Sparen voor je kind/baby

Home › Sparen › Sparen voor kind

Wil je sparen voor je kind? Bijvoorbeeld om zo alvast een mooi bedrag op te bouwen voor de studie of het rijbewijs van je kind? Raisin legt uit welke mogelijkheden je hebt om te sparen voor je kind.

In het kort
  • Als je een spaarrekening voor je kind wil openen, kun je een rekening op naam van je kind openen of op je eigen naam.
  • In beide gevallen krijg je te maken met belastingen, regels en juridische gevolgen. Wat voor type rekening je het beste kunt openen voor je kind, verschilt per situatie.
  • Momenteel (mei 2024) ontvang je bij de (groot)banken in Nederland nog steeds een relatief lage rente op een spaarrekening voor een kind

Misschien denk je erover om maandelijks een bedrag opzij zetten voor je kind. Als je al vanaf de geboorte periodiek een geldbedrag opzij zet, kan dat oplopen tot een heel mooi bedrag als het kind 18 wordt. Zeker als je een hoge spaarrente ontvangt over het gespaarde bedrag. Met dit bedrag kan je kind bijvoorbeeld een studie of het halen van een rijbewijs bekostigen.

Sommige ouders sparen ook om zelf toekomstige kosten voor het kind te kunnen betalen. Zo kun je bijvoorbeeld ook beginnen met sparen voor alle babykosten (luiers, babyvoeding etc.), zodra je weet dat je een baby verwacht.

Eerst doen we de kosten van een kind uit de doeken. Daarna leggen we uit hoe je slim spaart voor je kind, hoe het zit met de belastingen, mogelijke schenkingen/erfenissen en meer.

Wil je als grootouder een spaarrekening openen voor je kleinkind? Ook dat is mogelijk. Hier hebben we een uitgebreid artikel over geschreven.

3,27%
p.j.
Collector
Zweden
3,50%
p.j.
Banco BAI Europa
Portugal
3,60%
p.j.
Banca Progetto
Italië

Hoeveel kost een kind?

In een recent onderzoek van raisin.nl blijkt dat ouders al snel bijna 4 ton kwijt zijn aan hun eerste kind.

In de onderstaande tabel hebben we samengevat wat een eerste kind en ieder daaropvolgend kind per maand en jaar kost, op verschillende leeftijden. Deze cijfers zijn gebaseerd op wat oudere cijfers van het NIBUD en cijfers van het Centraal Bureau voor de Statistiek, rekening houdend met de hoge inflatie van de afgelopen periode.

Kosten kind per maand

Leeftijd kind Kosten per maand eerste kind Kosten per maand elk volgend kind
0-4 € 270 € 180
4-12 € 400 € 275
12-18 € 500 € 350

Kosten kind in totaal

Leeftijd kind Totale kosten eerste kind Totale kosten elk volgend kind
0-4 € 13.000 € 8650
4-12 € 38.400 € 26.400
12-18 € 36.000 € 25.000
Totaal € 87.400 € 60.050

Hoeveel moet je sparen voor je baby?

Verwacht je een baby? En ben je benieuwd welk bedrag je nu eigenlijk nodig hebt om alle lasten in het het eerste levensjaar van je kindje te bekostigen?

Zoals vaker bij sparen, is er geen eenduidig antwoord te geven op hoeveel je moet sparen voor je baby. Krijg je een baby of wil je na de bevalling je financiën op orde brengen? Plan dan met de gebruikelijke buffer van drie maanden vaste lasten plus de kosten van een baby voor een jaar:

  • Drie maanden vaste lasten zonder kind: tussen de € 3000 en € 10.000) +
  • Kosten baby voor een jaar: tussen de € 3000 en € 5000)

Het totale, benodige spaarpotje/buffer komt dan op een bedrag tussen de € 6000 en € 15.000.

Ga je minder werken? Bekijk dan of je met je nieuwe inkomsten (inclusief kinderbijslag) nog steeds rond kan komen. Op de website van de Sociale Verzekeringsbank kun je checken hoeveel kinderbijslag je ontvangt per kwartaal. Als je geld tekort komt, dien je het verschil voor ten minste één jaar op te kunnen vangen.

