Sparen in het buitenland, voordelen en aandachtspunten

Tot wel € 100 cadeau (nieuwe klanten)
  • Spaarrentes tot wel 1,40% p.j.

  • Spaar al vanaf een inleg van € 500

  • Kosteloos online deposito's aanvragen en beheren via één account

Dankzij de historisch lage spaarrente gaan steeds meer Nederlanders op zoek naar alternatieven. Sparen in het buitenland is een veilig alternatief voor beleggen. Waar moet je rekening mee houden als je gaat sparen in het buitenland? Ervaar meer over de mogelijkheden die je hebt om in het buitenland te sparen. Hoe zit het met de belastingen en waar krijg je nog een goede rente?

In het kort
  • Direct een rekening openen bij een buitenlandse bank is vaak niet mogelijk of ingewikkeld
  • Alle banken in de EU nemen deel aan een wettelijk verplicht depositogarantiestelsel dat banktegoeden garandeert tot €100.000 per rekeninghouder per bank
  • Belasting: denk aan de Box 3-belasting in Nederland en de bronbelasting
  • Met Raisin spaar je eenvoudig online bij EU-banken tegen toprentes tot 1,40% p.j.

Onze deposito's uit het buitenland

Sparen in het buitenland – welke mogelijkheden heb ik?

Sparen is een nationale aangelegenheid. Beleggingsverkeer is in de afgelopen decennia steeds internationaler geworden. Toch sparen mensen voornamelijk nog bij banken uit hun thuisland.

De spaarrente in het buitenland is vaak hoger dan bij ons. EU-regelgeving biedt vele mogelijkheden, maar er zijn veel obstakels waar mensen tegenaan lopen als ze een spaarrekening in het buitenland willen openen. Ook maken velen zich zorgen over de veiligheid.

Obstakels bij internationaal sparen

Als je wilt sparen bij een buitenlandse bank, moet je eerst een rekening openen. En dit is precies waar het bij spaarders schuurt. Bij veel banken kun je als buitenlander geen spaarrekening openen. Als dit al kan, is het moeilijk om de wetgeving van het land te doorgronden. Taalbarrières spelen hier ook een grote rol.

Veiligheid van internationaal sparen

Daarnaast hebben veel mensen twijfels bij het sparen van geld in het buitenland. Is het geld wel veilig? Het Icesave-debacle staat nog vers in het geheugen van Nederlanders. IJsland was en is geen lid van de EU. Sinds 2008 zijn nieuwe EU-Richtlijnen geïntroduceerd, die ervoor zorgen dat spaargeld op een rekening binnen de EU altijd gegarandeerd is, door middel van de geharmoniseerde depositogarantiestelsels.

Iedere lidstaat binnen de EU is verplicht om een nationaal stelsel te hebben dat spaargeld dekt:

De depositogarantiestelsels

  • Banktegoeden (zoals spaargeld) worden tot €100.000 per klant per bank gedekt
  • Het bedrag moet in maximaal 15 werkdagen uitgekeerd worden
  • Sinds de invoering van de nieuwe richtlijnen heeft geen enkele spaarder binnen de EU geld verloren tot de dekkingslimiet van €100.000

Spaargeld buiten de EU

Als je overweegt om te sparen buiten de EU moet je risico’s voor lief nemen. Aan de ene kant loop je valutarisico’s. Als je bijvoorbeeld een spaarrekening in Turkije opent, wordt het spaargeld meestal vastgezet in Turkse Lira. Bij koersschommelingen is je geld in euro’s niet hetzelfde waard.

Daarnaast bestaat bij sparen in een land buiten de EU altijd het risico dat de bank failliet gaat en het garantiestelsel niet toereikend is. Dit was bijvoorbeeld het geval bij Icesave. Slechts na moeizaam onderhandelen van de Nederlandse overheid kregen spaarders hun geld terug. Dat spaarders überhaupt hun geld terugkregen is uitzonderlijk, normaal gesproken is een spaarder het geld kwijt.

