Sparen voor je kind en baby

Home › Sparen › Sparen voor kind

Als je binnenkort een baby krijgt, komen er vast een flink aantal financiële vragen naar boven. Niet alleen op de korte termijn. Veel ouders vinden het prettig om zo vroeg mogelijk na te denken over de financiële toekomst van hun kind.

In het kort
  • Een kind loopt flink in de papieren – in totaal gemiddeld € 80.000 van de geboorte tot de leeftijd van 18
  • Een slimme manier om te sparen voor je kind is met een depositorekening
  • Bij een spaarrekening voor je kind moet je rekening houden met de belastingen en wat er gebeurt bij een scheiding
  • In het buitenland krijg je een hogere rente op je spaargeld

Laten we eerst eens kijken naar hoeveel een kind uiteindelijk kost. Daarna leggen we uit hoe je slim spaart voor je kind en hoe het zit met de belastingen.

Hoeveel kost een kind?

Sparen voor je kind – daar kun je niet vroeg genoeg mee beginnen. Je wilt immers de beste toekomst voor je kroost. Een kind verzorgen is niet bepaald goedkoop. Het NIBUD stelt dat een kind tot 12 jaar € 50.000, of € 4320 per jaar, kost. Tieners zijn nog een stuk duurder, tussen 12 en 18 jaar kost een jongere gemiddeld € 30.000, of € 4766 per jaar.

Volgens het Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS) staat één kind gelijk aan 17% van het inkomen dat een gezin besteedt, een tweede kind is iets goedkoper. Samen zijn ze dan goed voor 26%.

0,35%
p.j.
CKV Spaarbank
België
0,35%
p.j.
Renault Bank
Frankrijk
0,90%
p.j.
Banca Progetto
Italië

Hoeveel moet je sparen voor je baby?

De eerste vraag die je jezelf waarschijnlijk moet stellen, is hoeveel je moet sparen voor je baby. Zoals vaker het geval is bij sparen, is daar geen eenduidig antwoord op te geven. Daarnaast is het voor jonge ouders vaak moeilijker om te sparen voor hun baby. Ze kiezen er bijvoorbeeld  voor om ouderschapsverlof te nemen, wat wederom invloed kan hebben op hun inkomen.

Krijg je een baby of wil je na de bevalling je financiën op orde te brengen? Plan in ieder geval een buffer in van één jaar voor je kind, oftewel zo’n € 5000

Ga je minder werken? Bekijk dan of je met je nieuwe inkomsten (inclusief kinderbijslag) nog steeds rond zou komen. Op de website van de Sociale Verzekeringsbank kun je checken hoeveel kinderbijslag je zult krijgen per kwartaal. Als je geld tekort komt, moet je het verschil ten minste gedurende één jaar op kunnen vangen.

Het onderstaande rekenvoorbeeld kan je alvast een eindje op weg helpen om je eigen berekening te maken:

Netto-inkomsten Partner A Netto-inkomsten Partner B
Vóór geboorte € 2500 € 2000
Na geboorte € 2000 € 1500
Extra kosten kind € 5000 & verlies aan inkomsten in het eerste jaar € 12.000
Kinderbijslag (1 jaar) € 900
Extra kosten in het eerste jaar € 16.100

Hoeveel moet je sparen voor je kind?

Zodra je gewend bent geraakt aan een leven met kinderen, komen andere vraagstukken om de hoek. Vooral studerende kinderen kunnen flink in de papieren lopen. Studeren is duurder geworden, het is moeilijker om in de studentensteden een kamer voor een schappelijke prijs te vinden. En de situatie zal waarschijnlijk alleen nog maar ingewikkelder worden.

In de onderstaande tabel hebben we de kosten per levensfase samengevat.

