Sparen voor je (klein)kind/baby

Home › Sparen › Sparen voor kind

Krijg je binnenkort een baby? Dan komt er heel wat op je af, ook financieel. Het is nog niet zo eenvoudig om alle kosten voor jezelf op een rijtje te zetten. Zo geef je tijdens het geven van borstvoeding ongeveer € 25 per maand extra uit aan eten. Hoe kan sparen helpen bij de financiën voor je kind?

In het kort
  • Van de geboorte tot het 18de levensjaar kost een kind gemiddeld € 80.000 en dit zijn alleen de directe kosten
  • Wil je een spaarrekening voor je kind openen? Houd dan rekening met de spaartaks, erfbelasting/schenkbelasting en wat er met de rekening gebeurt bij een scheiding
  • Momenteel (januari 2024) ontvang je bij de (groot)banken in Nederland nog steeds een relatief lage rente op een spaarrekening voor een kind

Naast de babyuitzet, kosten voor luiers en andere uitgaven, wil je misschien een maandelijks bedrag opzij zetten voor de latere studie van je kind. Hoeveel kost een (klein)kind in 2024 en hoeveel moet je sparen?

Eerst doen we de kosten van een kind uit de doeken. Daarna leggen we uit hoe je slim spaart voor je kind, hoe het zit met de belastingen, mogelijke schenkingen/erfenissen en meer.

3,31%
p.j.
Distingo Bank
Frankrijk
3,50%
p.j.
Banco BAI Europa
Portugal
3,60%
p.j.
Banca Progetto
Italië

Hoeveel kost een kind?

In een recent onderzoek van raisin.nl blijkt dat ouders al snel bijna 4 ton kwijt zijn aan hun eerste kind

In de onderstaande tabel hebben we samengevat wat een eerste kind en ieder daaropvolgend kind per maand en jaar kost, op verschillende leeftijden. Deze cijfers zijn gebaseerd op wat oudere cijfers van het NIBUD en cijfers van het Centraal Bureau voor de Statistiek, maar rekening houdend met de gierende inflatie die we momenteel meemaken.

In een onderzoek hebben we bij Raisin overigens zelf al eens proberen te achterhalen hoeveel een kind nu eigenlijk kost. En dat bedrag viel een stuk hoger uit dan we verwachtten.

Kosten kind per maand

Leeftijd kind Kosten per maand eerste kind Kosten per maand elk volgend kind
0-4 € 270 € 180
4-12 € 400 € 275
12-18 € 500 € 350

Kosten kind in totaal

Leeftijd kind Totale kosten eerste kind Totale kosten elk volgend kind
0-4 € 13.000 € 8650
4-12 € 38.400 € 26.400
12-18 € 36.000 € 25.000
Totaal € 87.400 € 60.050

Hoeveel moet je sparen voor je baby?

Zoals vaker bij sparen, is er geen eenduidig antwoord te geven op hoeveel je moet sparen voor je baby. Krijg je een baby of wil je na de bevalling je financiën op orde brengen? Plan dan met de gebruikelijke buffer van drie maanden vaste lasten plus de kosten van een baby voor een jaar:

  • Drie maanden vaste lasten zonder kind (tussen de € 3000 en € 10.000) +
  • kosten baby voor een jaar (tussen de € 3000 en € 5000) =
  • totale buffer van tussen de € 6000 en € 15.000

Ga je minder werken? Bekijk dan of je met je nieuwe inkomsten (inclusief kinderbijslag) nog steeds rond kan komen. Op de website van de Sociale Verzekeringsbank kun je checken hoeveel kinderbijslag je ontvangt per kwartaal. Als je geld tekort komt, dien je het verschil voor ten minste één jaar op te kunnen vangen.

Het onderstaande rekenvoorbeeld kan je alvast op weg helpen om je eigen berekening te maken:

Verlies aan inkomsten door kind

Netto-inkomsten Partner A Netto-inkomsten Partner B
Vóór geboorte € 2500 € 2000
Na geboorte € 2000 € 1500
Verlies aan inkomsten per jaar -€ 6000 -€ 6000

Verlies aan besteedbaar inkomen na geboorte

Kosten
Extra kosten kind € 4000
Verlies aan inkomsten in het eerste jaar € 12.000
Kinderbijslag (1 jaar) -€ 900
Totaal verlies aan besteedbaar inkomen in het eerste jaar € 15.100

Spaarrekening in eigen naam of op de naam van je (klein)kind?