Sparen bij de zuiderburen
Sparen bij de zuiderburen

België is een geliefd spaarland bij Nederlanders. Wist je dat de Belgen zelfs een wettelijke minimumrente voor spaargeld hanteren? Via Raisin ontvang je zelfs nog een veel hogere rente op je spaargeld, bij de CKV Spaarbank. Ontdek hoe dat werkt.

Lees meer
Spaarrekening openen Duitsland
Spaarrekening openen Duitsland

In ons buurland krijg je nog aantrekkelijke rentes. Zet je spaargeld opzij bij een bank in een van de financieel sterkste landen ter wereld. Lees meer over de voorwaarden en belastingvragen.

Lees meer
Spaarrekening openen in Estland
Spaarrekening openen in Estland

De Baltische staat maakt een sterke economische groei door. Daarom is er veel vraag naar Nederlands spaargeld en krijg je een hoge rente. Sinds 2004 is Estland lid van de EU. Ontdek hoe je met Raisin veilig in Estland spaart.

Lees meer
Spaarrekening openen in Italië
Spaarrekening openen in Italië

Italië heeft een van de grootste economieën van de EU. Raisin heeft afspraken met verschillende partnerbanken in de republiek aan de Middellandse Zee, die je een hoge rente geven op je spaargeld. Ervaar meer over sparen in Italië met Raisin.

Lees meer
Sparen met een hoge rente in Letland
Sparen met een hoge rente in Letland

Letland is booming. De combinatie van minder aanbod en meer vraag naar spaargeld biedt ook Nederlanders kansen. Wat zijn de voor- en nadelen van sparen in de Baltische staat? Ontdek daarnaast hoe je met Raisin kunt profiteren van de hoogste rentes in Letland!

Lees meer
Sparen in Oostenrijk
Sparen in Oostenrijk

Oostenrijk is een stabiel land met een diverse economie. Daarnaast vinden spaarders via Raisin nog een hogere rente in de Alpenrepubliek. Lees meer over de achtergronden en voorwaarden, bronbelasting en hoe jij als Nederlander hiervan vrijgesteld wordt.

Lees meer

Spaargeld in het buitenland − belastingen

Belastingen zijn al ingewikkeld genoeg zonder buitenlandse beleggingen en rekeningen. Dit schrikt veel mensen af. Toch hoef je slechts met een paar dingen rekening te houden. Hoe zit het precies met belasting over spaargeld in het buitenland? Wordt dit in Nederland belast, of ook in het land waarin de bank gevestigd is?

Belastingen in Nederland

Al het spaargeld in de EU moet in Nederland gemeld worden. Je moet het bedrag op een buitenlandse spaarrekening opgeven bij je Nederlandse belastingopgaaf (in Box 3), anders maak je je schuldig aan zwartsparen (verhuld vermogen).

“U geeft de totale waarde aan van uw bank- en spaartegoeden en aandelen buiten Nederland op 1 januari van het jaar van aangifte.”

Bron: Belastingdienst

In Nederland zijn alle bedragen in Box 3 tot €30.846 (voor fiscale partners: €61.692) vrijgesteld. Dit is na aftrek van schulden. Hierboven wordt belasting ingehouden op basis van een fictief rendement. Dit betekent dat het echte rendement op je spaargeld niet meegerekend wordt bij het vaststellen van de belasting. Zo levert een hogere spaarrente in het buitenland dus ook echt meer op.

Belasting op rendement in het buitenland

In het buitenland kun je te maken krijgen met bronbelasting. Bronbelasting houdt in dat het land waarin de bank gevestigd is belasting inhoudt over jouw gespaarde rente. Zo betaal je soms over je spaargeld in het buitenland belasting.

Nederland heeft echter met vele landen verdragen afgesloten. Je hoeft enkel een formulier aan te vragen en/of in te vullen en af te geven om de bronbelasting te verminderen, meestal naar 0%. Een aantal EU-landen – Duitsland, Estland, Frankrijk, Italië, Luxemburg, Malta en Zweden – heft helemaal geen bronbelasting. Bij spaarrekeningen in deze landen hoef je dus niets te doen om bronbelasting te voorkomen. Tot het vrijstellingsbedrag kun je dus vaak belastingvrij sparen in het buitenland, ook zonder bronbelasting.

