Hoeveel spaargeld is genoeg?
Hoeveel sparen per maand?

Home › Sparen › Hoeveel sparen

Aan sparen komt niemand voorbij. Spaargeld helpt je om dromen waar te maken en onverwachte uitgaven op te vangen. Een goedgevulde spaarpot geeft je rust en ruimte. Ook om andere keuzes te kunnen maken in het leven. Maar hoeveel spaargeld is genoeg?

In het kort
  • Nederlanders sparen steeds meer, ondanks de zeer lage rentes
  • Hoeveel je moet sparen hangt af van je vaste lasten en spaardoelen
  • Via Raisin levert een spaarrekening de gemiddelde Nederlander honderden euro’s per jaar meer op

Natuurlijk kunnen we geen algemeen antwoord geven op hoeveel je moet sparen. Verschillende experts (en huishoudens) benaderen sparen op een andere manier. Wil je vooral rust hebben voor later, of zoveel mogelijk van je geld genieten op jongere leeftijd? Wat zijn de doelen die je met je spaargeld wilt bereiken?

2,68%
p.j.
Klarna Bank
Zweden
1,00%
p.j.
Renault Bank
Frankrijk
2,70%
p.j.
Banca Progetto
Italië

Sparen in Nederland – een overzicht

Laten we eerst eens kijken naar hoeveel geld Nederlanders sparen. Nederland is een echt spaarland, dus zijn de bedragen een stuk hoger dan in veel andere landen. Ook sparen Nederlanders de afgelopen tijd steeds meer. Hoeveel spaargeld hadden we op onze betaal- en spaarrekeningen staan?

Spaartegoeden van alle Nederlandse huishoudens Totaalbedrag alle Nederlanders (afgerond in miljarden euro’s)
Begin 2017 399,7
Begin 2018 418,6
Begin 2019 426,9
Begin 2020 448,8
Begin 2021 491,4
Begin 2022 528,6

*Bron: DNB


 

Hoeveel rente ontvangt de gemiddelde Nederlander?

Dat Nederlanders meer gaan sparen is opvallend, omdat dit bij Nederlandse banken steeds minder oplevert. Dit geeft aan dat Nederlanders niet per se sparen voor de rente, maar meer voor de zekerheid die sparen biedt:

Totaal aan bijgeschreven rente in Nederland** In miljoen €
Januari 2003 2469
Januari 2007 3143
Januari 2011 2827
Januari 2015 2014
Januari 2019 468
Januari 2021 145
Januari 2022 99

*Bron: DNB

**Alleen rente die bijgeschreven wordt in de maand januari. Veel banken en spaarrekeningen keren dan (een groot deel van) de opgespaarde rente uit.

Hoeveel spaart het gemiddelde Nederlandse huishouden?

Een gemiddeld Nederlands huishouden had aan het begin van 2021 ongeveer € 50.000 aan spaargeld. Dit klinkt als een flinke som. Toch had 20% van de huishoudens in 2012 nog helemaal geen buffer en 20% een te kleine buffer voor hun salaris en leefomstandigheden. Van alle huishoudens viel voor 40% dus te zeggen dat ze hun spaarzaakjes nog niet op orde hadden.

Hoeveel moet je nu eigenlijk sparen? En wanneer is een buffer voldoende? Dit hangt voornamelijk af van je huishouden en persoonlijke situatie. Als het gaat om hoeveel je moet sparen per maand, adviseert Nibud minstens tien procent van je nettoloon. Uiteindelijk is het verstandig om een buffer van ten minste drie maanden op te bouwen, en daarnaast een onverwachte kostenpost van ongeveer € 1000.

Hoeveel sparen Nederlanders op verschillende leeftijden?

Benieuwd hoeveel de gemiddelde twintiger, dertiger, veertiger, vijftiger en rentenier op hun spaarrekening hebben staan (per huishouden)? In de onderstaande tabel hebben we de meest recente gegevens van het Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS) samengevat. Het mediaan geeft aan dat de helft meer dan dit bedrag heeft en de helft minder en is dus een goede indicator voor ‘Jan(neke) met de Pet’.

