Sparen of beleggen

Sparen is uit. Beleggen is in. Iedere verstandige Nederlander kiest er ondertussen voor om te beleggen. Toch?

Zelfs met de huidige lage rentes blijven Nederlanders sparen. Sparen zit in ons DNA. In sommige situaties is sparen dan ook niet alleen de veiligere, maar ook de slimmere optie.

Ben je nog aan het twijfelen tussen sparen en beleggen? In dit artikel leggen we je uit wanneer sparen een goede optie is en wanneer je beter voor beleggen kunt kiezen. Daarnaast ontdek je waarom sparen via Raisin een stuk meer oplevert dan sparen bij grote Nederlandse banken.

Om sparen en beleggen met elkaar te vergelijken, is het goed om eerst de voor- en nadelen naast elkaar te leggen. Ruwweg vallen deze uiteen in vier categorieën. Rente/rendement, veiligheid, planbaarheid en belastingen.

Bij spaargeld en obligaties spreken we van rente. Op je aandelen haal je dividend, en bij verkoop tegen winst rendement. 

Het is onmogelijk om algemene uitspraken te doen over de hoogte van het rendement dat je kunt verwachten bij beleggingen. Er is een reden waarom iedere Nederlander de spreuk “in het verleden behaalde resultaten bieden geen garantie voor de toekomst” kent.

Ook hangt het rendement bij beleggingen sterk af van het risico dat je aan wilt gaan. Beleggingen in fonds, waarin vaak veel aandelen bij elkaar samengevoegd worden, kunnen veiliger zijn. Maar ook hier geldt: als de onderliggende markten een duikvlucht nemen, moet je vaak flinke verliezen accepteren.

De volatiliteit (wisselvalligheid) van de markten is een van de redenen waarom sparen nog altijd zo populair is. Mensen accepteren voor deze veiligheid zelfs een nulrente (of in extreme gevallen negatieve rente).

Is sparen dan altijd veilig? Binnen de EU: ‘ja’. Sommige spaarders worden aangetrokken door hoge rentes buiten de EU. Dan kan een spaarder twee risico’s lopen:

• Als de bank niet aan zijn betalingsverplichtingen kan voldoen, staan spaarders vaak achterin de rij om hun geld terug te krijgen. Bij insolventie van de bank, kunnen spaarders dus alles kwijt zijn.
• Een bank kan een rekening aanbieden in een andere valuta dan de Euro. In dit geval lopen spaarders een zogenaamd valutarisico. De koers van de lokale munt kan dalen ten opzichte van de Euro. Deze valutarisico’s spelen overigens ook een rol bij beleggen, bijvoorbeeld in een fonds met aandelen buiten de EU of bij Bitcoin.

Raisin biedt een veilige manier om in het buitenland te sparen. Al onze partnerbanken zijn gevestigd in de EU en vallen daardoor onder een depositogarantiestelsel. Dit is een verplichting vanuit de EU.

Wat is je uiteindelijke spaardoel? Wil je sparen voor een eigen huis of de studie van je kinderen? Dan is het wellicht geen goed idee om al te hoge risico’s te lopen. Bij een flinke koersdaling moet je je plannen uitstellen of op een andere manier inspringen. Dit is naast speculatief ook voor jezelf onrustig.

Op de zeer lange termijn kan beleggen een goede optie zijn. Pensioenfondsen proberen met een goed uitgekiende spreiding van hun beleggingen bijvoorbeeld een gezond rendement te realiseren. Mogelijke verliezen worden dan opgevangen door de algehele ontwikkeling van het rendement door de jaren heen.

Zijn er voor- en nadelen van sparen of beleggen met betrekking tot de belastingen? Over het algemeen maakt dit in Nederland niet uit. De belastingdienst verwoordt het als volgt:

“Hebt u vermogen, zoals spaargeld, aandelen of een tweede woning? Dan hoeft u de werkelijke inkomsten, bijvoorbeeld de rente op uw spaargeld, het dividend op uw aandelen of de huuropbrengst, niet aan te geven.”

De belastingdienst gaat uit van een fictief rendement. Op basis hiervan wordt de belasting berekend. Zowel beleggingen als spaartegoeden moet je opgeven in Box 3 van je belastingopgave. Voor advies op maat raadpleeg je natuurlijk je belastingconsulent.

Dan blijft de vraag, wanneer is het verstandig om te beleggen in plaats van sparen? Beleggen is verstandig als het geld aan de volgende voorwaarden voldoet:

• Je kunt een flink verlies opvangen
• Het geld heb je niet nodig voor andere uitgaven
• Beleg niet om een vast bedrag voor later te sparen

Voor verreweg de meeste huishoudens is beleggen dus op zijn hoogst een extraatje. Spaargeld blijft een van de steunberen van iedere verstandige financiële planning.

Raisin combineert het aantrekkelijke van een hoge rente met de veiligheid van sparen in de EU. Omdat Raisin exclusief samenwerkt met partnerbanken in de EU, valt je spaargeld tot €100.000 onder een depositogarantiestelsel.

In sommige andere landen in de EU bestaat meer vraag naar spaargeld dan in Nederland. Omdat spaarmarkten nog sterk nationaal georiënteerd is, vloeit er nog weinig spaargeld naar het buitenland. Dit is nadelig voor spaarders, die gedwongen zijn om lage rentes voor lief te nemen. Terwijl hun geld in andere landen een stuk meer waard is.

Raisin wil dit probleem oplossen. Met een volledig online proces en heldere voorwaarden. Het beste aan Raisin is dat je zelf aanbiedingen van verschillende partnerbanken kunt vergelijken. Zelfs bij een korte looptijd van één jaar ontvang je al een aantrekkelijke rente. Zo levert sparen soms zelfs meer op dan bij het aflossen van een lening.