Je hebt besloten om een spaarrekening te openen voor je (klein)kind. De eerste vraag waar je nu mee te maken krijgt, is of je de rekening in je eigen naam of op naam van je (klein)kind opent. Beide vormen hebben voor- en nadelen, die voornamelijk te maken hebben met de belastingen. Ook gelden voor beide spaarrekeningen andere voorwaarden.

Om een rekening op naam van je (klein)kind te openen is de toestemming nodig van een ouder of voogd. Daarnaast heeft de ouder of voogd ook tot het 18de levensjaar van het (klein)kind het zeggen over het spaargeld. Pas hierna kan deze zelf kiezen hoe hij of zij het geld gebruiken wil.

Een rekening op eigen naam:

  • Spaartegoed wordt meegerekend bij het eigen vermogen
  • Je hebt zelf beschikking over het geld

Een rekening op naam van je (klein)kind:

  • Spaartegoed wordt meegerekend bij het vermogen van de ouder(s) of voogd(en)
  • Een ouder of voogd moet toestemming geven voor het openen van de rekening
  • Tot het 18de levensjaar heeft/hebben de ouder(s)/voogd(en) het zeggen over de rekening

Ben je op zoek naar de beste spaarrekening voor je (klein)kind? Lees dan vooral ons artikel over kinderspaarrekeningen. Daar leggen we haarfijn uit hoe je de beste rekening vindt voor jouw kroost.

Op zoek naar nog meer informatie over sparen? Dan helpen de onderstaande artikelen je verder op weg!

Hoeveel moet je sparen?
Hoeveel moet je sparen?

We kunnen je natuurlijk niet vertellen welk spaarbedrag precies juist is voor jouw situatie. Wel helpt Raisin je met een handig overzicht verder bij het berekenen van je spaarbedrag. En we leggen uit hoe je met Raisin tot honderden euro meer spaart per jaar.

Lees meer
Zilvervloot sparen
Zilvervloot sparen

Zilvervloot sparen was de interessante spaaroptie voor kinderen uit de tweede helft van de vorige eeuw. Een vaste rentebonus van 1% per jaar boven een variabele rente. Klinkt haast te goed om waar te zijn? Lees meer over zilvervloot sparen en wanneer het een leuk extraatje voor je (klein)kind kan zijn.

Lees meer
Sparen voor de studie van je kind
Sparen voor de studie van je kind

Wist je dat een uitwonende student tot wel € 50.000 aan kosten kan maken in 4 jaar? Raisin legt uit waarom studeren zo duur is. Daarnaast geven we je tips over hoe jij als ouder slim kunt sparen. Om je kind te helpen naar een financieel gezonde en succesvolle studententijd.

Lees meer

Sparen voor je (klein)kind/baby – schenkbelasting, erfbelasting, spaartaks

Schenkbelasting Erfbelasting Spaartaks
Rekening op naam (klein)kind Iedere tussentijdse storting op de rekening is een losstaande schenking Geen erfbelasting bij overlijden ouder(s); rekening staat immers op naam kind Vermogen wordt bij (één van de) ouders opgeteld tot het kind 18 wordt
Rekening op eigen naam Ieder bedrag dat later overgemaakt wordt naar het kind is een losstaande schenking Erfbelasting moet betaald worden bij overlijden ouder(s) Vermogen wordt bij (één van de) ouders opgeteld

Je kunt een spaarrekening openen op jouw naam of op naam van je kind. Voor de spaartaks in Box 3 maakt dit geen verschil.  Tot je (klein)kind de leeftijd van 18 bereikt, wordt het tegoed gezien als jouw eigen vermogen. Stort je bijvoorbeeld een wat groter bedrag bij de geboorte van je kind en groeit dit bedrag tot hun 18de door? Dan kan het zijn dat je ieder jaar spaartaks moet gaan betalen.

Gelukkig geniet je in Box 3 een hoge vrijstelling van (ongeveer) € 57.000 / € 114.000 (fiscale partners). 

