3,26%
p.j.
Spaarrekening
Frankrijk
(AA-)
Het is je gelukt om een mooi bedrag bij elkaar te sparen. Nu is de vraag: wat te doen met je € 50.000 of € 100.000 aan spaargeld? Ieder jaar dat je geld ‘stilstaat’, wordt het door inflatie minder waard. Of je jouw spaargeld nu uit wilt geven of op zoek bent naar een goed alternatief voor je huidige spaarrekening, Raisin biedt 11 tips om het meeste uit je spaargeld te halen.
In het kort
Of je beter kunt sparen, beleggen of aflossen hangt af van je situatie
Zodra je een flink bedrag bij elkaar gespaard hebt, is het tijd om spaardoelen vast te leggen of je spaardoelen te herzien
Beleggen, bijvoorbeeld in ETF’s, zou altijd gericht moeten zijn op de lange termijn. Beleg dus alleen geld dat je voor een (zeer) lange periode kunt missen
Rekenvoorbeeld: Wat te doen met een ton? Laat het vooral niet stilstaan
Zodra je een aardige hoeveelheid geld bij elkaar gespaard hebt, bijvoorbeeld € 100.000, laat het dan vooral niet stilstaan. Zorg er altijd voor dat je geld nog wat oplevert. Het rekenvoorbeeld hieronder laat zien hoeveel meer je geld oplevert als je hiervan bijvoorbeeld € 90.000 op een spaardeposito bij Raisin zet (rentepercentages van 1 januari 2024).
Spaarrekening bij grootbanken: 1,48% rente* | Deposito van 5 jaar bij Raisin: 3,50% rente per jaar | Spaarrekening bij Raisin: 3,31% rente | |
|---|---|---|---|
Jaar 1 | € 91.332 | € 93.150 | € 92.787 |
Jaar 2 | € 92.678 | € 96.377 | € 96.087 |
Jaar 3 | € 94.037 | € 99.918 | € 99.448 |
Jaar 4 | € 95.409 | € 103.433 | € 102.911 |
Jaar 5 | € 96.795 | € 107.073 | € 106.487 |
1: Zet je geld slim opzij
Wat te doen met spaargeld? Een spaarrekening blijft de veiligste optie. Als je een groter bedrag bij elkaar gespaard hebt, is het goed mogelijk dat je een flink deel voor een langere tijd kunt missen.
Bij een depositorekening zet je spaargeld opzij voor een looptijd die vanaf het begin vaststaat. Ook de rente staat bij het afsluiten van de rekening vast. Voor de gehele looptijd. Banken belonen je hiervoor met een hogere rente. Vooral in het buitenland kun je zo een aantrekkelijke rente verwachten.
Vergeet niet dat bij een inlegbedrag van € 50.000 iedere procentpunt rente € 500 per jaar verschil maakt.
2: Los je hypotheek af
De rente op je hypotheek is vrijwel zeker hoger dan de rente die je op een spaarrekening kunt ontvangen. Het is dus een optie om je hypotheek af te lossen.
Toch is aflossen niet altijd verstandig. Je woning is onderpand voor je hypotheek. Het geld dat je in aflossen stopt, krijg je pas terug zodra je je huis verkoopt. Ook wordt je hypotheekrenteaftrek lager. Als je het geld liever wilt kunnen gebruiken voordat je je huis weer verkoopt, kan het slimmer zijn om het liquide te houden.
3: Schenk aan je (klein)kind
Een van de redenen om je vermogen te verlagen is om minder belasting te hoeven betalen. Als je (klein)kinderen hebt, kan schenken een mooie manier zijn om iets voor een ander te doen.
De belastingdienst hanteert vrijstellingsgrenzen voor schenkingen. Daarnaast kun je een flink hogere schenking doen als dit voor een bepaald doel is. Zoals bijvoorbeeld een dure studie of het kopen van een eigen huis. Op de website van de Belastingdienst lees je meer hierover.
4: Schulden aflossen
Het lijkt verstandig om schulden af te lossen met je spaargeld. Zodra de rente op de schuld hoger ligt dan de rente op je spaargeld, is dit meestal ook het geval. Daarnaast kun je ook besluiten om je schuld af te lossen omdat de overige voorwaarden ongunstig zijn.
Veel schulden kun je aftrekken in Box 3 van je aangifte. Hier valt je studieschuld over het algemeen ook onder. De rente op een studieschuld was in 2022 0% en bedraagt in 2023 0,46% (voor studenten die onder het leenstelsel vallen). Als je schulden hoog genoeg zijn om van de belasting af te trekken, en je geen rente ontvangt, is het op het moment verstandiger om te sparen.
5: Beleg je geld
Beleggen kan een aantrekkelijk alternatief zijn voor sparen. Raisin sluit zich aan bij het advies van de Consumentenbond, “Beleggen doe je alleen als je het geld een lange tijd kunt missen”. Daarnaast is het ook niet verstandig om te beleggen als je een bepaald bedrag wilt hebben na een zekere periode. Bijvoorbeeld voor een spaardoel.
Als je besluit te beleggen, is het essentieel om jezelf vooraf goed te informeren. Wat is de beste belegging voor je spaargeld? Bedenk ook dat je belegt voor de lange termijn. Zeer riskant beleggen op de korte termijn is niet heel anders dan gokken. Laat je dus niet al te snel verleiden door de vele aanbieders op het moment en beleg je geld verstandig.
