Hoeveel pensioen heb ik nodig?

Pensioen is voor veel Nederlanders een ver-van-mijn-bed-show. Totdat er een pensioengat opdoemt. Hoe ouder je bent, hoe lastiger het is om een adequaat pensioen op te bouwen. Gelukkig kun je met verstandig en vroegtijdig plannen latere kopzorgen voorkomen. De eerste stap is uitvinden hoeveel pensioen je nodig hebt.

In het kort
  • In stap één bereken je hoeveel je graag (netto) over wilt houden per maand, zonder inflatie
  • In stap twee trek je de AOW van dit bedrag af
  • In stap drie gebruik je de inflatietabel om te berekenen hoeveel dit bedrag ongeveer
  • In stap vier trek je reeds opgebouwde pensioenbedrag van dit bedrag af. Is je pensioen geïndexeerd? Dan hoef je in beginsel met inflatie geen rekening te houden.
  • In stap vijf bereken je hoeveel je bruto nodig hebt voor het uiteindelijke nettobedrag

 

Natuurlijk is er geen eenduidig antwoord te geven op de vraag hoeveel pensioen je later nodig hebt. Huurders zullen een stuk meer moeten opbouwen dan huiseigenaren. Wil je dezelfde levensstijl kunnen hebben als terwijl je nog werkte, of vind je het niet erg om met minder rond te komen?

Hoeveel pensioen heb ik nodig?

Je zult later als stel ongeveer € 2500 per maand nodig hebben. Alleenstaanden kunnen met € 1750 per maand rondkomen. Let wel, dat dit bedrag aan flinke inflatie onderhevig is. Zo is je geld over 35 jaar nog maar ongeveer de helft waard. Houd hier altijd rekening mee!

Hieronder gaan we stapsgewijs en in meer detail in op het berekenen van je pensioen.

Disclaimer:

In dit artikel voeren we je stap voor stap door een berekening van je persoonlijke pensioen. De geschetste situatie is vereenvoudigd en er worden bepaalde aannames genomen. We kunnen niet garanderen dat de berekeningen (ook voor jou) kloppen. Bespreek je uiteindelijke plan altijd met een financieel consulent.

Stap 1 – hoeveel geld heb ik nodig nadat ik met pensioen ga?

Om je eigen pensioenaandeel te kunnen berekenen, is het eerst belangrijk om na te gaan hoeveel je uiteindelijk zult gaan besteden. Gelukkig hebben we hiervoor het NIBUD. 

NIBUD

De Nederlandse budgetvoorlichters hebben berekend dat oudere (echt)paren in 2016 gemiddeld ongeveer € 2500 per maand nodig hadden, of ongeveer € 2000 plus huur/hypotheek. Alleenstaanden kunnen zich met € 1750 redden, of € 1250 plus huur/hypotheek.

Jouw persoonlijke situatie

Natuurlijk kun je het bovenstaande voorbeeld niet toepassen op alle Nederlanders. Een veelgenoemde vuistregel is dat een comfortabel pensioen ongeveer 70% bedraagt van het laatste netto-inkomen. Zodra je met pensioen gaat, vallen er vaak kostenposten weg. Zo kom je met wat minder ook prima rond.

Bedenk eerst wat je van plan bent na je pensioen. Wil je enorm van het leven gaan genieten? Wil je alles kunnen doen en laten, maar hoef je niet rond te reizen? Misschien verheug je je wel op een bescheiden leventje op je oude dag?

Hoeveel euro zou je op het moment vrij besteedbaar nodig hebben per dag om een comfortabel leven te kunnen leiden tijdens je pensioen? Vermenigvuldig dit bedrag met 30 en tel hier een bedrag van ongeveer € 750 per persoon bij op voor je vaste lasten. Daarbovenop komt nog je huur- of hypotheekbedrag. 

Kun je het huur- of hypotheekbedrag nog niet inschatten? Ga dan voor een huurwoning uit van een bedrag van € 1000. Een hypotheek kost je vaak een stuk minder gedurende je pensioen.

Stap 2 – trek eerst de AOW van je wensbedrag af

Van je streefbedrag per maand kun je de huidige AOW aftrekken. De AOW is een percentage van het nettominimumloon. Doorgaans wordt de AOW aangepast aan de inflatie. De huidige AOW-bedragen vind je hieronder.

AOW per maand Alleenstaand Fiscale partners (totaal)
Zonder loonheffingskorting € 970,27 € 1327,06
Met loonheffingskorting € 1218,19 € 1665,72

Houd goed rekening met een eventuele korting van je AOW, bijvoorbeeld omdat je in het buitenland gewoond of gewerkt hebt.

