Sparen voor een huis

Waar moet je rekening mee houden?

Home › Sparen › Sparen voor huis

De droom van een eigen woning lijkt voor een grote groep Nederlanders moeilijker en moeilijker te worden – vooral gezien de rasante stijging van de vraagprijzen. Gelukkig kun je met een aardig inkomen en genoeg eigen spaargeld alsnog de sprong naar een koophuis wagen. Waarom heb je spaargeld nodig? Omdat je met de hypotheek niet meer dan 100% van de waarde kunt financieren. 

In het kort
  • Als je een woning koopt moet je tussen 5% en 10% van het aankoopbedrag zelf als spaargeld inbrengen
  • Met een paar slimme tips spaar je sneller voor de extra kosten die je moet opbrengen voor een eigen woning
  • Er komt een waslijst aan extra kosten op je af – van makelaarskosten en de overdrachtsbelasting tot de kosten voor een bouwkundige keuring

Hoe meer geld je zelf kan bijdragen, hoe lager je hypotheek is en hoe minder lang je deze moet afbetalen. Vrij veel bijkomende kosten mogen daarnaast niet onder het maximumbedrag van je hypotheek vallen. Enkel voor de waarde van je huis kun je lenen; voor de andere kosten kun je geen extra hypotheek aanvragen. Je moet dus altijd een bedrag sparen voordat je een huis kunt kopen.

Hoeveel spaargeld moet je hebben om een huis te kopen?

Het richtbedrag aan hoeveel spaargeld je nodig hebt voor een huis is ongeveer 5 tot 10% van het aankoopbedrag voor een bestaande woning. De gemiddelde WOZ-waarde in grote, gewilde steden zoals Amsterdam en Utrecht bedraagt tussen de vier en vijf ton. Op het platteland is dit eerder zo’n twee à drie ton.

Wil je in een populaire stad of rijke streek kopen? Dan moet je dus rekenen op minstens € 20.000 aan spaargeld voor je woning. Dit bedrag kan oplopen tot een halve ton of meer. In minder dure steden kom je vanaf ongeveer € 10.000 in aanmerking. Ook hier kan dit bedrag als snel oplopen tot € 40.000.

Dit komt grofweg overeen met het geschatte bedrag van het Nibud (Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting). De budgetplanners rekenen met een eigen inbreng van tussen de € 10.000 en de € 50.000.

Let wel: dit staat los van de hypotheek die je eventueel wilt aangaan. Je kunt namelijk je hypotheek niet inzetten om bijkomende kosten te financieren. Over deze extra kosten lees je hieronder meer.

1,70%
p.j.
Klarna Bank
Zweden
0,65%
p.j.
Renault Bank
Frankrijk
2,40%
p.j.
Banca Progetto
Italië

Welke extra kosten zijn er bij de aankoop van een huis?

Wanneer je wilt sparen voor een huis moet je rekening houden met eenmalige extra uitgaven die altijd bij de aankoop komen kijken. Dit extra bedrag moet je sowieso zelf betalen. Snel sparen voor een huis kan dus moeilijker zijn dan je verwacht. Hieronder vind je de meest voorkomende aankoopkosten:

  • Kosten koper: Deze worden ook wel ‘k.k.’ genoemd. Dit is de algemene naam voor de kosten die een koper maakt om huiseigenaar te worden. Meer specifiek omhelst dit begrip de overdrachtsbelasting, de taxatiekosten en de notariskosten.
  • Overdrachtsbelasting: Deze belasting bedraagt 2% van de waarde van het huis dat je wilt kopen.
  • Notariskosten: Je hebt een notaris nodig voor de opmaak van de eigendomsakte en de hypotheekakte. Notariskosten kunnen sterk verschillen, maar voor beide aktes samen reken je best rond de € 1100.
  • Taxatiekosten: Een onafhankelijke partij moet nagaan of het huis voldoende waard is om een onderpand voor je hypotheek te zijn. De kosten voor het opstellen van dit taxatierapport kunnen oplopen tot honderden euro’s.
  • Bemiddelingskosten: Je moet een hypotheekverstrekker betalen voor de gesprekken die je hebt over de lening. Dit heet de adviesnota, hiervoor betaal je soms per uur maar soms kan het ook om een vast bedrag gaan.  
  • Makelaarscourtage: Een makelaar heeft er natuurlijk baat bij dat jij het huis koopt, daarom zijn de kosten voor de koper lager dan voor de verkoper. Toch rekent de makelaar ook aan de aankoper een makelaarscourtage. Over de hoogte van het bedrag kun je vaak onderhandelen.
  • NHG aanvragen: De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) betaalt in bepaalde gevallen jouw schuld aan je geldverstrekker. Dit is het geval als je door een echtscheiding, werkloosheid, inkomensdaling, arbeidsongeschiktheid of het overlijden van je partner de hypotheek niet meer kunt aflossen. De aanvraag van de NHG kost, in 2022, 1,0% van de waarde van het koophuis.
  • Bouwtechnische keuring: Het is aan te raden om een keuring van het huis dat je wilt kopen uit te laten voeren. Dat kost een paar honderd euro. Het rapport kun je gebruiken als je met de verkoper onderhandelt over het aankoopbedrag.
  • Verhuiskosten en kleinere klussen: Verhuizen is vaak niet goedkoop, ook een huis opnieuw inrichten kan vrij duur zijn. Hou er rekening mee dat de kosten voor grondige verbouwingen nog een stuk hoger liggen.
Sparen voor je pensioen
Sparen voor je pensioen

Een pensioengat overkomt veel mensen. Op jongere leeftijd denk je niet graag over je pensioen na. Toch is het niet altijd makkelijk om een gezond pensioen op te bouwen tijdens je werkende leven. Is het handig om zelf pensioen op te bouwen en geld opzij te zetten?

