Beleggen voor je pensioen

HomePensioen › Beleggen voor pensioen

Het Nederlandse pensioensysteem is voor een groot deel gebaseerd op beleggen. In Pijler 2 beleggen de pensioenfondsen de bijdragen van aangesloten werknemers om kapitaal op te bouwen. In Pijler 3 kun je met een lijfrenteverzekering beleggen voor pensioen. 

Je kunt je geld laten beleggen, of je begint zelf te beleggen voor je pensioen. Pensioen beleggen is voor zzp’ers, bijvoorbeeld, bijzonder belangrijk. Zzp’ers bouwen namelijk geen pensioen op in Pijler 2.

In het kort
  • Een lijfrente heeft belastingvoordelen, maar staat vast tot de AOW-leeftijd
  • Als je zelf gaat beleggen voor je pensioen, betaal je mogelijk belasting in Box 3
  • Houd bij beleggen rekening met de strategie en spreiding
  • Vang de risico’s van beleggen altijd op met rentedragende activa, zoals bijvoorbeeld een depositorekening bij Raisin

Waar moet je rekening mee houden als je zelf wilt gaan beleggen voor je pensioen? Waarom is pensioenbeleggen vooral voor zzp’ers een goed idee? Wat is een verstandige verhouding tussen spaargeld en beleggen? En hoe zit het met de belasting?

Zelf beleggen voor je pensioen – wat zijn je opties?

Pensioen beleggen doe je voor de zeer lange termijn. De reden om te gaan beleggen is simpel: je ontvangt gemiddeld een hoger rendement dan bij sparen. Na tientallen jaren kunnen je beleggingen dubbel zoveel waard geworden zijn. Met sparen is dit op het moment niet mogelijk.

De meest voor de hand liggende optie bij pensioenbeleggen is een lijfrente. Omdat de belastingplicht verplaatst wordt tot na de AOW-leeftijd, profiteer je van belastingaftrek bij het inleggen. Pas bij het uitkeren van de lijfrente ga je betalen, en de belastingdruk in Box 1 wordt een stuk lager nadat je de AOW-leeftijd bereikt.

Heb je geen jaarruimte? Of geen zin om niet bij je geld te kunnen tot je de AOW-leeftijd bereikt, die mogelijk nog verder opgeschoven gaat worden? Dan kun je ervoor kiezen om je lot in eigen handen te nemen

Dit is waarom pensioen beleggen voor zzp’ers interessant is. Aan de ene kant hebben zzp’ers vaak een pensioengat, omdat ze geen pensioen uit loondienst opbouwen. Aan de andere kant, kunnen zzp’ers ieder jaar een flink bedrag van hun belasting in Box 1 aftrekken. Dit bedrag hoeft niet in een lijfrente gestopt te worden. Mits ze aan het urencriterium voldoen.

Meer weten over jaarruimte en het urencriterium voor zzp’ers? Klik dan op de infocard hieronder.

Zelf beleggen voor je pensioen – hoe zit het met de belasting?

Persoonlijk vermogen valt in Box 3 van de Belastingopgave. Lijfrente-tegoeden die je bij een erkend financieel instituut onderbrengt, zijn ieder jaar vrijgesteld. Ook kun je lijfrentebijdragen die binnen de jaar- of reserveringsruimte vallen, aftrekken van Box 1. Bij het uitkeren van je pensioen, ga je hierover weer belasting betalen.

Als je zelf pensioen opbouwt, valt het vermogen in Box 3. Ook als je het geld belegt. Een uitzondering zijn erkende groene beleggingsfondsen/-spaarfondsen. De Belastingdienst hanteert in Box 3 een fictief rendement. Dit kan voordelig zijn, omdat je geen belasting betaalt over het daadwerkelijke rendement. 

Meer weten over dit soort belastingvraagstukken? Klik op een van de onderstaande infocards.

Pensioen opbouwen
Pensioen opbouwen

Pensioenen zijn ingewikkeld. Toch is het belangrijk om precies te begrijpen hoe het zit met het zelf opbouwen van pensioen. Kleine jaarlijkse belastingverschillen kunnen later een enorm verschil maken. Wanneer is het slim om zelf pensioen op te bouwen in Box 1 of Box 3? Vind een antwoord op deze vraag, met rekenvoorbeelden.

Lees meer
Groen beleggen
Groen beleggen

Groen beleggen levert veel belastingvoordeel op. Daarom stelt de Belastingdienst er strenge eisen aan. Mocht je het geluk hebben een erkend beleggingsproduct te vinden, kan het procenten schelen. Maar hoe zit het met rendement? En wanneer is een beleggingsproduct ‘groen’? We hebben alles op een rijtje gezet.

