Sparen voor later

Home › Sparen › Sparen voor later

Je kunt niet vroeg genoeg beginnen met sparen voor later. Als twintiger begin je misschien met sparen voor je eerste auto of eigen huis. Als dertiger voor je kind. Als veertiger en vijftiger ga je steeds meer nadenken over je pensioen. En later wil je jouw kleinkind misschien een steuntje in de rug geven.

In het kort
  • Eerst leg je duidelijk vast waarvoor je eigenlijk wilt gaan sparen en bedenk je hoeveel je min of meer exact moet sparen
  • Daarna verzorg je eerst je financiële buffer en loop je na hoe je gemakkelijk kunt besparen om in kleine stapjes je doel te bereiken
  • Houd rekening met de belastingen (spaartaks) en belastingvoordelen die je kunt halen bij pensioensparen
  • Via Raisin ontvangen spaarders nog rentes tot 1,50% op depositorekeningen en 0,35% op spaarrekeningen

Hoe spaar je slim voor later en haal je het meeste uit je spaargeld? In dit artikel leggen we je in vijf stappen uit hoe je slim geld spaart voor spaardoelen die nu misschien nog ver weg lijken. Daarnaast geven we je nog een tip om te sparen voor je pensioen.

Stap 1 – waarvoor ga je sparen?

De toekomst lijkt vaak abstract. Spaardoelen in de (verre) toekomst vereisen een andere strategie dan sparen voor een spaardoel op de korte termijn. Je weet vaak nog niet precies hoeveel geld je nodig gaat hebben. Ook kan het moeilijk zijn om gemotiveerd te zijn voor een spaardoel dat je niet direct kunt verwerkelijken.

De eerste stap om slim te sparen voor later, is dus het nauwkeurig definiëren  waarvoor je gaat sparen. Probeer zo specifiek mogelijk te zijn. Spaar dus niet voor “Een spaarpotje voor mijn kleinkind”, maar voor “Drie jaar huur en studiekosten”. Wil je sparen voor je pensioen? Dan spaar je bijvoorbeeld voor “Vijftien jaar extra inkomsten naast mijn AOW en pensioen uit loondienst”.

Zodra je precies verwoord hebt waarvoor je spaart, kun je gaan berekenen hoeveel geld je bij elkaar moet gaan sparen.

Sparen voor een wereldreis
Sparen voor een wereldreis

Een wereldreis staat op het droomlijstje van veel Nederlanders. Voordat je het vliegtuig (of de trein) kunt pakken, moet het financiële plaatje kloppen. Hoeveel moet je sparen om op reis te kunnen? En hoe snel spaar je het bedrag bij elkaar. Alle informatie overzichtelijk op een rijtje.

Lees meer
Spaardoelen
Spaardoelen

Voor later, voor een kind, voor een huis – of voor een nieuwe auto. Mensen sparen allemaal voor iets anders. Hoe kun je jouw dromen waarmaken door te sparen. En hoe spaar je slim en met een goed systeem voor een bepaald doel. Raisin zet alles voor je op een rijtje.

Lees meer

Stap 2 – hoeveel moet je precies sparen voor later?

Nadat je duidelijk hebt bepaald waarvoor je gaat sparen, kun je gaan berekenen hoeveel geld je hiervoor nodig hebt. Hoe duidelijker je jouw spaardoel omschreven hebt in stap 1, hoe makkelijker dat is.

Om het voorbeeld van hierboven te gebruiken: drie jaar huur en studiekosten in een studentenstad zal ongeveer tussen de € 30.000 en € 50.000 gaan kosten. Als je ieder jaar € 1000 extra pensioen wilt hebben gedurende een periode van 15 jaar, zul je € 180.000 nodig hebben. Door een exacte berekening te maken, kun je beter inschatten hoeveel geld je opzij moet gaan zetten per maand.

Hoeveel moet je sparen?
Hoeveel moet je sparen?

We kunnen je natuurlijk niet vertellen welk spaarbedrag precies juist is voor jouw situatie. Wel helpt Raisin je met een handig overzicht verder bij het berekenen van je spaarbedrag. En we leggen uit hoe je met Raisin tot honderden euro meer spaart per jaar.

Lees meer
7 tips voor sparen
7 tips voor sparen

Om spaarders op weg te helpen heeft Raisin 7 spaartips samengesteld. Ontdek meer over het belang van spaardoelen en waarom besparen de makkelijkste vorm is van sparen – en bij welke spaarrekeningen je spaargeld het meest oplevert.

Lees meer

Stap 3 – verzorg eerst je financiële buffer

Wat je spaardoel ook is, je kunt pas met een gerust hart sparen voor later zodra je jouw spaarbuffer op orde hebt. Je kunt een buffer van ten minste drie maanden vaste en variabele lasten als richtlijn nemen.

Geef je iedere maand € 3000 uit? Dan is het slim om ten minste € 9000 spaargeld op een spaarrekening aan te houden. Dit geld heb je dan direct tot je beschikking mocht je het onverhoopt nodig hebben voor onverwachte uitgaven.

Stap 4 – hoe kun je slim en snel besparen?

Een van de voordelen van sparen voor later, is dat kleine stapjes op de lange termijn een groot verschil kunnen maken. Een besparing van € 50 op je maandelijkse vaste lasten loopt in tien jaar tijd op tot € 6000. Een rente van 1% op een spaarrekening, levert bij een spaarbedrag van € 55.000 ongeveer hetzelfde op.

Loop al je vaste lasten na en kijk hoeveel je kunt besparen. Vervolgens stel je bijvoorbeeld een automatische spaaropdracht in om precies dit bedrag iedere maand over te boeken naar een spaarrekening.

