Sparen in het buitenland

Vergelijk spaarrentes in de EU

  • Profiteer van hogere spaarrentes in het buitenland

  • Vrij opneembaar sparen tot 3,30% p.j.

  • Deposito sparen tot wel 3,66% p.j.

  • Regel alles veilig, eenvoudig en online via Raisin

Steeds meer Nederlandse spaarders gaan op zoek naar alternatieven om de nog steeds relatief lage spaarrentes in Nederland te ontvluchten. Waar je bij de Nederlandse grootbanken op dit moment niet meer dan 1,7% spaarrente op vrij opneembare spaarrekeningen ontvangt, kan dat in andere EU-landen oplopen tot wel 3,30%. Hoe kan ook jij profiteren van hogere rentes in het buitenland en waar moet je rekening mee houden als je gaat sparen over de grens? Raisin legt uit.

In het kort
  • Direct een rekening openen bij een buitenlandse bank is vaak niet mogelijk of ingewikkeld als je geen inwoner bent van dat land
  • Alle banken in de EU nemen deel aan een wettelijk verplicht depositogarantiestelsel dat banktegoeden tot € 100.000 veilig stelt per rekeninghouder per bank, ongeacht of je inwonende bent van het land
  • Met Raisin spaar je eenvoudig online bij 40 EU-banken tegen toprentes tot 3,66% p.j.

Raisin spaarrekeningen in het buitenland

3,25%
p.j.
HoistSparen
Zweden
3,25%
p.j.
CKV Spaarbank
België
3,55%
p.j.
Orange Bank
Frankrijk
3,55%
p.j.
CA Auto Bank
Italië
3,60%
p.j.
Banca Progetto
Italië

Sparen in het buitenland: welke mogelijkheden heb ik?

Eind 2023 hadden Nederlanders ruim twee keer zoveel spaargeld in het buitenland staan dan twee jaar ervoor. Zo’n 2% van het totale Nederlandse spaargeld (€ 576,3 miljard) stond toen bij banken in andere eurolanden (bron: ECB). Ook al is het aantal Nederlanders dat in het buitenland is gaan sparen dus flink toegenomen, nog steeds zijn 8 op de 10 Nederlanders huiverig om te sparen in het buitenland (bron: Independer).

Daardoor is er onvoldoende serieuze concurrentie op de Nederlandse spaarmarkt en blijven de rentes bij de Nederlandse grootbanken laag. In andere landen in de EU is er veel meer vraag naar (buitenlands) spaargeld, waardoor deze banken hogere spaarrentes aanbieden. En dus is het een stuk aantrekkelijker om als Nederlander over de grens te gaan sparen.

Obstakels bij internationaal sparen

Als je wilt sparen bij een buitenlandse bank, moet je eerst een buitenlandse bankrekening openen. Dit was lange tijd niet bepaald eenvoudig. Bij veel banken kun je als buitenlander namelijk niet zomaar spaarrekening openen. Als dit wel mogelijk is, kan het moeilijk zijn om de wetgeving van het land volledig te doorgronden. Ook kunnen taalbarrières natuurlijk een grote rol spelen.

Twijfels over veiligheid bij sparen in het buitenland

Daarnaast hebben veel mensen hun twijfels bij het sparen in het buitenland. Is het geld wel veilig? Het Icesave-debacle staat veel Nederlanders nog vers in het geheugen. IJsland was en is geen lid van de EU, waardoor veel klanten van Icesave al hun spaargeld kwijt waren na het faillissement. Sinds 2008 zijn er nieuwe EU-Richtlijnen geïntroduceerd, die ervoor zorgen dat spaargeld tot € 100.000 binnen de EU altijd beschermd is door middel het depositogarantiestelsel van dat land.