Leeftijdscategorie
hoofdkostwinner
Gemiddeld spaargeld Mediaan spaargeld
jonger dan 25 jaar € 8100 € 2700
25-35 jarige € 16.200 € 6700
35-45 jarige € 26.600 € 10.900
45-55 jarige € 42.400 € 16.300
55-65 jarige € 55.200 € 21.000
65-75 jarige € 61.000 € 24.500
75-85 jarige € 60.500 € 25.000
ouder dan 85 jaar € 63.000 € 25.400

Mediaan spaargeld een stuk lager dan gemiddeld

Wat opvalt aan de cijfers is dat het mediaan in alle leeftijdscategorieën een stuk lager ligt dan het gemiddelde. Dit betekent dat een relatief kleine groep vermogende Nederlanders ‘verbloemt’ dat er een grote groep Nederlanders niet veel spaargeld heeft.

Het gemiddelde bedrag dat een gemiddeld Nederlands huishouden spaart lag in 2020 weliswaar bij € 42.300, maar het huishouden van de ‘doorsnee Nederlander’ had slechts € 14.900 op bank- en spaarrekeningen staan.

Hoeveel moet je sparen: verschillende huishoudens

Hoeveel spaar je als alleenstaande?

Als alleenstaande heb je vrijwel altijd lagere lasten. Dit heeft natuurlijk ook direct een invloed op de hoogte van je buffer. Ook heb je als alleenstaande (zonder kinderen) vaak andere spaardoelen. Zo hoef je geen geld opzij te zetten voor de studie van een kind. Zonder kinderen is het leven natuurlijk sowieso een stuk goedkoper.

Een gezonde buffer dekt drie maanden je vaste lasten en daarnaast een mogelijke onverwachte kostenpost. Als alleenstaande kom je dan vaak op een spaarbedrag tussen de € 4000 en € 6000 uit. Met een wat hoger netto-inkomen van 3200 spaar je 15 maanden lang een maandelijks bedrag van tien procent van je inkomen om op het minimumbedrag uit te komen.


Hoeveel moet een paar zonder kinderen sparen?

Een huishouden met twee personen heeft hogere lasten. Meestal heb je natuurlijk ook een hoger gezinsinkomen, vooral als je (nog) geen kinderen hebt en beide personen kunnen werken. Daarom is het voor tweeverdieners zonder kind vaak het gemakkelijkst om snel voldoende te sparen.

Een buffer tussen de € 6000 en € 8000 is voor een paar vaak voldoende. Met een netto maandinkomen van 4000 spaar je tussen de 15 en 20 maanden tien procent van je inkomen om je buffer te bereiken.


En wat is genoeg spaargeld voor een paar met kinderen?

Kinderen zijn de duurste investering van je leven. Als je kinderen nog jong zijn vallen de kosten vaak mee. Tieners worden een stukje duurder. Daarnaast wil je waarschijnlijk ook sparen voor je kinderen, zodat ze kunnen gaan studeren, op eigen benen kunnen staan of zelfs een eigen huis kunnen kopen. Dit is dan weer een spaardoel op zich.

Je maandlasten zijn met kinderen hoger. De meeste gezinnen hebben ongeveer € 2000 tot € 2500 nodig om aan hun minimumbehoeften te voldoen. Een buffer tussen de 7000 en € 8500 is dus verstandig. Bij een netto gezinsinkomen van 5000 per maand, spaar je tussen de ongeveer 14 en 17 maanden een gezonde buffer bij elkaar.

Heb je nog andere mogelijke kostenposten, zoals een auto of eigen huis? Dan moet je zeker nog een paar duizend euro extra achter de hand houden. Voor een nieuwe uitlaat of een schilderbeurt.


Wat zegt het Nibud over sparen?

De bovenstaande bedragen moet je zien als een richtlijn. Onlangs adviseerde het Nibud nog dat je eigenlijk maar liefst € 18.250 aan geld achter de hand moet houden als buffer. Hiermee kun je bijvoorbeeld ook reparaties aan je auto of opknapwerk aan je huis gemakkelijk opvangen. Dit is voor veel starters natuurlijk niet realistisch.

