Welke spaarrekening kiezen

overzicht en keuzehulp

Home › Sparen › Keuzehulp

Bijna alle Nederlanders hebben een spaarrekening, maar het kiezen van de juiste spaarrekening is niet altijd eenvoudig. Na jaren van lage en zelfs negatieve rentes kiezen veel Nederlanders uit gemak voor een spaarrekening bij hun huisbank, maar is dit altijd de beste optie?

In het kort
  • Er kan een onderscheid gemaakt worden tussen drie type spaarrekeningen: dagelijks opvraagbare spaarrekeningen, spaarrekeningen met voorwaarden en depositorekeningen
  • Over het algemeen geldt: hoe meer flexibiliteit, hoe minder rendement
  • Bij het kiezen van een spaarrekening kun je jezelf drie vragen stellen: ‘Hoeveel geld wil ik inleggen?’ ‘Heb ik het geld (misschien) op de korte termijn nodig?’ en ‘Heb ik een lange-termijn spaardoel?’
  • De rentes die je via Raisin ontvangt zijn veel hoger dan bij de grote Nederlandse banken: op spaarrekeningen ontvang je tot 1,50% per jaar en op depositorekeningen tot 3,50% per jaar

Er zijn verschillende soorten spaarrekeningen. Bij het kiezen van een rekening maak je een afweging tussen flexibiliteit en rente. Hoe meer flexibiliteit je wilt hebben met je spaargeld, hoe lager de rente. Raisin legt uit welke soorten spaarrekeningen er zijn en welke het beste bij jou past.

1,25%
p.j.
Renault Bank
Frankrijk
2,40%
p.j.
Klarna Bank
Zweden
3,40%
p.j.
Banca Progetto
Italië

Wat is het verschil tussen een spaarrekening en een betaalrekening?

Spaarrekeningen zijn minder flexibel dan betaalrekeningen. Het nadeel van spaarrekeningen is dan ook dat je minder makkelijk bij je geld kan. Vaak moet je geld eerst terugboeken naar een vaste tegenrekening. Ook ontvang je geen betaalpas voor je spaarrekening. Je kunt je spaarrekening dus niet als je hoofdrekening gebruiken.

Een spaarrekening is bedoeld voor geld dat je niet iedere dag nodig hebt. Er worden over het algemeen minder transacties mee gedaan. Daarom leggen veel banken beperkende voorwaarden op.

Het idee achter een spaarrekening is dat banken beter met het geld kunnen plannen. Omdat de tegoeden stabieler zijn, kan de bank slimmer investeringen doen en hypotheken verstrekken. Het geld is voor de bank meer waard en hiervoor worden klanten beloond met een hogere rente.

Een betaalrekening is daarentegen bedoeld voor dagelijkse uitgaven. Het is ingericht voor een grotere fluctuatie van geld en biedt meer flexibiliteit.

Een betaalrekening wordt doorgaans gebruikt voor loonstortingen en lopende kosten. Zo ontvang je vrijwel altijd een pinpas voor dagelijkse uitgaven bij deze soort rekening. Kortom; een betaalrekening is een rekening die je dagelijkse financiën mogelijk maakt.

Verschillende soorten spaarrekeningen

Bij spaarrekeningen kun je een onderscheid maken tussen drie verschillende vormen

Er zijn spaarrekeningen waarbij het geld vrij opneembaar is;  spaarrekeningen met bepaalde voorwaarden; en depositorekeningen. Depositorekeningen zijn spaarrekeningen met de meest beperkende voorwaarden. Daar staat tegenover dat ze doorgaans de hoogste rente bieden.

Spaarrekening
Spaarrekening

Je wilt weten wat voor soort rekening geschikt is om jouw spaardoelen te bereiken. Verschillende spaarrekeningen bieden verschillende voorwaarden en rentepercentages. Raisin helpt je bij het vinden van de beste optie.

Lees meer

Vrij opneembaar

Bij vrij opneembare rekeningen zijn er geen of nauwelijks voorwaarden verbonden aan het opnemen of bijstorten van spaargeld. Daarnaast is er vaak ook geen minimumspaarbedrag vereist. Wel is het zo dat je spaargeld alleen kan worden overgeschreven naar een vaste tegenrekening. 

De rente is bij deze soort spaarrekeningen variabel. Voor een lange tijd boden de grootbanken geen of zelfs een negatieve rente op spaargeld. Na recente ECB rentestijgingen bieden de grote banken weer mondjesmaat rente.  

Internetsparen
Internetsparen

Meer en meer Nederlanders kiezen voor een internetspaarrekening want het is handig om al je bankzaken online te regelen. Je ontvangt echter niet altijd een goede rente. Wat zijn de voor- en nadelen van internetsparen en waar ontvang je wel een aantrekkelijke rente? Raisin geeft tekst en uitleg.