Sparen in het buitenland
Sparen in het buitenland

In veel landen ontvang je een hogere rente op je spaargeld dan in Nederland. Toch is het vaak ingewikkeld om een rekening te openen. Ontdek hoe je met Raisin wel eenvoudig en veilig kunt sparen in het buitenland.

Lees meer
Negatieve rente
Negatieve rente

Geld maakt meer geld. Door je geld opzij te zetten ontvang je later meer. Dit principe gaat bij de meeste Nederlandse banken ondertussen nauwelijks of niet meer op. Over grote vermogens heffen sommige banken ondertussen zelfs negatieve rente. Raisin legt uit hoe het zo ver heeft kunnen komen.

Lees meer

Stap 5 – denk aan de belastingen

In Nederland krijgen spaarders te maken met de zogenaamde vermogensrendementsheffing (‘spaartaks’). Pas zodra je boven de vrijstelling van € 50.000 (per fiscale partner) uitkomt, ga je daadwerkelijk betalen. Het vervelende aan de spaartaks, is dat je er ieder jaar weer mee te maken krijgt.

De hoogte van de heffing in Box 3 is niet afhankelijk van de rente die je behaalt op je spaargeld. De Belastingdienst hanteert namelijk een zogenaamd fictief rendement. Des te meer reden om goed te kijken naar hoeveel rendement je eigenlijk vergaart met je spaargeld.

Box 3 – vermogensbelasting/spaartaks
Box 3 – vermogensbelasting/spaartaks

Vind je de spaartaks verwarrend? Vraag je je af welk vermogen je mee moet nemen en welke schulden je af kunt trekken? Wil je weten hoe het zit met belasting op beleggingsrendement. Vind een antwoord op al je vragen op onze Box 3-overzichtspagina, met links naar alle artikelen.

Lees meer
Wijzigingen Box 3 in 2021
Wijzigingen Box 3 in 2021

De nieuwe Box 3-heffingsregels brengen grote veranderingen met zich mee. Kleine spaarders en beleggers gaan er op vooruit. Zeer vermogende Nederlanders leveren in. Bekijk direct wat de veranderingen in 2021 voor jou inhouden – met het grote overzicht van Raisin.

Lees meer

Start met sparen

Tip – alvast sparen voor je pensioen?

Misschien wil je helemaal nog niet nadenken over je pensioen. Dat is begrijpelijk, maar alle moeite die je nu alvast stopt in het verzorgen van je pensioen, scheelt je later veel kopzorgen. Ook omdat je gebruik kunt maken van aantrekkelijke belastingvoordelen zodra je begint te sparen voor je pensioen.

Wist je dat het geld dat je op een bankspaarrekening of lijfrenteverzekering inlegt vrijgesteld is van de spaartaks? Of dat je de belastingverplichting in Box 1 kunt verleggen (inleg aftrekken van de belasting, later belasting betalen)? Als je gaat sparen voor je pensioen, loont het zeker de moeite om eens te kijken of je gebruik kunt maken van je jaarruimte en/of reserveringsruimte.

Jaarruimte berekenen
Jaarruimte berekenen

Zodra er nog ruimte is om extra pensioen op te bouwen, heet dit je jaarruimte. Je kunt het bedrag aan jaarruimte gebruiken om met belastingvoordeel geld in een lijfrente in te leggen. Naast je jaarruimte heb je misschien ook nog reserveringsruimte uit voorgaande jaren. Wil je precies weten hoe dit zit? Lees dan verder!

Lees meer
Lijfrentes
Lijfrentes

Zodra je een pensioentekort hebt, kun je geld opzijzetten in een lijfrente. Weinig onderwerpen zijn zo belangrijk als je pensioenverzorging. Helaas zijn ook weinig onderwerpen zo ingewikkeld. Lees op onze overzichtspagina’s wat lijfrenten zijn en vind links naar artikelen waarin we in detail ingaan op de verschillende thema’s.

Lees meer

De spaarrentes van Raisin

We hebben hierboven al kort toegelicht hoeveel verschil een kleine rente kan maken. Bij Raisin ontvang je rentes tot maar liefst 1,50% per jaar. Zelfs op onze spaarrekeningen ontvang je een rente tot 0,35% per jaar.

Hoeveel verschil maakt dat? Op een bedrag van € 80.000, spaar je zo in tien jaar tijd € 12000 extra. Genoeg voor twee jaar kamerhuur voor je (klein)kind in Utrecht of Amsterdam of alle vliegtickets en hotels voor je wereldreis!

Spaarrekeningen
Spaarrekeningen

Je wilt weten wat voor soort rekening geschikt is om jouw spaardoelen waar te maken? Verschillende spaarrekeningen bieden verschillende voorwaarden en rentepercentages. Raisin helpt je bij het vinden van de beste optie.

Lees meer
Depositorekening
Depositorekening

Wat is een depositorekening en wat is het verschil met een ‘normale spaarrekening’? Waarom ontvang je op een deposito een hogere rente en wat zijn de voorwaarden? Lees meer over deze spaarvorm en wanneer deposito sparen slim is voor jou.

Lees meer
Depositogarantiestelsels binnen de EU
Depositogarantiestelsels binnen de EU

Om spaarders te beschermen heeft de EU regelgeving opgesteld rondom banktegoeden. Ieder land moet verplicht een depositogarantiestelsel hebben. Hiermee worden onder andere spaartegoeden gedekt. Leer de stelsels van de verschillende landen kennen.

Lees meer