Het onderstaande rekenvoorbeeld kan je alvast op weg helpen om je eigen berekening te maken:

Verlies aan inkomsten door kind

Netto-inkomsten Partner A Netto-inkomsten Partner B
Vóór geboorte € 2500 € 2000
Na geboorte € 2000 € 1500
Verlies aan inkomsten per jaar -€ 6000 -€ 6000

Verlies aan besteedbaar inkomen na geboorte

Kosten
Extra kosten kind € 4000
Verlies aan inkomsten in het eerste jaar € 12.000
Kinderbijslag (1 jaar) -€ 900
Totaal verlies aan besteedbaar inkomen in het eerste jaar € 15.100

Spaarrekening op eigen naam of op de naam van je kind?

Je hebt besloten om een spaarrekening te openen voor je kind. De eerste vraag waar je nu mee te maken krijgt, is of je de rekening in je eigen naam of op naam van je kind opent. Beide vormen hebben voor- en nadelen, die voornamelijk te maken hebben met de belastingen. Ook gelden voor beide spaarrekeningen andere voorwaarden.

Om een rekening op naam van je kind te openen is de toestemming nodig van jou als ouder of voogd. Daarnaast heeft de ouder of voogd ook tot het 18de levensjaar van het kind het zeggen over het spaargeld. Pas hierna kan het kind bepalen hoe het geld gebruikt gaat worden.

Een rekening op eigen naam (van de ouder(s) of voogd(en):

  • Spaartegoed wordt meegerekend bij het eigen vermogen
  • Je hebt zelf beschikking over het geld

Een rekening op naam van je kind:

  • Spaartegoed wordt meegerekend bij het vermogen van de ouder(s) of voogd(en)
  • Een ouder of voogd moet toestemming geven voor het openen van de rekening
  • Tot het 18de levensjaar heeft/hebben de ouder(s)/voogd(en) het zeggen over de rekening

Ben je op zoek naar de beste spaarrekening voor je kind? Lees dan vooral ons artikel over kinderspaarrekeningen. Daar leggen we haarfijn uit hoe je de beste rekening vindt voor jouw kroost.

Op zoek naar nog meer informatie over sparen? Dan helpen de onderstaande artikelen je verder op weg!

Hoeveel moet je sparen?
Hoeveel moet je sparen?

We kunnen je natuurlijk niet vertellen welk spaarbedrag precies juist is voor jouw situatie. Wel helpt Raisin je met een handig overzicht verder bij het berekenen van je spaarbedrag. En we leggen uit hoe je met Raisin tot honderden euro meer spaart per jaar.

Lees meer
Zilvervloot sparen
Zilvervloot sparen

Zilvervloot sparen was de interessante spaaroptie voor kinderen uit de tweede helft van de vorige eeuw. Een vaste rentebonus van 1% per jaar boven een variabele rente. Klinkt haast te goed om waar te zijn? Lees meer over zilvervloot sparen en wanneer het een leuk extraatje voor je (klein)kind kan zijn.

Lees meer
Sparen voor de studie van je kind
Sparen voor de studie van je kind

Wist je dat een uitwonende student tot wel € 50.000 aan kosten kan maken in 4 jaar? Raisin legt uit waarom studeren zo duur is. Daarnaast geven we je tips over hoe jij als ouder slim kunt sparen. Om je kind te helpen naar een financieel gezonde en succesvolle studententijd.

Lees meer

Sparen voor je kind/baby – schenkbelasting, erfbelasting, spaartaks

Schenkbelasting Erfbelasting Spaartaks
Rekening op naam kind Iedere tussentijdse storting op de rekening is een losstaande schenking Geen erfbelasting bij overlijden ouder(s); rekening staat immers op naam kind Vermogen wordt bij (één van de) ouders opgeteld tot het kind 18 wordt
Rekening op eigen naam Ieder bedrag dat later overgemaakt wordt naar het kind is een losstaande schenking Erfbelasting moet betaald worden bij overlijden ouder(s) Vermogen wordt bij (één van de) ouders opgeteld

Je kunt een spaarrekening openen op jouw naam of op naam van je kind. Voor de spaartaks in Box 3 maakt dit geen verschil.  Tot je kind de leeftijd van 18 bereikt, wordt het tegoed gezien als jouw eigen vermogen. Stort je bijvoorbeeld een wat groter bedrag bij de geboorte van je kind en groeit dit bedrag tot hun 18de door? Dan kan het zijn dat je ieder jaar spaartaks moet gaan betalen.