Lees meer

Pensioenbeleggen – strategie

Als je bij beleggen rekening houdt met de volgende drie principes, beperk je het risico dat je loopt. Voordat je hiermee begint, moet je nadenken over een verstandig beleggingsplan.

Maak een beleggingsplan

Hoeveel geld wil je iedere maand opzij gaan zetten. Of hoeveel geld wil je in één keer in een fonds of aandeel investeren? Beleg alleen geld dat je kunt missen. Je loop altijd het risico dat je meer dan de helft van je geld verliest. Dit moet je ook kunnen accepteren. Als je beleggingen alleen maar geldzorgen opleveren, moet je een andere strategie in overweging nemen.

De drie principes van pensioenbeleggen

Nadat voor jezelf duidelijk is hoeveel geld je kunt missen, begin je na te denken over je beleggingsstrategie. Bij pensioenbeleggen wil je een aantrekkelijk rendement behalen, maar geen overdreven risico’s aangaan. Traden (veel en snel handelen) is bijvoorbeeld niet aan te bevelen. 

Het eerste principe van je beleggingsstrategie is buy & hold. Koop aandelen of fondsen voor de langere termijn. Zo voorkom je dat je paniekaankopen en -verkopen doet en je strategie in gevaar brengt.

Het tweede principe van je beleggingsstrategie? Spreiding. Investeer je geld niet in één of zelfs een paar aandelen. Bedrijven kunnen failliet gaan en individuele aandelen enorm in waarde schommelen. Met behulp van ETF’s spreid je het risico over een groot aandeel fondsen. Meer weten over ETF’s? Klik dan op een van de onderstaande infocards.

ETF-portefeuille
ETF-portefeuille

Beleggen kan riskant zijn. Met een verstandige en gezonde strategie kun je de risico’s goed aanpassen aan je eigen situatie. Bij het samenstellen van je ETF-portfolio is de juiste balans tussen rentedragende beleggingen en volatiele fondsen cruciaal. Hoe krijg je dit voor elkaar?

Lees meer
ETF risico's
ETF risico's

Als speculatieve belegger moet je risico’s aan kunnen gaan. En niet in zweet uitbreken als je binnen een paar weken de helft van je investering ziet verdampen. Dat is voor weinig mensen weggelegd. Daarom is het belangrijk om goed te begrijpen wat de risico’s van ETF’s zijn.

Lees meer

Het derde principe van pensioenbeleggen? Zorg ervoor dat je risico’s niet alleen spreidt, maar ook opvangt met rentedragende activa. Rentedragende activa leveren een rendement op, zonder de koersschommelingen van fondsen en aandelen. Zo ontvang je een rendement dat gemiddeld weliswaar lager is, maar waarmee je jouw risicoprofiel in balans brengt.

Rentedragende activa – deposito bij Raisin

Met een depositorekening via Raisin behaal je een rendement waarmee je de spaartaks in Box 3 en inflatie tegen kunt gaan, zonder het risico van beleggen. Je kunt een flink bedrag opzijzetten. De stabiele rente vangt schommelingen in je beleggingen op.

In de onderstaande tabel, zie je hoe rentedragende activa jouw rendement kunnen stabiliseren. We gaan uit van een realistische volatiliteit van 30% bij aandelen en een gemiddeld rendement van 8% bij aandelen en 1,4% bij een deposito via Raisin.

Profielen, rendement en volatiliteit Procent rentedragende activa Procent beleggingen Gemiddeld rendement Gemiddelde volatiliteit (mogelijk verlies per jaar)
Alles sparen 100% 0% 1,4% 0%
Defensieve mix 75% 25% 3,05% 7,5%
Gebalanceerde mix 50% 50% 4,7% 15%
Agressieve mix 25% 75% 6,35% 22,5%
Alles beleggen 0% 100% 8% 30%

Heb je geen zin om tientallen procenten van je geld in rook te zien opgaan? Dan is sparen via Raisin een uitstekende manier om je risico in balans te brengen.

Daarnaast is sparen bij Raisin voor jou volledig gratis. Je geld valt onder een depositogarantiestelsel van het EU-land waarin de bank gevestigd is. Zo zijn tegoeden tot € 100.000 per klant en bank gedekt.

Deposito
Deposito

Wat is een depositorekening en wat is het verschil met een ‘normale spaarrekening’. Waarom ontvang je op een deposito een hogere rente en wat zijn de voorwaarden? Lees meer over deze spaarvorm en wanneer deposito sparen slim is voor jou.

Lees meer
Depositogarantie
Depositogarantie

Om spaarders te beschermen heeft de EU regelgeving opgesteld rondom banktegoeden. Ieder land moet verplicht een depositogarantiestelsel hebben. Hiermee worden onder andere spaartegoeden gedekt. Leer de stelsels van de verschillende landen kennen.

Lees meer