Stap 3 – de werkelijke waarde van je pensioen

Pensioenen zijn vooral ingewikkeld, omdat niemand weet hoe de wereld eruit ziet zodra jij 67 bent. De belasting staat nog niet vast, de AOW ook niet. En je geld wordt gemiddeld ieder jaar minder waard door inflatie. Hieronder leggen we stap voor stap uit, wat voor invloed dit op jouw pensioen heeft.

Inflatie

Nadat je de AOW afgetrokken hebt van je wensbedrag, moet je na gaan denken over inflatie. Je AOW groeit doorgaans mee met de inflatie, maar je spaargeld bijvoorbeeld niet altijd. Ook zijn bedragen die pensioenfondsen mededelen soms niet geïndexeerd. Dit betekent dat het genoemde bedrag niet gecorrigeerd wordt voor inflatie.

Stel dat je uitkomt op een restbedrag voor je pensioen van € 2000 per maand. Hieronder zie je hoeveel dat geld nog waard is zodra je de pensioenleeftijd van 67 bereikt, met een gemiddelde inflatie van 2% per jaar.

25 30 35 40 45 50 55 60
Waarde zodra je 67 bent € 871 € 961 € 1061 € 1172 € 1294 € 1428 € 1577 € 1741
Verschil in % -56% -52% -47% -41% -35% -29% -21% -13%
Eigenlijke bedrag moet … hoger zijn 2,2 keer 2,1 keer 1,9 keer 1,7 keer 1,5 keer 1,4 keer 1,3 keer 1,1 keer

Ben je 25 jaar oud? Dan moet je dus ongeveer € 4400 per maand (netto) aan aanvullend pensioen (niet AOW) hebben zodra je 67 jaar oud als je een pensioen van € 3000 (2021) wilt hebben.

Stap 4 – hoeveel heb je al opgebouwd?

Heb je al pensioen opgebouwd? Bijvoorbeeld via je werkgever? Dan kun je dit bedrag van het wensbedrag aftrekken. Als het pensioen geïndexeerd is (groeit mee met inflatie), hoef je geen rekening te houden met de bovenstaande inflatieregels. Is dit niet het geval? Dan moet je het bedrag aftrekken van het voor inflatie gecorrigeerde bedrag.

Bedenk wel dat pensioenen niet altijd geïndexeerd worden om de inflatie bij te houden. Op het moment is dit vaker niet dan wel het geval. Zo verliest je pensioen dus ieder jaar zonder indexatie gemiddeld 2% aan waarde.

Stap 5 – denk aan de belasting

Ook nadat je met pensioen gaat, blijf je belasting betalen. In 2021 bedraagt de belasting tot ongeveer € 35.000 (per fiscale partner) 19,45%. Je hebt dus ongeveer 24% brutto meer nodig dan het tot dusverre geschatte bedrag om netto hetzelfde over te houden. Mogelijk kom je wel in aanmerking voor vrijstellingen later.

Hoeveel pensioen heb ik nodig – zzp’ers

Zzp’ers worden nogal eens gekscherend zelfstandigen zonder pensioen genoemd. Als zzp’er moet je zelf voor je pensioenopbouw zorgen. Bijvoorbeeld met een lijfrente. Het resultaat is dat zzp’ers vaak tegen een pensioengat oplopen.

Wil je sparen of beleggen om zelf je pensioen aan te vullen? Ga dan uit van een bepaald aantal jaren dat je nog verwacht pensioen nodig te hebben. Wil je 22 jaar een pensioen behalen vanaf je 62e? Dan moet je het ontbrekende pensioenbedrag per maand 264 keer bij elkaar sparen (22 jaar × 12 maanden).

Rekenvoorbeelden

In de onderstaande rekenvoorbeelden nemen we je nog een keer door alle stappen van de berekening.

Klein pensioengat

Esmeralda is 55. Ze is getrouwd. Samen met haar man hebben ze zodra ze 67 worden een pensioen opgebouwd (geïndexeerd) van € 1500 per maand. Hiernaast ontvangen ze nog € 1665 aan AOW. Ze willen een netto pensioenbedrag hebben van € 2900.

Eerst trekken we de AOW en het geïndexeerde pensioen van het netto wensbedrag af. Deze groeien mee met de inflatie. Uitgaande van een belasting van 20%, blijft van hun AOW en pensioen € 2508 over. Het pensioengat van € 392 is zodra ze 67 zijn, na inflatie, € 510 geworden.

Ze willen minstens tien jaar hun wensbedrag ter beschikking hebben. In dit geval, moeten ze nog 10 jaar × 12 maanden × € 510 = € 61.200 aan spaargeld hebben om aan zichzelf uit te kunnen keren. Over deze ‘uitkering’ betalen ze geen belasting in Box 1. Wel betalen ze misschien spaartaks in Box 3.

