Sparen voor de studie van je kind

Alle ouders willen het beste voor hun kind en een goede opleiding kan een goede start zijn van een succesvol beroepsleven. Hier zijn echter kosten aan verbonden. Hoe hoog zijn deze kosten en hoe kun je het beste bijdragen aan de financiering ervan? Raisin legt uit.

Lees hier hoeveel studeren kost, hoeveel je maandelijks dient te sparen voor je kind en waarom een depositorekening de beste spaaroptie is.

De studiekosten in Nederland zijn flink gestegen sinds de relatief onbezorgde tijden waarin een studieduur van tien jaar nog heel gewoon was. Hoge studiekosten kunnen leiden tot schulden die later in het leven weer nadelig kunnen zijn, aangezien een bank, bijvoorbeeld, kijkt naar studieschuld bij het berekenen van een hypotheek.

Het is dan ook alleen maar goed dat alle studenten per september 2023 weer een basisbeurs ontvangen. Maar de basisbeurs is zeker niet genoeg om alle studiekosten en levenskosten te dekken en een (groot)ouderlijke bijdrage kan van pas komen.

Studiekosten bestaan niet alleen maar uit collegegeld en boeken. Veel mensen denken dat studenten relatief bescheiden uitgaven hebben – ze hebben immers meestal nog geen kinderen, auto of een duur huis – maar houden er geen rekening mee dat de meeste studenten niet veel kunnen werken naast hun studie.

Zonder fatsoenlijk vast inkomen, moet je al snel ieder dubbeltje omdraaien. Of lenen.

Het geld dat een student uitgeeft kun je ruwweg onderverdelen in woonkosten, directe studiekosten, levensonderhoud en zorgkosten/verzekeringen/enz.

• Woonkosten zijn natuurlijk alleen voor uitwonende studenten een flinke kostenpost. Vooral in geliefde studentensteden zoals Amsterdam, Utrecht en Groningen betaal je al snel € 400 of (nog veel) meer per maand voor een kamer. Studenten komen daarnaast meestal niet in aanmerking voor huurtoeslag, omdat een studentenkamer niet als eigen woning aangemerkt wordt.
• Directe studiekosten zijn collegegeld, studieboeken, extra kosten voor excursies, materiaal enzovoort. Verreweg de meeste studenten betalen het wettelijk collegegeld, dat op het moment jaarlijks € 2314 bedraagt. Privé-universiteiten zijn een heel stuk duurder; hier kun je al snel op bedragen van € 10.000 of meer uitkomen. Ook voor een tweede studie na het afronden van een eerste studie geldt een veel hoger tarief.
• Onder levensonderhoud vallen uitgaven zoals boodschappen, kleding en een telefoon, maar ook extra kosten die het leven van een student leuk maken, zoals uitgaan en vakantie. Hoeveel je studerend kind hieraan uitgeeft, hangt natuurlijk af van haar of zijn levensstijl, maar reken op minstens € 300 per maand.
• Aan zorgkosten en verzekeringen kunnen studenten ook een flink bedrag per maand uitgeven. Als een student een laag inkomen heeft, kan hij of zij in aanmerking komen voor zorgtoeslag. Het wettelijk minimum eigen risico moeten ook studenten betalen.
  

Of sparen de moeite waard is, hangt natuurlijk van je persoonlijke situatie af. Toch is sparen voor de lange termijn, zoals met een depositorekening, bij uitstek geschikt als je geld voor je kind opzij wilt zetten. Waarom?

Een depositorekening is een spaarrekening met een vaste looptijd. Je kunt tussentijds niet of alleen onder bepaalde voorwaarden bij het geld. Vanwege de vaste looptijd en het feit dat je het geld niet tussentijds op kunt nemen, geven banken een hogere rente.

Dit is een slechte keus als je veel bij wilt schrijven en af wilt boeken, maar uitstekend als je een bepaald spaardoel − zoals sparen van de studie van je (klein)kind − wilt bereiken. Je weet van tevoren wanneer je kind ongeveer klaar zal zijn met de middelbare school, en bent niet van plan om het geld voor iets anders te gaan gebruiken.

Stel dat je een spaarrekening of termijndeposito wilt openen zodat je kind kan studeren, en je legt € 10.000 of € 30.000 in. Hoeveel verschil maakt een rentebijschrijving dan eigenlijk bij een looptijd van 5, 10 of zelfs 15 jaar?

Na vijf jaar sparen op een depositorekening met een hogere rente, heb je meer collegegeld, huur en vakantie bij elkaar gespaard voor de studie van je kind, dan na tien jaar sparen op een rekening met een lagere rente.

Bij een wat hogere inleg van € 30.000 loopt het verschil na vijftien jaar op tot twee rijbewijzen of een jaar huur van een studentenkamer. En dat alles zonder het risico van beleggen.

Na vijf jaar sparen op een depositorekening met een hogere rente, heb je meer collegegeld, huur en vakantie bij elkaar gespaard voor de studie van je kind, dan na tien jaar sparen op een rekening met een lagere rente.

Bij een wat hogere inleg van € 30.000 loopt het verschil na vijftien jaar op tot twee rijbewijzen of een jaar huur van een studentenkamer. En dat alles zonder het risico van beleggen.

Begin vroeg met sparen voor de studie van je kind of kleinkind. Grote bedragen worden een stuk gemakkelijker te bereiken als je iedere maand een bedrag opzij zet. Hieronder hebben we op een rijtje gezet hoeveel je iedere maand opzij moet zetten om een bepaald bedrag bij elkaar te sparen.

Sparen is eigenlijk nooit belastingvrij. Ook niet als je spaart voor je kind. Wel kun je gebruikmaken van het heffingsvrije vermogen in Box 3. Dit betekent dat je in 2024 -voor fiscaal jaar 2023-  € 57.000 – € 114.000 voor fiscale partners –  belastingvrij mag sparen.

Een rekening die je voor de studie van je kind of kleinkind opent, wordt tot het 18de levensjaar van je kind bij je eigen vermogen opgeteld. Zolang al je vermogen samengeteld niet boven het bovenstaande bedrag uitkomt, is dit spaargeld dus belastingvrij.