800
Aangehouden reserves per 31/12/2020:
€ 0,12 miljard
(Bron: https://www.eba.europa.eu/regulation-and-policy/recovery-and-resolution/deposit-guarantee-schemes-data)
Garantiefonds/beheerder:
Einlagensicherung AUSTRIA GmbH
Beschermingslimiet:
€ 100.000 per rekeninghouder per bank
Terugbetalingsvaluta:
Euro (EUR)
Terugbetalingstermijn:
7 werkdagen
Website:
https://einlagensicherung.at
Adres:
Wipplingerstraße 34/4/DG 4, 1010 Wenen, Oostenrijk
E-mailadres:
office@einlagensicherung.at
Telefoon:
+43 (1) 533 98 03
Aangehouden reserves per 31/12/2020:
€ 0,43 miljard
(Bron: https://www.eba.europa.eu/regulation-and-policy/recovery-and-resolution/deposit-guarantee-schemes-data)
Garantiefonds/beheerder:
Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG)
Beschermingslimiet:
€ 100.000 per rekeninghouder per bank
Terugbetalingsvaluta:
Poolse złoty (PLN)
Terugbetalingstermijn:
7 werkdagen
Website:
http://www.bfg.pl/en
Adres:
ul. ks. Ignacego Jana Skorupki 4, 00-546 Warschau, Polen
E-mailadres:
kancelaria@bfg.pl
Telefoon:
+48 22 58 30 700
Aangehouden reserves per 31/12/2020:
€ 3,87 miljard
(Bron: https://www.eba.europa.eu/regulation-and-policy/recovery-and-resolution/deposit-guarantee-schemes-data)
Garantiefonds/beheerder:
Fundo de Garantia de Depósitos (FGD)
Beschermingslimiet:
€ 100.000 per rekeninghouder per bank
Terugbetalingsvaluta:
Euro (EUR)
Terugbetalingstermijn:
10 werkdagen
Website:
https://www.fgd.pt/en
Adres:
Av. da República, 57 – 8.º, 1050-189 Lissabon, Portugal
E-mailadres:
geral@fgd.pt
Telefoon:
+351 21 313 01 99
Aangehouden reserves per 31/12/2020:
€ 1,674 miljard
(Bron: https://www.eba.europa.eu/regulation-and-policy/recovery-and-resolution/deposit-guarantee-schemes-data)
Garantiefonds/beheerder:
Garanční Systém Finančního Trhu (GSFT)
Beschermingslimiet:
€ 100.000 per rekeninghouder per bank
Terugbetalingsvaluta:
Tsjechische kroon (CZK)
Terugbetalingstermijn:
7 werkdagen
Website:
https://www.garancnisystem.cz/nl
Adres:
Týn 639, 110 00 Praag 1, Tsjechië
E-mailadres:
info@gsft.cz
Telefoon:
+420 234 767 676
Aangehouden reserves per 31/12/2020:
€ 1,34 miljard
(Bron: https://www.eba.europa.eu/regulation-and-policy/recovery-and-resolution/deposit-guarantee-schemes-data)
Garantiefonds/beheerder:
Riksgälden
Beschermingslimiet:
SEK 1.050.000 per rekeninghouder per bank
Terugbetalingsvaluta:
Zweedse kroon (SEK)
Terugbetalingstermijn:
7 werkdagen
Website:
https://www.riksgalden.se/en/
Adres:
De Zweedse Generale Thesaurie (Sw. Riksgälden) | SE-103 74 Stockholm, Zweden
E-mailadres:
ig@riksgalden.se
Telefoon:
+46 8 613 52 00
Aangehouden reserves per 31/12/2020:
€ 4,53 miljard
(Bron: https://www.eba.europa.eu/regulation-and-policy/recovery-and-resolution/deposit-guarantee-schemes-data)