Groot pensioengat – zzp’er

Samuel, een zzp’er van 35, heeft nog geen pensioen opgebouwd. Hij wil dit zelf gaan regelen. Hij wil een pensioen hebben van € 2500 netto.

Eerst trekken we hier de AOW vanaf. Hij geniet de volledige AOW met loonheffingskorting, omdat hij geen aanvullend pensioen of inkomen heeft. Zo blijft nog ongeveer € 1300 over.

Deze € 1300 moet hij bijna verdubbelen om de inflatie op te vangen. Hij heeft een bedrag van ongeveer € 2470 nodig per maand. Om zichzelf 15 jaar lang een pensioen te kunnen geven, heeft hij op het eind van de rit 15 jaar × 12 maanden × € 2470 = € 444.600 nodig aan spaargeld of beleggingen.

Klein pensioengat – door niet-geïndexeerd pensioen

David en Rebecca zijn 45. Rebecca heeft, indien ze tot haar 67e doorwerkt, een geïndexeerd pensioen van € 1500. David bouwt zelf met behulp van een lijfrente een pensioen op van € 1500 zodra hij 67 wordt. Samen willen ze graag netto € 3000 ter beschikking hebben.

Van de € 3000 trekken we eerst de AOW van € 1666 af en vervolgens het geïndexeerde pensioen van € 1000. Na aftrek van belasting (20%) blijft nog een gat van € 867 over. Het pensioenbedrag (gecorrigeerd voor inflatie) bedraagt dus ongeveer € 1300

David’s pensioen bedraagt na belasting ongeveer € 1200 netto. Een klein pensioengat van € 100 blijft over. Om 15 jaar hun pensioen aan te kunnen vullen, moeten ze 15 jaar × 12 maanden × € 100 = € 18.000 bijsparen.

Sparen voor je pensioen? Raisin!

Wil je zelf een bedrag bij elkaar sparen om je pensioen aan te vullen? Dan is het voordelig als je een rente krijgt waarmee je de inflatie tegengaat. Bij Nederlandse (groot)banken kun je dit op het moment vergeten.

Raisin brengt spaarders samen met banken uit de gehele EU. Met de veiligheid van een depositogarantiestelsel tot € 100.000 per klant en bank. En rentes tot 1,50% per jaar. Zonder kosten voor de spaarder. Volledig online met één centraal account.

Veelgestelde vragen – pensioen en inflatie

Veel Nederlanders staan niet stil bij het belang van rente en inflatie op de lange termijn. Hieronder vind je een kort antwoord op de belangrijkste vragen.

Wat is inflatie van pensioen?

Heb je geld opzijgezet? Of komt je pensioen vrij? Dan kun je zelf berekenen hoeveel geld je tot je beschikking hebt. Over een aantal jaren is je geld minder waard door inflatie. Over een periode van 20 jaar, verliest je geld gemiddeld al een derde aan waarde. Hier moet je dus altijd rekening mee houden.

Wat is de invloed van rente op rente op mijn pensioen?

Rente op rente is eigenlijk het omgekeerde van inflatie. Omdat je op je gespaarde geld opnieuw rente ontvangt, stijgt de waarde ieder jaar een stukje sneller. Hoeveel verschil maakt dit op een periode van 20 jaar?

Je bent misschien geneigd om te denken dat een simpele rekensom 20 jaar × procent rente per jaar het juiste antwoord is. Maar met rente op rente, bijvoorbeeld ieder jaar uitgekeerd, groeit je geld zelfs sneller. Hoe hoger de rente, hoe hoger het verschil tussen een simpele vermenigvuldiging en de daadwerkelijke stijging in waarde.

Met lagere rentepercentages, is het voornamelijk belangrijk om überhaupt de inflatie op te vangen met een hogere rente.

Wat is de invloed van inflatie op pensioen?

In de onderstaande tabel zie je wat je geld daadwerkelijk waard is na een bepaalde periode. We gaan uit van een lage inflatie van 1,5%. De beste rente die je bij Raisin op het moment kunt ontvangen is ook 1,5%. Let wel, niet alle deposito’s van Raisin bieden rente op rente. Soms wordt de rente ook aan het einde van de looptijd uitgekeerd.

Waardeontwikkeling geld, 1,5% inflatie. Verschil in % Rente van 0% Rente van 1,5%, zonder rente op rente Rente van 1,5%, met rente op rente
5 jaar -7,2% -0,2% 0%
10 jaar -13,8% -1,0% 0%
15 jaar -20,0% -2,0% 0%
20 jaar -25,8% -3,5% 0%