De droom van een eigen woning lijkt voor een grote groep Nederlanders steeds moeilijker te vervullen. In het tweede kwartaal van 2024 waren woningen ruim 7% duurder dan in het eerste kwartaal en zelfs 14% duurder dan het tweede kwartaal van 2023. Bovendien werd op 2 van de 3 woningen overboden. Hoe kun je met spaargeld de aankoop van een eigen woning financieren in 2024? Hoeveel spaargeld heb je nodig en wat komt er allemaal bij kijken? Raisin legt uit.
Als je een woning koopt moet je in 2024 gemiddeld tussen de 4% en 6% van het aankoopbedrag zelf inbrengen. Dit is exclusief overbieden.
Als je tussen de 18 en 35 jaar bent en je eerste woning koopt (of nog niet van deze regeling gebruik hebt gemaakt), hoef je geen overdrachtsbelasting te betalen. Daardoor heb je minder eigen geld nodig om een woning te kopen.
In 2024 kun je in principe 100% van de woningwaarde financieren. Als je wil overbieden, is de kans groot dat je dit (of een gedeelte) uit eigen zak moet betalen, omdat je het geboden bedrag boven de getaxeerde woningwaarde niet mee kunt financieren.
Wanneer je wil sparen voor een huis moet je rekening houden met eenmalige extra uitgaven die altijd bij de aankoop komen kijken. Dit extra bedrag moet je zelf betalen en hier heb je dus spaargeld voor nodig.
Hieronder vind je de meest voorkomende aankoopkosten:
Omdat je in 2024 maar 100% van de woningwaarde kunt financieren, heb je eigen geld nodig om bijkomende kosten voor bijvoorbeeld de aankoopmakelaar, hypotheekadviseur en de notaris te bekostigen. En als je wil overbieden op een woning, wat in 2024 eerder de regel dan de uitzondering is, is de kans groot dat je dit ook van je eigen spaargeld moet bekostigen.
Je hebt in 2024 ongeveer 4% tot 6% van de woningwaarde aan eigen geld nodig voor deze kosten. Als je ook wil overbieden, heb je al snel 8% tot 16% van de woningwaarde aan spaargeld nodig.
In onderstaande rekenvoorbeeld gaan we uit van een woning met een aankoopbedrag van € 468.000: de gemiddelde transactieprijs van een woning in het tweede kwartaal van 2024. De woning wordt aangekocht door 2 personen die jonger zijn dan 35 jaar, waardoor ze gebruik kunnen maken van de vrijstelling van overdrachtsbelasting voor starters. We gaan ervan uit dat ze 4,3% hebben overboden (het gemiddelde percentage van de vraagprijs dat werd overboden in het tweede kwartaal) en dat dit al bij het aankoopbedrag van € 468.000 in zit.
Kostenpost | Berekening | Kosten |
---|---|---|
Overdrachtsbelasting | 0% vanwege vrijstelling overdrachtsbelasting tot 35 jaar | € 0 |
Aankoopmakelaar | 1% tot 2% van de aankooprijs | +/- € 7000 |
Notariskosten | Voor een leveringsakte en hypotheekakte | +/- € 1600 |
Taxatiekosten | - | +/- € 700 |
Hypotheekadvies | - | +/- € 3000 |
Bouwtechnische keuring | Prijs stijgt naarmate de woning groter is | +/- € 375 |
Overbieden | 4,3% van vraagprijs (gemiddelde in tweede kwartaal 2024) | € 19.294 |
Totaal | € 31.969 |
Als je wilt sparen voor een huis moet je ten eerste weten hoeveel je nodig hebt. Het richtbedrag bedraagt al snel tienduizenden euro’s, zoals je in het rekenvoorbeeld kon zien. Zodra je het streefbedrag weet, kun je de 4% tot 6% formule gebruiken om te berekenen hoeveel je ongeveer nodig gaat hebben. Daarbij is nog geen rekening gehouden met het bedrag dat je mogelijk wil overbieden. Dat was in het tweede kwartaal van 2024 gemiddeld 4,3% van de vraagprijs.
Je kunt alvast berekenen hoe hoog de hypotheek die je kunt krijgen ongeveer is. Natuurlijk houd je bij het vastleggen van een streefwaarde ook rekening met de maandlasten die je op kunt brengen. Bedenk ook dat de huizenprijzen op het moment snel stijgen. Als je pas over een paar maanden of jaren jaar een huis wil kopen, moet je het streefbedrag misschien een beetje hoger inschatten.
Nadat je weet hoeveel je nog moet sparen, deel je dit bedrag door het aantal maanden tussen nu en de streefdatum waarop je een woning wilt kopen. Nu heb je een vast richtbedrag per maand. Is dit niet realistisch? Dan moet je je koopplannen nog eventjes uitstellen of voor een goedkopere woning gaan.
Veel Nederlanders geven ongezien een excessief bedrag per maand uit aan vaste lasten. Loop al je abonnementen na en kijk of je misschien het een of ander op kunt zeggen. Vergelijk daarnaast ook aanbieders en sluit bestaande contracten af bij een andere, goedkopere aanbieder.
Stel dat je de € 4 die je elke dag uitgeeft aan een koffie-to-go nu ineens in je spaarpotje voor je woning stopt, dan heb je over een jaar al meer dan € 1000 bij elkaar 'bespaard'. Met het oog op je spaardoel (een koophuis), wordt het een stuk gemakkelijker en motiverender om bepaalde uitgaven te skippen.
Als je weinig financiële speelruimte hebt kun je altijd kijken of je nog extra kunt verdienen. Het fijne aan extra inkomsten is dat je iedere verdiende euro direct opzij kunt leggen. Je lasten vang je immer al op met je overige inkomen. Als je tip 4 combineert met een bijbaan, kun je op een zaterdag al snel een paar tientjes tot honderden euro's van je nieuwe koopwoning bij elkaar verdienen.
Bij Raisin profiteer je van aanzienlijk hogere spaarrentes dan bij de Nederlandse grootbanken. Daardoor bouw je veel sneller een mooie spaarbuffer op voor je huis! Je spaargeld is, net als in Nederland, veilig tot € 100.000 per bank per rekeninghouder, door het nationale depositogarantiestelsel in het land waar je spaart. Een Raisin-account openen is helemaal gratis. Na het openen van je account kun je onbeperkt spaarrekeningen en depositorekeningen openen en profiteren van hoge spaarrentes tot wel 3,75% per jaar.