Iedere EU-lidstaat is verplicht om een nationaal depositogarantiestelsel te hebben dat spaargeld dekt:

  • Spaargeld wordt tot € 100.000 (of het equivalent in de lokale valuta) per rekeninghouder per bank gegarandeerd
  • Het bedrag moet binnen maximaal 7 werkdagen na faillissement uitgekeerd worden (nieuwe regel sinds 2024)

Sinds de invoering van deze nieuwe richtlijnen heeft geen enkele spaarder binnen de EU geld verloren tot de dekkingslimiet van € 100.000 per rekeninghouder per bankvergunning.

Spaargeld in het buitenland: belastingen

Belastingen zijn al ingewikkeld genoeg zonder buitenlandse beleggingen en rekeningen. Mogelijke buitenlandse belastingen bij sparen in het buitenland, schrikt dan ook veel mensen af. Toch hoef je slechts met een paar dingen rekening te houden.

Belastingen in Nederland

Als je als Nederland spaargeld hebt in een ander EU-land, moet je dat melden bij de Belastingdienst in Nederland. Je moet het bedrag op een buitenlandse spaarrekening opgeven bij je Nederlandse Belastingopgaaf (in Box 3), anders maak je je schuldig aan zwartsparen (verhuld vermogen).

“U geeft de totale waarde aan van uw bank- en spaartegoeden en aandelen buiten Nederland op 1 januari van het jaar van aangifte.”

Bron: Belastingdienst

In Nederland zijn alle bedragen in Box 3 tot € 57.000 ( € 114.000 voor fiscale partners) vrijgesteld in 2023 en 2024. Dit is na aftrek van schulden. Hierboven wordt belasting ingehouden op basis van een fictief rendement op beleggingen en spaargeld, dat jaarlijks door de overheid wordt vastgesteld. Dit betekent dat het echte rendement op je spaargeld niet meegerekend wordt bij het vaststellen van de belasting. Als je een hogere spaarrente ontvangt in het buitenland, hoef je daar dus niet extra belasting over te betalen. Er wordt alleen gekeken naar je totale vermogen aan spaargeld en beleggingen en er wordt niet gekeken naar het daadwerkelijke rendement dat je hebt gemaakt.

Belasting op rendement in het buitenland

In het buitenland kun je te maken krijgen met bronbelasting. Bronbelasting houdt in dat het land waarin de bank gevestigd is belasting inhoudt over jouw gespaarde rente. Naast je verplichte belasting in Nederland, betaal je dan dus ook belasting over je spaargeld aan het land waar je je spaargeld hebt staan.

Nederland heeft echter met veel landen een verdrag afgesloten. Je hoeft alleen een formulier aan te vragen, in te vullen en af te geven om de bronbelasting te verminderen. Meestal kan de bronbelasting tot 0% worden teruggebracht, waardoor je uiteindelijk dus geen bronbelasting betaalt in het buitenland. Lees hier meer over bronbelasting en andere belastingen over je spaargeld.

Een aantal EU-landen – Duitsland, Estland, Frankrijk, Italië, Luxemburg, Malta en Zweden – heft helemaal geen bronbelasting. Bij spaarrekeningen in deze landen hoef je dus niets te doen om bronbelasting te voorkomen. Tot het vrijstellingsbedrag kun je dus vaak belastingvrij sparen in het buitenland, ook zonder bronbelasting.

Sparen in België
Sparen in België

België is een geliefd spaarland bij Nederlanders. Wist je dat onze zuiderburen zelfs een wettelijke minimumrente voor spaargeld hanteren? Via Raisin ontvang je zelfs nog een veel hogere rente op je spaargeld, bij de CKV Spaarbank. Ontdek hoe dat werkt.

Lees meer
Sparen in Frankrijk
Sparen in Frankrijk

Frankrijk heeft een ijzersterke economie. En de vraag naar (Nederlands) spaargeld is in ons favoriete vakantieland nog een stuk hoger dan thuis. Sparen in Frankrijk biedt de ideale combinatie van de veiligheid van een sterk nationaal systeem, met streng toezicht, en een hoog rendement. Lees hoe je met Raisin spaart in Frankrijk.

