Hoeveel pensioen heb ik nodig?

Pensioen is voor veel Nederlanders een ver-van-mijn-bed-show, maar als je niet tijdig met pensioensparen begint, kan er op latere leeftijd sprake zijn van een pensioengat. Hoe ouder je bent, hoe lastiger het kan zijn om een adequaat pensioen op te bouwen. Bereken in vijf stappen hoeveel pensioen je nodig hebt.

Een maatstaf die vaak gehanteerd wordt om antwoord te geven op deze vraag is dat je als je met pensioen gaat ten minste 70% van je laatste netto loon nodig hebt. 

NIBUD

Levenskosten kunnen echter sterk aan inflatie onderhevig zijn. Volgens het NIBUD, heeft het gemiddelde Nederlandse (echt)paar rond de € 3125 per maand aan pensioen nodig heeft, of € 2500 plus huur/hypotheek. Alleenstaanden zouden aan € 2200/€ 1550 + huur/hypotheek voldoende moeten hebben.

Jouw persoonlijke situatie

Bedenk eerst wat je van plan bent na je pensioen. Wil je enorm van het leven gaan genieten? Wil je veel reizen of verheug je je op een meer bescheiden leven op je oude dag?

Een methode die zou kunnen helpen, is bepalen hoeveel je op het moment per dag of of per mand vrij besteedbaar nodig hebt om een comfortabel leven te kunnen leiden. Vermenigvuldig dit bedrag met 30 en tel hier een bedrag van ongeveer € 750 per persoon bij op voor je vaste lasten. Daarbovenop komt nog enige huur- of hypotheeklasten. 

Kun je het huur- of hypotheekbedrag nog niet inschatten? Ga dan voor een huurwoning uit van een bedrag van € 1000. Een hypotheek kost je vaak een stuk minder zodra je de pensioenleeftijd hebt bereikt.

Pensioenprognoses zijn vooral ingewikkeld omdat niemand weet hoe de wereld eruit ziet zodra jij de AOW-leeftijd bereikt. De hoogte van de AOW en belastingtarieven staan nog niet vast. Tevens wordt je geld ieder jaar minder waard door inflatie. Hieronder leggen we stap voor stap uit, wat voor invloed dit op jouw pensioen heeft.

Inflatie

Nadat je de AOW afgetrokken hebt van het bedrag bepaald in stap 1, dien je inflatie in ogenschouw te nemen. Je AOW groeit doorgaans mee met de inflatie, maar je spaargeld bijvoorbeeld niet. Ook zijn bedragen die pensioenfondsen mededelen soms niet geïndexeerd. Dit betekent dat het genoemde bedrag niet gecorrigeerd wordt voor inflatie.

Stel dat je uitkomt op een restbedrag voor je pensioen van € 2000 per maand. In de tabel hieronder zie je hoeveel dat geld nog waard is zodra je de pensioenleeftijd van 67 bereikt, met een gemiddelde inflatie van 2% per jaar.

Ben je 25 jaar oud? Dan moet je dus ongeveer € 4400 per maand (netto) aan pensioen uit loondienst en/of aanvullend pensioen (niet AOW) hebben zodra je 67 jaar oud bent, als je een pensioen van € 2000 (relatieve koopkracht van 2023) wilt hebben.

Ook als gepensioneerde betaal je belasting. Dit dien je op te geven in Box 1 of Box 3.

Box 1

In Box 1 betaal je belasting als je inkomsten vergaart uit je eigen woning of werk. Ook uitkeringen uit lijfrentes worden belast in Box 1, mits je de inleg destijds van de belasting afgetrokken hebt.

Voor fiscaal jaar 2022 bedraagt de belasting tot ongeveer € 36.410 (per fiscale partner) 19,17% voor belastingplichtigen die de AOW-leeftijd reeds bereikt hebben. Hierboven loopt de belastingdruk op tot 49,50%. Blijf je met je uitkeringen in schijf 1? Dan heb je ongeveer 24% brutto meer nodig dan het tot dusverre geschatte bedrag om netto hetzelfde over te houden. Let wel: mogelijk kom je in aanmerking voor een vrijstelling.

Box 3

Heb je een flink bedrag aan eigen vermogen (in 2023 meer dan ongeveer € 57.000 per fiscale partner)? Dan moet je over het – voorlopig nog fictieve – rendement dat je met dit geld behaalt belasting betalen. Dit is de zogenaamde spaartaks. Dit kan zelf sparen voor je pensioen minder aantrekkelijk maken, al zijn de nieuwe regels in Box 3 wel heel voordelig voor spaarders.

Geld op geblokkeerde bankspaarrekeningen is overigens vrijgesteld van deze jaarlijkse heffing.

In de onderstaande tabel zie je wat je geld daadwerkelijk waard is na een bepaalde periode. We gaan uit van een redelijk lage gemiddelde inflatie van 1,5%. De beste rente die je bij Raisin op het moment kunt ontvangen is 4,45% op jaarbasis. Let wel, niet alle deposito’s van Raisin bieden rente op rente. Soms wordt de rente ook aan het einde van de looptijd uitgekeerd.

Na twintig jaar wordt duidelijk: dat ‘kleine beetje’ rente dat je extra krijgt op een spaardeposito van Raisin heeft een enorme uitwerking op je koopkracht. Als je geen rente ontvangt is één euro nog maar 80 cent waard; met een mooie rente en zelfs zonder het rente-op-rente-effect maak je van diezelfde euro € 1,13.