Lees meer
Tegenrekening van je spaarrekening
Tegenrekening van je spaarrekening

Een tegenrekening is een ‘partnerrekening’ van een andere rekening, meestal een spaarrekening. Zo kun je alleen geld overmaken op een vaste tegenrekening. Dit is veilig, maar kan ook lastig zijn. Bij sommige banken moet de rekening van dezelfde bank zijn. Hoe zit dit precies en hoe werkt dit bij Raisin? Ontdek het hier.

Lees meer

Spaarrekening met voorwaarden

Bij deze spaarrekeningen hebben de beperkende voorwaarden vaak betrekking op het afboeken en bijschrijven van geld. Zo kan er bijvoorbeeld een minimuminleg zijn. Veel rekeningen hebben een wachtperiode voordat je het geld op kunt nemen.

Ook is bijvoorbeeld iedere maand geld bijboeken niet in alle gevallen mogelijk. De rente is variabel en kan afhankelijk zijn van hoe lang het geld al op de rekening staat. De precieze voorwaarden verschillen per bank en per rekening. Al deze voorwaarden zorgen ervoor dat het geld minder beweeglijk is, waardoor de bank er beter mee kan boekhouden.

Depositorekening

Een termijndeposito of depositorekening is een speciale spaarvorm. Vanaf het begin staan de rente en de looptijd vast. Vaak gelden er minimum- en maximuminlegbedragen en kan het geld tijdens de vaste looptijd niet opgenomen worden. Als dit wel mogelijk is, dien je een boete te betalen en/of de opgebouwde rente komt te vervallen.

Depositorekeningen hebben de meest beperkende voorwaarden. In ruil hiervoor ontvang je doorgaans de hoogste rente.

Deposito
Deposito

Wat is een depositorekening en wat is het verschil met een ‘normale spaarrekening’. Waarom ontvang je op een deposito een hogere rente en wat zijn de voorwaarden? Lees meer over deze spaarvorm en wanneer deposito sparen slim is voor jou.

Lees meer
Depositogarantiestelsels binnen de EU
Depositogarantiestelsels binnen de EU

Om spaarders te beschermen heeft de EU regelgeving opgesteld rondom banktegoeden. Ieder land moet verplicht een depositogarantiestelsel hebben. Hiermee worden onder andere spaartegoeden gedekt. Leer de stelsels van de verschillende landen kennen.

Lees meer
Vergelijking spaarvormen Vrij opneembaar sparen Spaarrekening met voorwaarden Deposito
Rentevoet Variabel Variabel Vast
Looptijd Vrij Vrij Vast
Rentepercentage (gemiddeld) Laag (bij Raisin tot: 1,50% per jaar) Laag Hoger (bij Raisin tot 3,50% per jaar)
Bijstorten/afschrijven Geen/ weining beperkingen Verschilt per aanbieder Niet mogelijk, of alleen met boete

Speciale spaarvormen

Naast de bovenstaande spaarvormen zijn er nog speciale spaarrekeningen die je kunt openen:

  • Kinderspaarrekeningen staan op naam van je kind. Soms kan het kind zelf en de ouders en/of voogden niet bij het spaargeld, of alleen voor speciale uitgaven zoals een studie. Het geld op de rekening komt dan vrij zodra het kind 18 wordt.
  • Zakelijke spaarrekeningen zijn bedoeld voor bedrijven. Zulke spaarrekeningen zijn vooral bedoeld voor het mkb en zzp’ers.
  • Klimspaarrekeningen hebben een rentevoet die ieder jaar stijgt. Je kunt het geld vrij opnemen, maar je profiteert pas na een langere looptijd van een hogere rente.
  • Zilvervloot spaarrekeningen zijn wederom een speciale spaarvorm voor kinderen. Zilvervloot sparen lijkt op klimsparen. Een bonus (1% per jaar, tot 10%) wordt alleen uitgekeerd zodra het kind 18 wordt.

Hoe kies ik een spaarrekening?

Bij het kiezen van een spaarrekening kun je jezelf de volgende drie vragen stellen.

Vraag 1: Hoeveel geld wil ik inleggen?

Heb je al redelijk wat spaargeld opgebouwd? Dan kun je hiermee een depositorekening openen of een spaarrekening. Bij een relatief laag inlegbedrag (tot ongeveer € 5000) is een depositorekening bij de meeste banken niet mogelijk. In dit geval is een vrij opneembare spaarrekening de beste optie.

Vraag 2: Heb ik het geld (misschien) nodig op de korte termijn?

