Verenigde Staten van Amerika
Duitsland
Spanje
Verenigd Koninkrijk
Nederland
Oostenrijk
Frankrijk
Ierland
Polen
Anders (EU)
Wat is een deposito? Een begrijpelijke betekenis
Home › Kennisbank › Wat is een deposito?
Wat is een deposito? - een definitie
Een depositorekening is een speciale vorm van spaarrekening. Het wordt ook wel een spaardeposito, termijndeposito of deposito sparen genoemd. De betekenis van depositorekening en al deze andere begrippen is min of meer hetzelfde.
Een spaardeposito is een spaarrekening met wederkerige beloftes. Jij belooft aan het begin van de termijn (‘looptijd’) dat jij je spaargeld voor die termijn ter beschikking gaat stellen. De bank maakt in ruil een belofte aan jou, namelijk dat je een vaste rente krijgt die op dag één al vaststaat.
- Een spaardeposito heeft een vaste looptijd en vaste rente
- Je kunt een spaardeposito niet (zonder meer) vervroegd opzeggen; je termijndeposito is dus niet geschikt voor je buffer
- In ruil voor jouw belofte om het geld vast te zetten, ontvang je vaak (ook bij Raisin) een hogere rente
p.j.
p.j.
p.j.
Inhoudsopgave
Uitkeren van depositorente
In tegenstelling tot een vrij opneembare spaarrekening, staat je geld op een depositorekening voor een bepaalde tijd vast. Dit heet een looptijd. Deze kan variëren van 3 maanden tot 10 of zelfs wel 20 jaar. In veel gevallen wordt de depositorente aan het einde van de looptijd uitgekeerd, vooral als het een korte looptijd betreft van een aantal maanden of 1 of 2 jaar.
Er zijn ook gevallen waarbij de depositorente aan het einde van het kwartaal of aan het einde van een jaar wordt uitgekeerd. In dat soort gevallen profiteer je van rente op rente. De uitkeren van de depositorente kan dus variëren per bank en per looptijd.
Wat zijn de voorwaarden van depositorekeningen?
Alle depositorekeningen hebben de volgende voorwaarden:
- Vaste looptijd die vastgelegd wordt vóór het openen van de rekening
- Vaste rente die niet veranderd kan of mag worden gedurende de gehele looptijd
- Op dag één weet je dus ook al hoeveel geld je aan het einde uitgekeerd krijgt
- De rekening is gratis
- Tegoeden vallen net zoals andere banktegoeden binnen de EU onder een depositogarantiestelsel (tot € 100.000 per rekeninghouder per bank)
- Je kunt niet tussentijds bijstorten
- Je kunt niet gedeeltelijk opnemen
De volgende voorwaarden lopen uiteen bij verschillende aanbieders:
- Bij sommige banken kun je het deposito wel vroegtijdig opzeggen, maar dan met verlies van rente en/of een boete; bij andere banken is dit helemaal niet mogelijk
- De vaste rentes variëren van bank tot bank
- De aangeboden looptijden variëren van bank tot bank
- Sommige banken hebben geen minimale inleg, andere banken hanteren een hoge minimale inleg van tot wel € 10.000
- Ook hebben sommige banken een maximuminleg; bij Raisin is dit beperkt tot € 100.000 (de minimale dekkingslimiet van tegoeden in de EU)
- Sommige banken keren rente jaarlijks uit; anderen keren de volledige rente aan het einde uit
Uitzonderingen voorwaarden depositorekeningen
In de volgende gevallen maken veel banken een uitzondering op de regel dat je een deposito niet vroegtijd kan beëindigen zonder het verlies van opgebouwde rente en/of het betalen van een boete:
- Je bent werkloos of arbeidsongeschikt geworden
- Je gaat een huis kopen of je huis verduurzamen
- Je gaat trouwen
- Je zit in een echtscheiding
- Je zit in de schuldsanering of er is sprake van een faillissement
- In het geval van overlijden
Wat is het verschil tussen een deposito en een spaarrekening?
In de onderstaande tabel vind je een beknopt overzicht van de verschillen en overeenkomsten tussen een spaarrekening en een depositorekening.
| Spaardeposito | Spaarrekening | |
|---|---|---|
| Rente | Vaste rente, vaak hoger dan op een spaarrekening | Variabele rente, vaak lager dan op een spaardeposito |
| Looptijd | Vast, wordt afgesproken aan het begin, tussen een paar maanden en tientallen jaren | Geen, soms een (korte) opzegtermijn |
| Minimum inleg | Meestal wel | Nee |
| Bijstorten mogelijk | Nee | Ja |
| (Tussentijds) opnemen mogelijk | Nee, of met verlies opgebouwde rente en/of boete | Ja |
| Gedeeltelijk opnemen mogelijk | Nee | Ja |
| Kosten | Nee (bij Raisin) | Nee (bij Raisin) |
| Belasting | In Box 3 | In Box 3 |
| Depositogarantiestelsel | Ja | Ja |
| Perfect geschikt voor | Geld dat je niet nodig gaat hebben | Spaarbuffer |
Depositorentes en de ECB rente
De rente die de Europese Centrale Bank vaststelt, de ECB depositorente, is van invloed op de rente die banken hun spaarders toekennen. Doorgaans stijgt de spaarrente als de ECB rente stijgt. De ECB rente staat al sinds september 2023 op de hoogste stand ooit, namelijk 4,00%. Dit is nog steeds zo in het tweede kwartaal van 2024.
De spaarrentes bij de grootbanken zijn meegestegen, maar zijn nog steeds zeer bescheiden, vooral in vergelijking met de spaarrentes in andere EU landen. Ondanks dat de ECB rente op een recordstand staat, ontvang je bij de Nederlandse grootbanken maximaal 3,0% op een spaardeposito. Daarvoor moet je je geld wel ten minste 10 jaar vastzetten.
Bij Raisins partnerbanken kun je profiteren van veel hogere rentes tot wel 3,70%. Hiervoor hoef je je geld slechts een jaar vast te zetten.
Vaste looptijd, vaste rente
Een spaardeposito springt in op twee behoeften. Veel spaarders willen graag een vaste, hogere rente voor geld dat ze op de korte termijn niet nodig hebben. Banken hebben graag zekerheid over hoeveel financiële reserves ze zullen hebben. Termijndeposito’s beperken de fluctuatie van geld.
Is deposito sparen verstandig?
Voldoe je aan de volgende drie voorwaarden? Dan is een depositorekening de perfecte spaaroptie voor jou:
- Je hebt een wat hoger inlegbedrag
- Je kunt het ingelegde geld zeker missen
- Je verwacht niet dat de rente binnenkort sterk gaat stijgen
Lees meer over de depositorente verwachting in de aankomende maanden en jaren.
Weet je nog niet helemaal zeker of je geld lang kunt missen of wil je jouw geld niet heel lang vastzetten? Dan kun je zeker ook de depositoladder (dakpanmethode) overwegen.