Lees meer
ETF’s
ETF’s

ETF’s zijn een eenvoudig beleggingsconcept. Ontwikkeld zodat beleggers gemakkelijk risico kunnen spreiden. Verreweg de meeste ETF’s zijn indextrackers. In de volksmond worden de begrippen door elkaar gebruikt. Maar wat is een ETF eigenlijk? Waar liggen kansen en waar moeten (beginnende) beleggers goed op letten?

Lees meer
Financieel onafhankelijk in 5 stappen
Financieel onafhankelijk in 5 stappen

Klinkt Financial Independence Retire Early (FIRE) voor jou te mooi om waar te zijn? FIRE is voor iedereen haalbaar. In dit artikel leggen we je uit hoe je kunt berekenen wanneer je financieel onafhankelijk bent en hoe je dit in 5 stappen kunt bereiken.

Lees meer

Hoe spaar je snel voor een huis? 5 tips

Tip 1: Bereken eerst precies hoeveel je nodig hebt

Als je wilt sparen voor een huis moet je ten eerste weten hoeveel je nodig hebt. Het richtbedrag bedraagt vaak meerdere tienduizenden euro’s. Zodra je het streefbedrag weet, kun je de 5% tot 10% formule gebruiken om te berekenen hoeveel je ongeveer nodig gaat hebben.

Je kunt alvast berekenen hoe hoog de hypotheek die je kunt krijgen ongeveer is. Natuurlijk houd je bij het vastleggen van een streefwaarde ook rekening met de maandlasten die je op kunt brengen. Bedenk ook dat de huizenprijzen op het moment snel stijgen. Als je pas over een paar jaar een huis koopt, moet je misschien een beetje hoger schatten.

Tip 2: Leg een streefbedrag vast per maand

Nadat je weet hoeveel je nog moet sparen, deel je dit bedrag door het aantal maanden tussen nu en de streefdatum waarop je een woning wilt kopen. Nu heb je een vast richtbedrag per maand. Is dit niet realistisch? Dan moet je ofwel een stukje lager inzetten of je plannen nog eventjes uitstellen.

Tip 3: Besparen op je maandelijkse lasten

Veel Nederlanders geven ongezien een excessief bedrag per maand uit aan vaste lasten. Loop al je abonnementen na en kijk of je misschien het een of ander op kunt zeggen. Vergelijk daarnaast ook aanbieders en sluit bestaande contracten af bij een andere, goedkopere aanbieder.

Tip 4: Iedere euro vermenigvuldigen

Stel je wilt 5% van het aankoopbedrag van je nieuwe woning bij elkaar sparen. Iedere euro die je niet uitgeeft staat gelijk aan twintig euro van het aankoopbedrag. Dan is de koffie-to-go opeens vijftig euro van je nieuwe koopwoning. Kun je iedere dag ongeveer een tientje besparen? Dan betekent dit na een jaar opeens € 73.000 van een koopwoning. Zo gaat het snel!

Tip 5: Kun je extra inkomsten vergaren?

Als je weinig financiële speelruimte hebt kun je altijd kijken of je nog extra kunt verdienen. Het fijne aan extra inkomsten is dat je iedere verdiende euro direct opzij kunt leggen. Je lasten vang je immer al op met je overige inkomen. Als je Tip 4 combineert met een bijbaan, kun je op een zaterdag al snel € 1000 van je nieuwe koopwoning bij elkaar verdienen.

7 tips voor sparen
7 tips voor sparen

Om spaarders op weg te helpen heeft Raisin 7 spaartips samengesteld. Ontdek meer over het belang van spaardoelen en waarom besparen de makkelijkste vorm is van sparen – en bij welke spaarrekeningen je spaargeld het meest oplevert.

Lees meer
Wat te doen met spaargeld in 2022?
Wat te doen met spaargeld in 2022?

Van beleggen tot een huis kopen, van spaarrekening tot kleinkind. Raisin heeft 11 tips voor je spaargeld. Wij beantwoorden je vragen. Kun je beter schulden aflossen of je hypotheek? Hoe zorg je ervoor dat je geld meer waard wordt? Daarnaast vertellen we ook wat je vooral niet moet doen.

Lees meer
Zeven alternatieven voor sparen
Zeven alternatieven voor sparen

De rente is historisch laag. Spaarders gaan op zoek naar alternatieven. Je kunt bijvoorbeeld je hypotheek aflossen, of gaan beleggen. Raisin heeft 7 populaire alternatieven voor sparen op een rijtje gezet. Van trading met veel risico tot veilig sparen in het buitenland.

Lees meer

Spaar met Raisin