Kosten Per jaar Totaal
Kind op de basisschool (4-12) € 4320 € 34.560
Kind op de middelbare school (12-16/19) € 4766 € 19.064 tot € 33.362
Studeren – inwonend kind (3 tot 5 jaar studieduur) € 5400 € 16.200 tot € 27.000
Studeren – uitwonend kind (3 tot 5 jaar studieduur) € 12.600 € 37.800 tot € 63.000

Natuurlijk zijn er ook opties als je jouw kind zelf niet volledig financieel kunt ondersteunen. Maar voor een onbezorgde start kun je ongeveer de bovenstaande bedragen aanhouden.

Sparen voor de studie van je kind
Sparen voor de studie van je kind

Wist je dat een uitwonende student tot wel € 50.000 aan kosten kan maken in 4 jaar? Raisin legt uit waarom studeren zo duur is. Daarnaast geven we je tips over hoe jij als ouder slim kunt sparen. Om je kind te helpen naar een financieel gezonde en succesvolle studententijd.

Lees meer

Wat is de beste spaarrekening voor je baby/kind?

Spaardeposito’s zijn een geschikte spaarvorm om geld opzij te zetten voor kinderen. Dit heeft twee redenen.

  • Dankzij de lange, vaste looptijd – van enkele maanden tot meer dan tien jaar – krijg je meestal een hogere rente. Bij Raisin tot 1,50% per jaar. Daarnaast kan jij of iemand anders tussentijds niet bij het geld. De looptijd kun je zelf vastleggen, zodat het geld (pas) vrijkomt wanneer je kind het ’t hardste nodig heeft.
  • De rente staat vast bij het afsluiten van de rekening, en je weet van tevoren precies waar je aan toe bent. Als je besluit om het geld voor je kinderen te beleggen in plaats van sparen, is het rendement onzeker of kun je uiteindelijk ook verlies leiden, afhankelijk van ontwikkelingen op de markt. Sparen biedt dan de veiligheid en zekerheid die vooral voor de toekomst van je kind of kinderen ontzettend belangrijk is.

Je kunt ook een kinderspaarrekening of spaarrekening voor jongeren openen. Dan kun je altijd bij je geld. Ook kun je zonder beperkingen geld over- en afschrijven, om bijvoorbeeld verjaardagsgeld of extraatjes opzij te zetten.

Spaarrekeningen voor baby’s, kinderen of jongeren bieden een variabele spaarrente, waardoor je minder zekerheid hebt bij het sparen en je over het algemeen minder rente krijgt. De spaarrekening staat daarnaast op naam van het kind zelf, bij deposito sparen op naam van de ouders.

Voor bijvoorbeeld jongeren, is het aantrekkelijk om een spaarrekening te openen voor kleinere bedragen. Zo leren ze gezond omgaan met geld. Als het om sparen voor de toekomst gaat, ligt een depositorekening meer voor de hand.

Een andere optie is een zilvervlootrekening. Bij zilvervloot sparen heb je een lagere maximale inleg per jaar. De rentes zijn relatief aantrekkelijk. Zilvervloot sparen is vooral geschikt als leuk extraatje.

Zilvervloot sparen
Zilvervloot sparen

Zilvervloot sparen was de interessante spaaroptie voor kinderen uit de tweede helft van de vorige eeuw. Een vaste rentebonus van 1% per jaar boven een variabele rente. Klinkt haast te goed om waar te zijn? Lees meer over zilvervloot sparen en wanneer het een leuk extraatje voor je (klein)kind kan zijn.

Lees meer
Depositorekening
Depositorekening

Wat is een depositorekening en wat is het verschil met een ‘normale spaarrekening’? Waarom ontvang je op een deposito een hogere rente en wat zijn de voorwaarden? Lees meer over deze spaarvorm en wanneer deposito sparen slim is voor jou.