Sparen in het buitenland − hogere rente

De meest voor de hand liggende reden om te sparen in het buitenland is de hoge rente. Maar waarom is deze rente in Nederland nu zo laag? En waarom is de rente in het buitenland vaak hoger?

Lage rente in Nederland

Er zijn verschillende redenen waarom de spaarrente in Nederland op het moment zo laag is. Enkelen van de belangrijkste:

Om de economie te stimuleren hanteert de Europese Centrale Bank een negatieve rente. Dit betekent dat banken geen geld verdienen zodra ze jouw spaargeld bij de ECB parkeren om te overnachten, maar hierop inleveren. Dit beleid beïnvloedt voornamelijk de variabele rente op dagelijks opvraagbare spaarrekeningen.

  • Teveel spaargeld

Nederland is een echt spaarland. Sparen zit in ons bloed. Daarom is er altijd relatief veel spaargeld beschikbaar. Demografische ontwikkelingen zoals de vergrijzing werken dit nog verder in de hand.

  • Andere bedrijfs- en financieringsmodellen

In Europa zijn er duizenden banken met verschillende bedrijfsmodellen en manieren van financieren. Deze wijken vaak af van hoe Nederlandse banken functioneren. Nederlandse banken leunen bijvoorbeeld meer op kapitaalmarkten voor hun financiering dan banken uit andere landen. Daardoor hebben ze minder spaargeld nodig. Er is minder vraag van Nederlandse banken naar spaargeld. Daardoor is ook de geboden rente lager.

  • Teveel geld op de markt

Het huidige beleid van de ECB is gericht op het opkopen van bedrijfs- en staatsleningen. Het effect van dit beleid wordt het meest gevoeld in Noordwest Europa. Hierdoor is er naast heel veel spaargeld ook over het algemeen heel veel geld beschikbaar. Deze hoge vraag drukt de rente nog verder omlaag.

Hoge rente op een spaarrekening in het buitenland

Op het moment is de Nederlandse spaarmarkt vergaand verzadigd. In andere landen bestaat meer vraag naar (Nederlands) spaargeld dan bij ons. Hierdoor kunnen banken het geld beter gebruiken. Omdat het spaargeld meer waard is voor de bank, zijn banken ook bereid om hier meer rente voor aan te bieden.

Zoals ook in Nederland het geval was, ontvang je vooral aantrekkelijke rentes op buitenlandse depositorekeningen. Hierbij staat het geld voor een bepaalde periode vast. Daarvoor ontvang je een vaste rente voor de gehele looptijd.

Buitenlandse spaarrekening via Raisin

Waarom sparen in het buitenland zich loont is duidelijk. Een veilig alternatief met een hogere rente. Nu blijft de vraag hoe je een rekening kunt openen? Direct een spaarrekening openen bij een buitenlandse bank is vaak niet mogelijk. Als het al mogelijk is, is het ingewikkeld. Via het platform van Raisin kun je snel en gratis een account openen om geld te sparen bij aangesloten partnerbanken.

Een rekening openen bij Raisin

Om een rekening te openen bij Raisin maak je een account aan. Het proces voor registratie en identificatie duurt slechts een paar minuten. Zodra je de rekening geopend hebt, kun je kijken of een spaarproduct bij je past. Vanaf een centraal account kun je al je spaarrekeningen en -producten beheren.

Sparen bij Raisin is veilig en slim. Dankzij onze samenwerkingen met verschillende partnerbanken in de EU kun je altijd kiezen uit de hoogste rentes, tot wel 1,4% per jaar.

De voordelen van Raisin:

  • Al het spaargeld valt (wettelijk verplicht) onder het nationale depositogarantiestelsel van het betreffende EU-land
  • Tot €100.000 per klant per bank gegarandeerd
  • Gratis account, geen verborgen kosten
  • Handig en gemakkelijk: een centraal account voor alle (buitenlandse) deposito’s en spaarrekeningen.