6: Beleg voor je pensioen
Met zogenaamde ETF-beleggingsfondsen kun je verstandig sparen op de (zeer) lange termijn. Een ETF-fonds volgt een bepaalde index, zoals de AEX in Amsterdam of de Dow Jones in New York. Het fonds stelt een pakket aan aandelen samen die de index volgen. Zo volgt je koers redelijk precies de koers van de onderliggende index.
Op de (zeer) lange termijn is het zo vrijwel zeker dat je een aantrekkelijk rendement ontvangt. Ook indexen kunnen echter flink aan waarde inboeten. Bijvoorbeeld door een financiële crisis. Ook voor ETF’s geldt dus dat je geld voor de lange termijn inlegt.
7: Ga studeren
De beste investering die je misschien wel kunt doen met je spaargeld, is in jezelf. Studeren kost geld en vooral op latere leeftijd loop je vaak tegen een hoger tarief aan. Daarnaast kost studeren ook tijd. Deze tijd kun je gedurende je studie niet gebruiken om te werken. Dit is misschien nog wel het duurste aan studeren.
Het is de moeite waard om jezelf af te vragen of studeren een interessante optie kan zijn. Met een flink spaarbedrag op je spaarrekening gaat dit zonder kopzorgen. Op latere leeftijd weet je vaak beter wat je kan en wil. Dit biedt ook nieuwe carrièreperspectieven.
8: Koop een huis
Om een huis te kopen heb je spaargeld nodig. Misschien niet direct voor de hypotheek, maar wel voor alle bijkomende kosten. Deze kunnen flink oplopen. Het overgrote merendeel van de Nederlanders bezit een huis. De redenen hiervoor zijn logisch.
Niet alleen dekt je eigen huis een groot deel van je pensioen. Daarnaast is je eigen huis ook een prachtige erfenis. Huisbezit biedt daarnaast ook meer zekerheid dan een huurhuis. Dit is vooral op latere leeftijd erg prettig.
9: Kies voor duurzaam investeren/sparen
Wil je met (een deel van) je spaargeld iets goeds doen? Dan kan dit ook goed zijn voor je eigen portemonnee. De overheid stimuleert groen sparen en groen beleggen met belastingvoordelen. Hier zijn wel duidelijke voorwaarden aan verbonden.
Je kunt er natuurlijk ook voor kiezen om aandelen te zoeken van bedrijven waar je achter staat. Of een duurzaam fonds te kiezen. Hier zijn hogere risico’s aan verbonden. Reserveer dus altijd een bescheiden aandeel van je totale spaargeld voor zulke investeringen. En zet de rest opzij, bijvoorbeeld op een termijndeposito met een goede rente.
10: Loop je spaardoelen na
Sparen is zinvoller en leuker als je jezelf doelen stelt. Ieder doel vereist een andere strategie. Als je voor de lange termijn spaart, is een depositorekening vaak de beste keuze. Zo profiteer je van een vaste, hogere rente. Spaar je voor een (klein)kind? Dan komen er bijvoorbeeld belastingvraagstukken op je af.
In ieder geval is het verstandig om je spaardoelen na te lopen. Heb je met een ton genoeg gespaard voor de studie van je kind? Misschien kun je daarnaast je spaargeld alvast opdelen in verschillende potjes, en voor ieder potje een andere spaarstrategie bedenken.
11: Beloon jezelf
Het leven bestaat uit meer dan alleen maar geld. Uiteindelijk is geld zoveel waard als dat wat je ermee doet. Als je fanatiek spaart, kan je soms andere dingen uit het oog verliezen. Je mag ook best eens een minder verstandige aankoop doen. Zo blijft sparen op de lange termijn ook leuk.
Wat te doen met spaargeld in een recessie?
Tijdens een recessie is het extra belangrijk om verstandig met je spaargeld om te gaan. Onrustige financiële markten zorgen ervoor dat veel mensen zoeken naar betrouwbare onderkomens voor hun geld.Het spreiden van je spaargeld kan dan een slimme zet zijn.Via Raisin kun jesparen bij Europese banken tegen veel hogere rentes dan de Nederlandse grootbanken bieden. Al Raisinspartnerbanken zijn gedekt door het nationale depositogarantiestelsel van het desbetreffende land. Dit houdt in dat je spaargeld beschermd is tot € 100.000, of equivalent in de lokale valuta, per rekeninghouder per bank. Zo haal je meer uit je spaargeld, ook tijdens een recessie.
Wat te doen met spaargeld in een recessie?
Tijdens een recessie is het extra belangrijk om verstandig met je spaargeld om te gaan. Onrustige financiële markten zorgen ervoor dat veel mensen zoeken naar betrouwbare onderkomens voor hun geld. Het spreiden van je spaargeld kan dan een slimme zet zijn.
Via Raisin kun je sparen bij Europese banken tegen veel hogere rentes dan de Nederlandse grootbanken bieden. Al Raisins partnerbanken zijn gedekt door het nationale depositogarantiestelsel van het desbetreffende land. Dit houdt in dat je spaargeld beschermd is tot € 100.000, of equivalent in de lokale valuta, per rekeninghouder per bank. Zo haal je meer uit je spaargeld, ook tijdens een recessie.
Extra tip: Wat je vooral niet moet doen
Doordat we een lange tijd te maken hebben gehad met lage spaarrentes, zijn steeds meer spaarders zich gaan focussen op beleggen. Dit is op zich geen slecht idee. Wel moet je er rekening mee houden, dat beleggen zonder goede strategie onnodig riskant is. Laat je niet verleiden door hoge cryptokoersen en aandelen die omhoogschieten.
Als je gaat beleggen, volg dan altijd een uitgewogen profiel. Hier speelt een gezonde spaarbuffer een belangrijke rol in.