Bij de schenkbelasting en erfbelasting is het wel belangrijk op welke naam de rekening geopend werd. Als de rekening op jouw naam staat, en je het bedrag (in één keer) schenkt, krijg je met schenkbelasting te maken. Overlijd je voordat je het geld aan je (klein)kind geeft? Dan betaalt het (klein)kind erfbelasting. Ook bij de schenkbelasting/erfbelasting kun je wel gebruikmaken van vrijstellingen.

Staat de rekening op naam van je kind? Dan zijn de stortingen die je doet op deze rekening schenkingen. Het grote voordeel is natuurlijk dat je zo ieder jaar weer profiteert van het schenkingsvrije bedrag.

Overigens profiteert de ontvanger van hogere vrijstellingen mits aan bepaalde voorwaarden voldaan wordt. In ons artikel over de belastingschijven van 2022 vind je alle actuele tarieven en vrijstellingen die van toepassing zijn.

Box 3 – vermogensbelasting/spaartaks
Box 3 – vermogensbelasting/spaartaks

Vind je de spaartaks verwarrend? Vraag je je af welk vermogen je mee moet nemen en welke schulden je af kunt trekken? Wil je weten hoe het zit met belasting op beleggingsrendement. Vind een antwoord op al je vragen op onze Box 3-overzichtspagina, met links naar alle artikelen.

Lees meer
De spaartaks – veranderingen in 2023
De spaartaks – veranderingen in 2023

Wat verandert er voor spaarders in 2023? Kun je nog steeds een Spaar BV oprichten om belasting te vermijden? Wat zijn de vooruitzichten voor de komende jaren? De spaartaks (‘vermogensrendementsheffing’) roept ieder jaar veel vragen op. Vind hier de antwoorden voor 2023.

Lees meer
De grondslag in Box 3
De grondslag in Box 3

Bij het berekenen van de vermogensheffing hanteert de Belastingdienst een grondslag. Dit is het bedrag dat boven de vrijstellingsgrens valt. Over de grondslag betaal je belasting in drie schijven. Klinkt eenvoudig – en is het eigenlijk ook. Vooral met het overzicht van Raisin voor 2023 en 2024.

Lees meer

Spaarrekening voor (klein)kind –
wat gebeurt er bij een scheiding?

Bij een echtscheiding kan het beheer van de kinderspaarrekeningen moeilijker worden. Horen deze bij de huwelijksgoederengemeenschap? Wordt het bedrag dus verdeeld onder beide ouders? Dat hangt af van het doel waarmee de rekening geopend is.

Als een spaarrekening geopend werd voor de studie van je kind, dan valt deze buiten de huwelijksgoederengemeenschap. Als de rekening op naam van het kind staat, dan is het vermogen op deze rekening van het kind. Dat is ook het geval als de ouders de gezagvoering over de rekening hebben. 

Het spaarsaldo kan dus niet zomaar door één (groot)ouder opgenomen worden. Wanneer het van de rekening wordt gehaald, moet het duidelijk zijn dat het spaargeld zal worden gebruikt voor het kind. Je moet bij een scheiding dus duidelijk bespreken met welk doel de spaarrekeningen voor je kind geopend zijn.

Spaardeposito voor je (klein)kind met een hoge rente

Ben je nog op zoek naar een termijndeposito met een aantrekkelijke rente? Bijvoorbeeld om gedurende een lange periode vermogen op te bouwen voor je kind? Bij Raisin spaar je in het buitenland met rentes – tot 3,75% per jaar – waar je in Nederland alleen maar van kunt dromen.

Begin met sparen bij Raisin

Vergelijk depositorekeningen
Vergelijk depositorekeningen

Vergelijk alle spaardeposito's van Raisin – met de hoogste spaarrentes van de EU.

Lees meer
Depositogarantiestelsels binnen de EU
Depositogarantiestelsels binnen de EU

Om spaarders te beschermen heeft de EU regelgeving opgesteld rondom banktegoeden. Ieder land moet verplicht een depositogarantiestelsel hebben. Hiermee worden onder andere spaartegoeden gedekt. Leer de stelsels van de verschillende landen kennen.

Lees meer
Vergelijk spaarrekeningen
Vergelijk spaarrekeningen

Vergelijk alle spaarrekeningen van Raisin. Met de hoogste spaarrentes uit de hele EU.

Lees meer