Lees meer
Sparen in Italië
Sparen in Italië

Italië heeft een van de grootste economieën van de EU. Raisin heeft afspraken met verschillende partnerbanken in de republiek aan de Middellandse Zee, die je een hoge rente geven op je spaargeld. Ervaar meer over sparen in Italië met Raisin.

Lees meer
Sparen in Portugal
Sparen in Portugal

Portugal is niet alleen een geliefd vakantie- en emigratieland; het is ook een uitstekende bestemming voor je spaargeld. Ontdek hoe je eenvoudig en veilig spaart in Portugal en van hoge rentes profiteer. Tevens betaal je nauwelijks tot geen bronbelasting.

Lees meer
Sparen in Zweden
Sparen in Zweden

Al eens nagedacht over sparen in Zweden? Waarschijnlijk niet. Dat is jammer, want verschillende banken in het Scandinavische land belonen spaarders met hoge rentes. Ontdek waarom Zweden een uitstekende combinatie biedt van veiligheid en rendement.

Lees meer
Sparen in Tsjechië
Sparen in Tsjechië

Tsjechië is een van de economische motors van Centraal-Europa. Het land kan interessant zijn voor Nederlandse spaarders door de combinatie van aantrekkelijke spaarrentes en een stabiele economie. Ontdek hoe je veilig spaart tegen hogere rentes bij onze Tsjechische partnerbanken.

Lees meer
Sparen in Estland
Sparen in Estland

De Baltische staat maakt een sterke economische groei door. Daarom is er veel vraag naar Nederlands spaargeld en krijg je een hoge rente. Sinds 2004 is Estland lid van de EU. Ontdek hoe je met Raisin veilig in Estland spaart.

Lees meer
Sparen in Letland
Sparen in Letland

Letland is booming. De combinatie van minder aanbod en meer vraag naar spaargeld biedt ook Nederlanders kansen. Wat zijn de voor- en nadelen van sparen in de Baltische staat? Ontdek daarnaast hoe je met Raisin kunt profiteren van de hoogste rentes in Letland!

Lees meer
Sparen in Polen
Sparen in Polen

Polen is de motor van Centraal-Europa. Voor spaarders een interessante combinatie van een sterke economie en een gezonde vraag naar spaargeld. Kom meer te weten over de aantrekkelijke optie om je spaargeld in Polen onder te brengen.

Lees meer
Sparen in Oostenrijk
Sparen in Oostenrijk

Oostenrijk is een stabiel land met een diverse economie. Daarnaast vinden spaarders via Raisin nog een hogere rente in de Alpenrepubliek. Lees meer over de achtergronden en voorwaarden, bronbelasting en hoe jij als Nederlander hiervan vrijgesteld wordt.

Lees meer

Spaargeld buiten de EU

Als je overweegt om te sparen buiten Europa (dit is niet mogelijk via Raisin) moet je risico’s voor lief nemen. Aan de ene kant loop je valutarisico’s. Als je bijvoorbeeld een spaarrekening in Turkije opent, wordt het spaargeld meestal vastgezet in Turkse lira. Bij koersschommelingen is je geld in euro’s niet hetzelfde waard.

Daarnaast bestaat bij sparen in een land buiten de EU altijd het risico dat de bank failliet gaat en je spaargeld niet beschermd is door een garantiestelsel. Dit was bijvoorbeeld het geval bij de IJslandse bank Icesave. Slechts na moeizaam onderhandelen van de Nederlandse overheid kregen spaarders hun geld terug. Dat spaarders überhaupt hun geld terugkregen is uitzonderlijk, normaal gesproken is een spaarder het geld kwijt.

Sparen in het buitenland: hogere rentes

De meest voor de hand liggende reden om te sparen in het buitenland is de hoge rente. Maar hoe kan het dat de rente bij andere banken in de EU veel hoger is? En in Nederland zo laag?

