Welke spaarrekening kiezen

Bijna alle Nederlanders hebben een spaarrekening, maar het kiezen van de juiste spaarrekening is niet altijd eenvoudig. Na jaren van lage en zelfs negatieve rentes kiezen veel Nederlanders uit gemak voor een spaarrekening bij hun huisbank, maar is dit altijd de beste optie?

Er zijn verschillende soorten spaarrekeningen. Bij het kiezen van een rekening maak je een afweging tussen flexibiliteit en rente. Hoe meer flexibiliteit je wilt hebben met je spaargeld, hoe lager de rente. Raisin legt uit welke soorten spaarrekeningen er zijn en welke het beste bij jou past.

Spaarrekeningen zijn minder flexibel dan betaalrekeningen. Het nadeel van spaarrekeningen is dan ook dat je minder makkelijk bij je geld kan. Vaak moet je geld eerst terugboeken naar een vaste tegenrekening. Ook ontvang je geen betaalpas voor je spaarrekening. Je kunt je spaarrekening dus niet als je hoofdrekening gebruiken.

Een spaarrekening is bedoeld voor geld dat je niet iedere dag nodig hebt. Er worden over het algemeen minder transacties mee gedaan. Daarom leggen veel banken beperkende voorwaarden op.

Het idee achter een spaarrekening is dat banken beter met het geld kunnen plannen. Omdat de tegoeden stabieler zijn, kan de bank slimmer investeringen doen en hypotheken verstrekken. Het geld is voor de bank meer waard en hiervoor worden klanten beloond met een hogere rente.

Een betaalrekening is daarentegen bedoeld voor dagelijkse uitgaven. Het is ingericht voor een grotere fluctuatie van geld en biedt meer flexibiliteit.

Een betaalrekening wordt doorgaans gebruikt voor loonstortingen en lopende kosten. Zo ontvang je vrijwel altijd een pinpas voor dagelijkse uitgaven bij deze soort rekening. Kortom; een betaalrekening is een rekening die je dagelijkse financiën mogelijk maakt.

Bij spaarrekeningen kun je een onderscheid maken tussen drie verschillende vormen. 

Er zijn spaarrekeningen waarbij het geld vrij opneembaar is;  spaarrekeningen met bepaalde voorwaarden; en depositorekeningen. Depositorekeningen zijn spaarrekeningen met de meest beperkende voorwaarden. Daar staat tegenover dat ze doorgaans de hoogste rente bieden.

Vrij opneembaar

Bij vrij opneembare rekeningen zijn er geen of nauwelijks voorwaarden verbonden aan het opnemen of bijstorten van spaargeld. Daarnaast is er vaak ook geen minimumspaarbedrag vereist. Wel is het zo dat je spaargeld alleen kan worden overgeschreven naar een vaste tegenrekening. 

De rente is bij deze soort spaarrekeningen variabel. Voor een lange tijd boden de grootbanken geen of zelfs een negatieve rente op spaargeld. Na recente ECB rentestijgingen bieden de grote banken weer mondjesmaat rente.  

Spaarrekening met voorwaarden

Bij deze spaarrekeningen hebben de beperkende voorwaarden vaak betrekking op het afboeken en bijschrijven van geld. Zo kan er bijvoorbeeld een minimuminleg zijn. Veel rekeningen hebben een wachtperiode voordat je het geld op kunt nemen.

Ook is bijvoorbeeld iedere maand geld bijboeken niet in alle gevallen mogelijk. De rente is variabel en kan afhankelijk zijn van hoe lang het geld al op de rekening staat. De precieze voorwaarden verschillen per bank en per rekening. Al deze voorwaarden zorgen ervoor dat het geld minder beweeglijk is, waardoor de bank er beter mee kan boekhouden.

Depositorekening

Een termijndeposito of depositorekening is een speciale spaarvorm. Vanaf het begin staan de rente en de looptijd vast. Vaak gelden er minimum- en maximuminlegbedragen en kan het geld tijdens de vaste looptijd niet opgenomen worden. Als dit wel mogelijk is, dien je een boete te betalen en/of de opgebouwde rente komt te vervallen.

Depositorekeningen hebben de meest beperkende voorwaarden. In ruil hiervoor ontvang je doorgaans de hoogste rente.