Gebruik je jouw spaargeld als buffer? Als je van je spaargeld plotselinge uitgaven of een spontane vakantie wilt kunnen betalen, is het verstandig om voor een rekening met relatief veel flexibiliteit te kiezen

Als je zeker weet dat je het bedrag voor een bepaalde periode kunt missen, kun je het beste kiezen voor een depositorekening.

Vraag 3: Spaardoel voor de lange termijn?

Wil je sparen voor een lange-termijn doel, zoals bijvoorbeeld de studie van je (klein)kind, en je weet dat je het geld een tijd kunt missen? Dan is een depositorekening de beste keuze. Op deze manier ontvang je een hogere rente die flink oploopt gedurende een langere periode.

Tip: Meerdere spaarrekeningen

Voor de meeste huishoudens is het verstandig om meerdere spaarrekeningen te hebben. Een financiële buffer kun je onderbrengen bij een vrij opneembare spaarrekening met meer flexibiliteit. De rest van je spaargeld zet je op een depositorekening, met een looptijd van één of enkele jaren.Ook kun je gebruikt maken van de depositoladder. Op deze manier profiteer je optimaal van flexibiliteit en een hoge rente.

Spaardoelen – welke spaarrekening past het beste bij jou?

Verschillende spaarvormen kunnen van toepassing zijn op verschillende spaardoelen. Over het algemeen geldt dat je voor lange-termijn doelen het beste een depositorekening kunt openen, ervan uitgaande dat je al een bepaald bedrag gespaard hebt. Je kunt ook eerst een bedrag bij elkaar sparen via een vrij opneembare spaarrekening en het geld later opzij zetten op een depositorekening.

Als je een kleiner bedrag spaart voor een korte-termijn doel, zoals bijvoorbeeld een vakantie over een aantal maanden, kun je beter voor meer flexibiliteit kiezen

Klik op de infocards hieronder om meer te weten te komen over hoe je het slimste spaart voor verschillende spaardoelen.

Sparen voor huis
Sparen voor huis

Als je een eigen huis wilt kopen, kun je de hypotheek niet gebruiken voor de extra kosten. Het kan verstanding zijn om hiervoor (alvast) te sparen. Welke kosten komen hierbij kijken en hoe spaar je slim voor de grootste aankoop uit je leven? Raisin legt uit.

Lees meer
Sparen voor uitzet
Sparen voor uitzet

Ben je van plan om de sprong te wagen en op eigen benen te staan? Door slim te sparen maak je het een beetje makkelijker voor jezelf. Hoe kun je sparen voor je uitzet en welke rekeningen via Raisin zijn hiervoor het meest geschikt? Lees meer over alle opties.

Lees meer
Sparen voor later
Sparen voor later

Het is niet altijd makkelijk om geld opzij te zetten. Het helpt om een goed overzicht van je situatie en concrete doelen voor ogen te hebben. Met deze vijf vragen helpt Raisin je op weg bij het sparen voor de toekomst.

Lees meer
Sparen voor kind
Sparen voor kind

Kinderen zijn duur. Daarnaast wil je als ouder ook een steuntje in de rug bieden als je kinderen later volwassen zijn. Begin zo vroeg mogelijk met sparen om financiële kopzorgen later te vermijden. Maar hoe spaar je nu slim voor je kind en hoe zit het met de belastingen? Raisin legt uit.

Lees meer
Pensioen sparen
Pensioen sparen

Een pensioengat overkomt veel mensen. Op jongere leeftijd denken de meesten niet over hun pensioen na. Toch is het niet altijd makkelijk om een gezond pensioen op te bouwen tijdens je werkende leven. Is het handig om zelf pensioen op te bouwen en geld opzij te zetten? Hier vind je antwoorden.

Lees meer

De beste rekening vind je bij Raisin

Zelfs als je een spaarrekening kiest met meer beperkende voorwaarden, ontvang je in Nederland nog steeds weinig rente. 

In sommige andere EU-landen ontvangen spaarders een veel hogere rente dan in Nederland. Raisin werkt samen met partnerbanken uit de EU en al het spaargeld bij deze EU banken valt onder een depositogarantiestelsel van het desbetreffende land. Dit geldt voor onze spaarrekeningen en onze depositorekeningen.

Wil je ook een spaarrekening met aantrekkelijke rentes? Spaar dan slim en veilig met Raisin.

 

De voordelen van Raisin

  • Open verschillende deposito’s en spaarrekeningen met één account
  • Volledig online proces, eenmalige identificatie
  • Geen kosten voor spaarders, Raisin ontvangt een vergoeding van de partnerbank
  • Alle spaartegoeden beschermd door het EU garantiestelsel