1. Overschot aan spaargeld

Nederland is een echt spaarland. Sparen zit in ons bloed en daarom is er altijd relatief veel spaargeld beschikbaar. Demografische ontwikkelingen zoals de vergrijzing werken dit nog verder in de hand. In andere landen is er veel meer behoefte aan (buitenlands) spaargeld, waardoor deze banken ook een hogere rente bieden.

2. Andere bedrijfs- en financieringsmodellen

In Europa zijn er duizenden banken met verschillende bedrijfsmodellen en manieren van financieren. Deze wijken vaak af van hoe Nederlandse banken functioneren. Nederlandse banken leunen bijvoorbeeld meer op kapitaalmarkten voor hun financiering dan banken uit andere landen. Omdat Nederlandse banken minder afhankelijk zijn van spaargeld is er minder vraag en worden er lagere rentes geboden.

3. Nederlanders zijn huiverig om te sparen in het buitenland

8 op de 10 Nederlanders is bang om te sparen in het buitenland, blijkt uit een recent onderzoek van Independer. Daardoor is er onvoldoende serieuze concurrentie op de spaarmarkt en kunnen de drie grootste banken in Nederland, waar verreweg de meeste Nederlanders sparen, hun spaarrentes laag houden.

Hoge rente op een spaarrekening in het buitenland

Op het moment is de Nederlandse spaarmarkt verzadigd en is er in andere landen meer vraag naar (Nederlands) spaargeld. Omdat spaargeld voor buitenlandse banken meer waard is, zijn deze banken bereid om meer rente te bieden.

Als spaarder ontvang je via Raisin rentes tot ruim boven de 3% op vrij opneembare spaarrekeningen en op buitenlandse deposito rekeningen. Hierbij staat het geld voor een bepaalde periode vast waarvoor je een vaste rente voor de gehele looptijd ontvangt

Buitenlandse spaarrekening openen via Raisin

Waarom sparen in het buitenland zich loont, is duidelijk. Nu blijft de vraag: hoe kun je een rekening openen bij een buitenlandse bank? Rechtstreeks een spaarrekening openen bij een bank over de grens is vaak niet mogelijk. Als het al mogelijk is, is het ingewikkeld. Via het platform van Raisin kun je snel en gratis een account openen om geld te sparen bij aangesloten partnerbanken.

Een rekening openen bij Raisin

Om een rekening te openen bij Raisin maak je eerst een account aan. Het proces voor registratie en identificatie duurt slechts een paar minuten. Zodra je de rekening geopend hebt, kun je verschillende spaarrentes vergelijken en een spaarproduct selecteren dat bij je past. Vanaf één centraal account kun je al je spaarrekeningen en -producten beheren.

Dankzij onze samenwerkingen met verschillende partnerbanken in de EU kun je altijd kiezen uit de hoogste rentes, tot wel 3,66% per jaar.

De voordelen van Raisin:

  • Gratis account, geen (verborgen) kosten
  • Handig en gemakkelijk: één centraal account voor alle (buitenlandse) deposito’s en spaarrekeningen
  • Hogere rentes dan bij de Nederlandse (groot)banken
  • Uitsluitend sparen bij de beste partnerbanken uit de EU met rekeningen in euro
Vergelijk depositorekeningen
Vergelijk depositorekeningen

Vergelijk alle spaardeposito's van Raisin – met de hoogste spaarrentes van de EU.

Lees meer
Depositogarantiestelsels binnen de EU
Depositogarantiestelsels binnen de EU

Om spaarders te beschermen heeft de EU regelgeving opgesteld rondom banktegoeden. Ieder land moet verplicht een depositogarantiestelsel hebben. Hiermee worden onder andere spaartegoeden gedekt. Leer de stelsels van de verschillende landen kennen.

Lees meer
Vergelijk spaarrekeningen
Vergelijk spaarrekeningen

Vergelijk alle spaarrekeningen van Raisin. Met de hoogste spaarrentes uit de hele EU.

Lees meer