Depositogarantie – gelijkwaardige bescherming in de Europese Unie

Spaargeld moet veilig zijn. Mensen werken hun hele leven om geld opzij te zetten. Op onze bank- en spaarrekeningen staat onze buffer. Ons pensioen. Studiegeld voor (klein)kinderen. Depositogarantiestelsels dragen bij aan het vertrouwen en de stabiliteit van de financiële sector in de Europese Unie (EU).

Overeenkomstig Richtlijn 2014/49/EU, hebben alle EU-landen een wettelijk depositogarantiestelsel in plaats. Zo waarborgen de depositogaranties binnen de gehele EU de veiligheid van spaargeld.

Op deze pagina lees je meer over depositogarantie en de depositogarantiestelsels van de diverse EU-landen. En ook waarom dit relevant is als je besluit te sparen met Raisin.

Op deze website van De Nederlandsche Bank vind je meer antwoorden over sparen in het buitenland en de depositogarantiestelsels.

Net zoals in Nederland vallen ook in de rest van de EU alle banken onder een depositogarantiestelsel. Hieronder bekijken we eerst kort de situatie in Nederland, voordat we onze blik verruimen en de situatie in de EU onder de loep nemen.

Het Nederlandse depositogarantiestelsel wordt verzorgd door de Nederlandse centrale bank, ‘De Nederlandsche Bank’ (DNB). Alle banken die een Nederlandse bankvergunning hebben vallen onder het Nederlandse systeem. Een lijst van alle banken actief in Nederland, zowel met Nederlandse als buitenlandse bankvergunning (inclusief Raisin’s partnerbanken), is te raadplegen in het register van banken van de DNB.

De zetel (d.w.z. het EU-land van herkomst) van een bank bepaalt onder welk nationaal depositogarantiestelsel het geld valt. Als spaarder maakt je land van herkomst hierbij geen verschil. Hieronder hebben we een overzicht samengesteld van (de depositogarantiestelsels van) de EU-landen waarin Raisin partnerbanken heeft.

Nog meer details over de nationale depositogarantiestelsels? Klik hier!

Al in 1994 besloot de Europese Gemeenschap om een minimumharmonisatie te introduceren voor de depositogarantieregelingen van de lidstaten. De heersende financiële beroering van de crisis in 2008, maakte het voor de EU ‘echter noodzakelijk in een betere dekking te voorzien’, aldus Richtlijn 2009/14/EG. 

Het dekkingsbedrag werd daarom in 2010 verhoogd naar € 100.000 per rekeninghouder per bank. De terugbetalingstermijn – de periode tussen de inwerkingtreding van een depositogarantiestelsel en het moment dat het terugbetaalbare (spaar)geld ter beschikking wordt gesteld aan de rekeninghouder – werd tevens teruggebracht naar een maximum van 20 werkdagen.

Met Richtlijn 2014/49/EU werden de criteria voor de depositogarantiestelsels verder aangescherpt en de harmonisering in de EU verder doorgevoerd. De belangrijkste veranderingen die nog geïmplementeerd worden of al van kracht zijn: 

• De terugbetalingstermijn wordt geleidelijk teruggebracht van 20 werkdagen naar 7 werkdagen vanaf 2024
• De harmonisatie van de ‘ex-ante’ financiering (reserves opbouwen vóórdat er iets misgaat, niet tijdens of erna) van de nationale depositogarantiestelsels in de EU. De garantiefondsen moeten uiterlijk 2024 een reserve van minstens 0,8% van de gedekte banktegoeden opgebouwd hebben en aanhouden

Raisin werkt met verschillende partnerbanken. Veel van de landen van herkomst van onze partnerbanken voldoen nu al aan deze strengere eisen.

Heb je een en/of rekening? Een gezamenlijke rekening met twee begunstigden? In dit geval, kun je aanspraak maken op € 200.000 uit het depositogarantiestelsel. Iedere begunstigde tot € 100.000. De aanspraak op vergoeding is evenredig, tenzij anders overeengekomen. Dit kan belangrijk zijn:

Stel, Persoon A en Persoon B hebben € 150.000 op een en/of-rekening. Persoon A heeft daarnaast bij dezelfde bank een rekening waarop € 50.000 staat. 

Persoon A kan maximaal aanspraak maken op € 100.000 (€ 75.000 + € 25.000). In dit geval, is een bedrag van € 25.000 (het restant van de € 50.000) dus niet gegarandeerd.

Persoon B geniet bescherming over het evenredige deel van de € 150.000, oftewel € 75.000. Persoon A en Persoon B kunnen hun aanspraak op garantie op het geld in de en/of-rekening niet zo verdelen, dat in totaal € 200.000 gegarandeerd wordt.

Heb je een zakelijke rekening? In beginsel heeft iedere rechtspersoon aanspraak op dezelfde garantie. Een depositogarantiestelsel geldt dus ook voor bedrijven. Als zelfstandige, kan het echter zijn dat je naast je zakelijke rekening ook nog een particuliere rekening bij een bank hebt.

De zakelijke rekening is in dit geval van dezelfde rechtspersoon als de particuliere rekening. Het totale dekkingsbedrag van beide rekeningen is in dit geval dus € 100.000. Als de tegoeden samen boven dit bedrag uitkomen, valt een deel buiten het depositogarantiestelsel.

Raisin wil een veilig alternatief bieden voor sparen in Nederland. Daarom kun je via Raisin alleen spaarrekeningen afsluiten in andere EU-landen. Daarnaast zijn alle rekeningen in euro. Zo krijg je ook niet met valutaschommelingen te maken.

Aan het begin van de looptijd van je depositorekening zie je direct hoeveel geld je uitgekeerd krijgt aan het eind van de rit. Ook alle spaarrekeningen van Raisin vallen natuurlijk onder een wettelijk garantiestelsel.

Mocht één van onze partnerbanken omvallen, is je geld als Nederlandse spaarder tot € 100.000 gegarandeerd. Onder het depositogarantiestelsel van het land in kwestie, zonder verdere voorwaarden aan de nationaliteit van de spaarder.

In het buitenland ontvang je als Nederlandse spaarder nog rentes tot 1,50% per jaar. Zonder valutarisico’s, met betrouwbare partnerbanken en de veiligheid van een depositogarantie.