Wat is lijfrente en hoe werkt het?
Verwacht je niet genoeg pensioen op te bouwen met je AOW en aanvullend pensioen uit loondienst? Dan kun je voor een lijfrente kiezen. Lijfrente bouw je op door te sparen – bancaire lijfrente of banksparen – of te laten beleggen.
Veel Nederlanders beleggen al pensioengeld zonder het te weten – door pensioenopbouw in loondienst
Door een lijfrente af te sluiten, kun je het beleggen van je persoonlijk opgebouwde pensioengeld uitbesteden
Beleggen kan een veel hoger rendement opleveren, maar gaat altijd met risico’s gepaard
Laat alleen het deel investeren dat je echt kunt missen, en spaar de rest
Hoe werkt beleggen voor je pensioen precies? Wat voor risico’s loop je en wat zijn de voor- en nadelen van beleggen?
Wil je meer lezen over lijfrenteverzekeringen in het algemeen of over banksparen? Klik dan op een van de onderstaande infocards. In dit artikel bekijken we alleen het beleggingsprincipe.
Waarom beleggen voor pensioen?
Beleggen levert historisch gezien gemiddeld meer op dan sparen. Vooral nu de spaarrente op gewone spaarrekeningen buitengewoon laag is. Alsnog loop je bij beleggen altijd een risico dat je veel geld verliest. Als je pech hebt, leg je bijvoorbeeld in op een moment van hoge koersen, voor een beurskrach.
Desalniettemin kun je op de zeer lange termijn verwachten dat geld meer oplevert bij beleggingen dan bij sparen. Zonder dat je het weet, wordt je pensioen vaak al belegd. Ook pensioenfondsen beleggen hun geld. Bij slechte beleggingsprestaties, kan het zijn dat je pensioen niet geïndexeerd wordt (= aangepast aan inflatie) of zelfs gekort wordt.
Beleggen is voor veel particulieren een eng en onzeker concept. Maar het is dus goed om in je achterhoofd te houden, dat een deel van je pensioen waarschijnlijk al belegd wordt.
Lijfrente beleggen – laten beleggen
Je kunt een lijfrenteverzekering afsluiten en ervoor kiezen dat je inleg belegd wordt door de verzekeraar. De hoogte van je uiteindelijke uitkering is afhankelijk van het behaalde rendement.
Om duidelijk te maken, waarom dit zo kansrijk is, volstaat een simpele rekensom, gebaseerd op een eenvoudig principe. Het principe is rente op rente, of in dit geval rendement op rendement.
Stel je bent 42 jaar oud. Je hebt € 25.000 jaarruimte over, die je graag in wilt zetten om aanvullend pensioen op te bouwen. Als je kiest voor banksparen, tegen een vaste rente van 0,5%, wordt je geld ieder jaar dus een half procent meer waard.
Als je geld daarentegen belegd wordt, en je haalt een gemiddeld rendement van 6%, stijgt je waarde gemiddeld dus 12 keer zo snel. Niemand kan garanderen dat je dit rendement behaalt. Alsnog laat de onderstaande tabel zien, hoeveel verschil een paar procenten al kunnen maken.
Tabel waardeontwikkeling beleggen vs. sparen
Waardeontwikkeling en uitkering rente vs. sparen | Opgespaard bedrag na 25 jaar | Maandelijkse lijfrente uitkering van het hele bedrag, verdeeld over 20 jaar |
|---|---|---|
Rente van 0,5% | € 28.320 | € 118 |
Rendement van 2% | € 41.015 | € 171 |
Rendement van 4% | € 66.645 | € 277 |
Rendement van 8% | € 171.212 | € 714 |
*Rendement/rente wordt jaarlijks uitgekeerd, zonder administratiekosten van de bank/verzekeraar
Zelfs bij een bescheiden gemiddeld rendement van 4%, is je lijfrente-uitkering bij beleggen meer dan het dubbele van de uitkering bij banksparen.
Nadelen van lijfrente beleggen
Als je geld zo eenvoudig meer waard wordt, waarom belegt dan niet iedereen? Dit heeft te maken met verschillende nadelen van beleggen. Deze zijn zowel psychologisch als ook praktisch van aard.
Mensen houden niet van risico’s
De meeste mensen houden niet van risico’s. Al helemaal niet als het om geld voor hun pensioen gaat. Dit is tot op zekere hoogte ook verstandig. Toch is het belangrijk om te begrijpen, dat je pensioen uit loondienst ook al belegd wordt. Dit heb je zelf echter niet direct in de gaten.
Het is moeilijker om te plannen met instabiliteit
Het is niet aan te bevelen om spaargeld voor een studerend kind te beleggen. Markten zijn onvoorspelbaar en je kunt snel veel geld verliezen. Dan duurt het een tijd voordat je het verlies weer bij elkaar gespaard hebt. Bij geld dat je belegt, moet je er altijd van uitgaan dat je flink verlies kan leiden.
Gulden middenweg: spaar en beleg een deel
De gulden middenweg bij het opbouwen van aanvullend pensioen? Zorg er aan de ene kant voor dat je ook daadwerkelijk een aantrekkelijk pensioen op kunt bouwen. Als je pensioenleeftijd nog vele jaren weg is, is het risico van beleggen relatief gering. Dan levert een lijfrenteverzekering in verreweg de meeste gevallen meer op.
Aan de andere kant, is het belangrijk om voor jezelf een buffer op te bouwen. Zo kun je bijvoorbeeld ook een periode tot uitbetaling van je lijfrente opvangen, zonder een belastingboete te hoeven betalen.
Geld dat je inlegt in een lijfrente (tot je maximale jaarruimte) valt niet in box 3 van de belastingopgave. Pas bij de uitkering, wordt het belast in box 1. Dankzij de hoge vrijstelling in box 3 kun je hiernaast tot € 50.000 (fiscale partners: € 100.000) belastingvrij vermogen hebben.
Bij Raisin ontvang je nog een rente tot 3,55% per jaar. Met de veiligheid van een depositogarantiestelsel, en zonder kosten. Je kunt de looptijd van je spaardeposito daarnaast zelf bepalen.