Groen sparen
Groen sparen

Met een groene spaarrekening hoef je niet op de hoogste rente te rekenen. Daarvoor krijg je vaak aantrekkelijke belastingvoordelen. Hier zijn voorwaarden aan verbonden. En hoe spaar je nu eigenlijk echt groen? Raisin heeft het voor je uitgezocht.

Lees meer
Belastingvrij sparen
Belastingvrij sparen

Zodra je meer geld op je spaarrekening hebt staan, komt de Belastingdienst om de hoek kijken. Er zijn verschillende regelingen waar je gebruik van kunt maken. Ook kan het helpen om slim met spaargeld te schuiven. Ben je benieuwd hoe je hier (natuurlijk volledig legaal) slim gebruik van kunt maken?

Lees meer
De depositoladder
De depositoladder

Heb je geen zin om al je spaargeld langdurig vast te zetten nu de rente zo laag staat? Dat begrijpen wij maar al te goed. Met een slimme depositoladder splits je het spaarbedrag op, en komt je geld op verschillende momenten vrij. Zo kun jij inspelen op renteveranderingen. Lees alles over de depositoladder en waarom dit zo gemakkelijk is met Raisin.

Lees meer

Sparen voor een bijzonder doel

Hoeveel spaargeld je moet hebben voor een buffer is redelijk makkelijk te berekenen. Veel huishoudens willen echter niet alleen sparen voor het absolute minimum, maar daarnaast ook voor een spaardoel. Dit kan een wereldreis zijn, de studie van hun (klein)kinderen of een eigen huis.


Wereldreis

Reizen is niet goedkoop. Hoeveel moet je sparen voor een wereldreis? Reken gemiddeld op kosten van ongeveer 1000 tot € 1500 per maand per persoon. Dit kan natuurlijk altijd goedkoper – en nog veel duurder. Een reis met z’n tweeën van zes maanden kost al snel minstens € 10.000.


Sparen voor een baby

Plan je een gezinsuitbreiding? Dan kun je maar beter gaan sparen voor je baby! Voor de aanschaf van alle noodzakelijkheden in de eerste maanden plan je tussen de € 600 en € 1500. Daarna kost een baby gemiddeld ongeveer € 4000 per jaar. Als je een gezond bedrag extra wilt sparen, kun je dus uitgaan van ongeveer 1800 à € 2700 (babyspullen plus drie maanden vaste lasten). Dit komt wel bovenop je gebruikelijke buffer.


Sparen voor een eigen huis

Hoeveel moet je sparen voor je eigen huis? Je kunt het aankoopbedrag natuurlijk grotendeels met de hypotheek financieren. Alle bijkomende kosten: verhuizing, makelaarskosten, inrichting enzovoort moet je zelf betalen. Het Nibud berekent dat je hiervoor tussen de 10.000 en € 50.000 kwijt bent.


Sparen voor de studie van je (klein)kind

Een studie is duur. Niet alleen vanwege collegegeld, maar ook omdat studenten vaak niet (fulltime) kunnen werken naast hun studie. Hoeveel spaar je voor een studie van je (klein)kind? Een uitwonende student heeft ongeveer € 1050 per maand nodig. 

Thuiswonende studenten kunnen aan een bedrag van € 450 voldoende hebben. Als je de helft van de studie van een (klein)kind wilt bekostigen (voor 4 jaar), plan je tussen de 10.000 en € 25.000 in.

Vergelijk spaarrekeningen
Vergelijk spaarrekeningen

Vergelijk alle spaarrekeningen van Raisin. Met de hoogste spaarrentes uit de hele EU.

Lees meer
Depositogarantie in de EU
Depositogarantie in de EU

Om spaarders te beschermen heeft de EU regelgeving opgesteld rondom de bescherming van banktegoeden. Ieder land moet verplicht een depositogarantiestelsel hebben. Hiermee worden onder andere spaartegoeden gedekt. Leer de stelsels van de verschillende landen kennen.

Lees meer
Vergelijk depositorekeningen
Vergelijk depositorekeningen

Vergelijk alle spaardeposito's van Raisin – met de hoogste spaarrentes van de EU.

Lees meer

Ons spaaraanbod