Gelukkig geniet je in Box 3 een hoge vrijstelling van (ongeveer) € 57.000 / € 114.000 (fiscale partners). 

Bij de schenkbelasting en erfbelasting is het wel belangrijk op welke naam de rekening geopend werd. Als de rekening op jouw naam staat, en je het bedrag (in één keer) schenkt, krijg je met schenkbelasting te maken. Overlijd je voordat je het geld aan je kind geeft? Dan betaalt het kind erfbelasting. Ook bij de schenkbelasting/erfbelasting kun je wel gebruikmaken van vrijstellingen.

Staat de rekening op naam van je kind? Dan zijn de stortingen die je doet op deze rekening schenkingen. Het grote voordeel is natuurlijk dat je zo ieder jaar weer profiteert van het schenkingsvrije bedrag.

Overigens profiteert de ontvanger van hogere vrijstellingen mits aan bepaalde voorwaarden voldaan wordt.

Box 3 – vermogensbelasting/spaartaks
Box 3 – vermogensbelasting/spaartaks

Vind je de spaartaks verwarrend? Vraag je je af welk vermogen je mee moet nemen en welke schulden je af kunt trekken? Wil je weten hoe het zit met belasting op beleggingsrendement. Vind een antwoord op al je vragen op onze Box 3-overzichtspagina, met links naar alle artikelen.

Lees meer
De spaartaks – veranderingen in 2023
De spaartaks – veranderingen in 2023

Wat verandert er voor spaarders in 2023? Kun je nog steeds een Spaar BV oprichten om belasting te vermijden? Wat zijn de vooruitzichten voor de komende jaren? De spaartaks (‘vermogensrendementsheffing’) roept ieder jaar veel vragen op. Vind hier de antwoorden voor 2023.

Lees meer
De grondslag in Box 3
De grondslag in Box 3

Bij het berekenen van de vermogensheffing hanteert de Belastingdienst een grondslag. Dit is het bedrag dat boven de vrijstellingsgrens valt. Over de grondslag betaal je belasting in drie schijven. Klinkt eenvoudig – en is het eigenlijk ook. Vooral met het overzicht van Raisin voor 2023 en 2024.

Lees meer

Spaarrekening voor je kind –
wat gebeurt er bij een scheiding?

Bij een echtscheiding kan het beheer van de kinderspaarrekeningen moeilijker worden. Horen deze bij de huwelijksgoederengemeenschap? Wordt het bedrag dus verdeeld onder beide ouders? Dat hangt af van het doel waarmee de rekening geopend is.

Als een spaarrekening geopend werd voor de studie van je kind, dan valt deze buiten de huwelijksgoederengemeenschap. Als de rekening op naam van het kind staat, dan is het vermogen op deze rekening van het kind. Dat is ook het geval als de ouders de gezagvoering over de rekening hebben. 

Het spaarsaldo kan dus niet zomaar door één ouder opgenomen worden. Wanneer het van de rekening wordt gehaald, moet het duidelijk zijn dat het spaargeld zal worden gebruikt voor het kind. Je moet bij een scheiding dus duidelijk bespreken met welk doel de spaarrekeningen voor je kind geopend zijn.

Spaardeposito voor je kind met een hoge rente

Wil je nog meer rendement halen op het spaarbedrag voor je kind? Dan kun je ervoor kiezen om het geld voor een langere periode vast te zetten in de vorm van een spaardeposito met een aantrekkelijke rente. Bij Raisin spaar je in het buitenland met rentes – tot 3,62% per jaar op depositorekeningen – waar je in Nederland alleen maar van kunt dromen.

Begin met sparen bij Raisin

Vergelijk depositorekeningen
Vergelijk depositorekeningen

Vergelijk alle spaardeposito's van Raisin – met de hoogste spaarrentes van de EU.

Lees meer
Depositogarantiestelsels binnen de EU
Depositogarantiestelsels binnen de EU

Om spaarders te beschermen heeft de EU regelgeving opgesteld rondom banktegoeden. Ieder land moet verplicht een depositogarantiestelsel hebben. Hiermee worden onder andere spaartegoeden gedekt. Leer de stelsels van de verschillende landen kennen.

Lees meer
Vergelijk spaarrekeningen
Vergelijk spaarrekeningen

Vergelijk alle spaarrekeningen van Raisin. Met de hoogste spaarrentes uit de hele EU.

Lees meer