Naast de bovenstaande spaarvormen zijn er nog speciale spaarrekeningen die je kunt openen:

• Kinderspaarrekeningen staan op naam van je kind. Soms kan het kind zelf en de ouders en/of voogden niet bij het spaargeld, of alleen voor speciale uitgaven zoals een studie. Het geld op de rekening komt dan vrij zodra het kind 18 wordt.
• Zakelijke spaarrekeningen zijn bedoeld voor bedrijven. Zulke spaarrekeningen zijn vooral bedoeld voor het mkb en zzp’ers.
• Klimspaarrekeningen hebben een rentevoet die ieder jaar stijgt. Je kunt het geld vrij opnemen, maar je profiteert pas na een langere looptijd van een hogere rente.
• Zilvervloot spaarrekeningen zijn wederom een speciale spaarvorm voor kinderen. Zilvervloot sparen lijkt op klimsparen. Een bonus (1% per jaar, tot 10%) wordt alleen uitgekeerd zodra het kind 18 wordt.

Bij het kiezen van een spaarrekening kun je jezelf de volgende drie vragen stellen.

Vraag 1: Hoeveel geld wil ik inleggen?

Heb je al redelijk wat spaargeld opgebouwd? Dan kun je hiermee een depositorekening openen of een spaarrekening. Bij een relatief laag inlegbedrag (tot ongeveer € 5000) is een depositorekening bij de meeste banken niet mogelijk. In dit geval is een vrij opneembare spaarrekening de beste optie.

Vraag 2: Heb ik het geld (misschien) nodig op de korte termijn?

Gebruik je jouw spaargeld als buffer? Als je van je spaargeld plotselinge uitgaven of een spontane vakantie wilt kunnen betalen, is het verstandig om voor een rekening met relatief veel flexibiliteit te kiezen. 

Als je zeker weet dat je het bedrag voor een bepaalde periode kunt missen, kun je het beste kiezen voor een depositorekening.

Vraag 3: Spaardoel voor de lange termijn?

Wil je sparen voor een lange-termijn doel, zoals bijvoorbeeld de studie van je (klein)kind, en je weet dat je het geld een tijd kunt missen? Dan is een depositorekening de beste keuze. Op deze manier ontvang je een hogere rente die flink oploopt gedurende een langere periode.

Tip: Meerdere spaarrekeningen

Voor de meeste huishoudens is het verstandig om meerdere spaarrekeningen te hebben. Een financiële buffer kun je onderbrengen bij een vrij opneembare spaarrekening met meer flexibiliteit. De rest van je spaargeld zet je op een depositorekening, met een looptijd van één of enkele jaren.Ook kun je gebruikt maken van de depositoladder. Op deze manier profiteer je optimaal van flexibiliteit en een hoge rente.

Verschillende spaarvormen kunnen van toepassing zijn op verschillende spaardoelen. Over het algemeen geldt dat je voor lange-termijn doelen het beste een depositorekening kunt openen, ervan uitgaande dat je al een bepaald bedrag gespaard hebt. Je kunt ook eerst een bedrag bij elkaar sparen via een vrij opneembare spaarrekening en het geld later opzij zetten op een depositorekening.

Als je een kleiner bedrag spaart voor een korte-termijn doel, zoals bijvoorbeeld een vakantie over een aantal maanden, kun je beter voor meer flexibiliteit kiezen. 

Klik op de infocards hieronder om meer te weten te komen over hoe je het slimste spaart voor verschillende spaardoelen.

Zelfs als je een spaarrekening kiest met meer beperkende voorwaarden, ontvang je in Nederland nog steeds weinig rente. 

In sommige andere EU-landen ontvangen spaarders een veel hogere rente dan in Nederland. Raisin werkt samen met partnerbanken uit de EU en al het spaargeld bij deze EU banken valt onder een depositogarantiestelsel van het desbetreffende land. Dit geldt voor onze spaarrekeningen en onze depositorekeningen.

Wil je ook een spaarrekening met aantrekkelijke rentes? Spaar dan slim en veilig met Raisin.

De voordelen van Raisin

• Open verschillende deposito’s en spaarrekeningen met één account
• Volledig online proces, eenmalige identificatie
• Geen kosten voor spaarders, Raisin ontvangt een vergoeding van de partnerbank
• Alle spaartegoeden beschermd door het EU garantiestelsel