Lees meer

Sparen voor je kind/baby – belastingen

Bij sparen en beleggen spelen belastingen een belangrijke rol. Een depositorekening op jouw naam telt mee in Box 3 van je belastingopgave, als eigen vermogen. Dit geldt voor zowel geld bij banken in Nederland als bij buitenlandse banken. Het heffingsvrije vermogen hangt af van je fiscale situatie; als je boven dit bedrag uitkomt betaal je belasting op een vastgestelde rente.

Een spaarrekening kan weliswaar geopend worden op naam van je kind. Maar tot je kind de leeftijd van 18 bereikt, wordt het gezien als jouw eigen vermogen. Stort je bijvoorbeeld een wat groter bedrag bij de geboorte van je kind en groeit dit bedrag tot hun 18e door? Dan kan het zijn dat je iedere maand spaartaks moet gaan betalen.

Box 3 – vermogensbelasting/spaartaks
Box 3 – vermogensbelasting/spaartaks

Vind je de spaartaks verwarrend? Vraag je je af welk vermogen je mee moet nemen en welke schulden je af kunt trekken? Wil je weten hoe het zit met belasting op beleggingsrendement. Vind een antwoord op al je vragen op onze Box 3-overzichtspagina, met links naar alle artikelen.

Lees meer
De spaartaks – veranderingen in 2021
De spaartaks – veranderingen in 2021

Wat verandert er voor spaarders in 2021? Kun je nog steeds een Spaar BV oprichten om belasting te vermijden? Wat zijn de vooruitzichten voor de komende jaren? De spaartaks (‘vermogensrendementsheffing’) roept ieder jaar veel vragen op. Vind hier de antwoorden voor 2021.

Lees meer
De grondslag in Box 3
De grondslag in Box 3

Bij het berekenen van de vermogensheffing hanteert de Belastingdienst een grondslag. Dit is het bedrag dat boven de vrijstellingsgrens valt. Over de grondslag betaal je belasting in drie schijven. Klinkt eenvoudig – en is het eigenlijk ook. Vooral met het overzicht van Raisin voor 2021.

Lees meer

Spaarrekening voor kind –
wat gebeurt er bij een scheiding?

Bij een echtscheiding kan het beheer van de kinderspaarrekeningen moeilijker worden. Horen deze bij de huwelijksgoederengemeenschap? Wordt het bedrag dus verdeeld onder beide ouders? Dat hangt af van het doel waarmee de rekening geopend is.

Als een spaarrekening geopend werd voor de studie van je kind, dan valt deze buiten de huwelijksgoederengemeenschap. Als de rekening op naam van het kind staat, dan is het vermogen op deze rekening van het kind. Dat is ook het geval als de ouders de gezagvoering over de rekening hebben. 

Het spaarsaldo kan dus niet zomaar door één ouder opgenomen worden. Wanneer het van de rekening wordt gehaald, moet het duidelijk zijn dat het spaargeld zal worden gebruikt voor het kind. Je moet bij een scheiding dus duidelijk bespreken met welk doel de spaarrekeningen voor je kind geopend zijn.

Depositorekeningen met rente

Ben je nog op zoek naar een termijndeposito met een aantrekkelijke rente? Bijvoorbeeld om gedurende een lange periode vermogen op te bouwen voor je kind? Bij Raisin spaar je in het buitenland met rentes – tot 1,50% per jaar – waar je in Nederland alleen maar van kunt dromen.

Depositogarantiestelsels binnen de EU
Depositogarantiestelsels binnen de EU

Om spaarders te beschermen heeft de EU regelgeving opgesteld rondom banktegoeden. Ieder land moet verplicht een depositogarantiestelsel hebben. Hiermee worden onder andere spaartegoeden gedekt. Leer de stelsels van de verschillende landen kennen.

Lees meer
Spaarrekeningen
Spaarrekeningen

Je wilt weten wat voor soort rekening geschikt is om jouw spaardoelen waar te maken? Verschillende spaarrekeningen bieden verschillende voorwaarden en rentepercentages. Raisin helpt je bij het vinden van de beste optie.

Lees meer

Start met sparen