7 alternatieven voor sparen

HomeSparen › Alternatief sparen

In tijden van hoge inflatie is sparen niet meer zo interessant. Maar alles in beleggingen stoppen is ook niet voor iedereen weggelegd. Vooral nu de aandelenmarkten het zwaar hebben. Welke alternatieven zijn er voor sparen? Welke alternatieven zijn de moeite waard en waar moet je rekening mee houden?

In het kort
  • De beste alternatieven voor spaargeld zorgen ofwel voor een hoger rendement, of voor lagere lasten, of voor een hoger inkomen
  • Wat het beste bij je past hangt af van het risico dat je wilt nemen en de mogelijkheden die je hebt
  • Naast beleggen en aflossen, kun je ook overwegen alsnog te sparen, maar dan in het buitenland

Raisin neemt zeven populaire alternatieven voor je spaarrekening door. Van beleggen tot aflossen. Zowel riskantere opties als opties met minder risico. Hoe zorg je ervoor dat je geld nog wat oplevert?

1,70%
p.j.
Klarna Bank
Zweden
0,65%
p.j.
Renault Bank
Frankrijk
2,40%
p.j.
Banca Progetto
Italië

Sparen – onaantrekkelijk?

Ieder jaar dat je geen spaarrente ontvangt, wordt je geld minder waard. Rentepercentages bij Nederlandse (groot)banken liggen ver onder de (gemiddelde) inflatie. Wordt het tijd om onze spaarcultuur overboord te gooien? En andere alternatieven in overweging te nemen?

Hoe je jouw spaargeld voor andere doeleinden in wilt zetten, hangt af van het risico dat je wilt lopen. We bekijken eerste de opties met een zeer laag of geen risico. Zoals aflossen of het vinden van een betere spaarrekening. Daarna gaan we in op riskantere ondernemingen, zoals beleggen in ETF’s en trading.

Alternatieven voor sparen, laag risico –
eigen huis

Heb je een eigen huis? Dan kun je geld in stenen investeren. De twee meest voorkomende manieren zijn het aflossen van je hypotheek en verduurzamen van je huis.

1: Aflossen hypotheek

Door je hypotheek af te lossen, wordt je woning bij verkoop voor jou meer waard. Daarnaast gaan je maandelijkse lasten omlaag. Het lijkt dus voor de hand liggend om af te lossen zodra de hypotheekrente hoger is dan de rente die je op een spaarrekening ontvangt.

Houd er wel rekening mee dat het geld pas vrijkomt zodra je verkoopt. Je kunt het geld tot op het moment van verkoop nergens anders voor gebruiken. Dus ook niet voor een spaardoel op lange termijn.

2: Verduurzamen

Heb je er al eens over nagedacht om je huis te verduurzamen? Zo draag je bij aan het verlagen van de CO2-uitstoot. En verlaag je tegelijkertijd ook je energiekosten en/of verwarmingskosten. Ook is een duurzaam huis – met goede isolatie of zonnepanelen – vaak meer waard. Profiteer op de lange en korte termijn.

Sparen of aflossen
Sparen of aflossen

Zodra de rente die je ontvangt op spaargeld lager is dan je hypotheekrente, moet je aflossen. Toch? Aflossen is vaak, maar zeker niet altijd de beste optie. Raisin legt uit wanneer je beter af kunt lossen en waarom je toch beter je spaargeld (deels) behoudt.

Lees meer
Spaardoelen
Spaardoelen

Voor later, voor een kind, voor een huis – of voor een nieuwe auto. Mensen sparen allemaal voor iets anders. Hoe kun je jouw dromen waarmaken door te sparen. En hoe spaar je slim en met een goed systeem voor een bepaald doel. Raisin zet alles voor je op een rijtje.

Lees meer
Sparen in het buitenland
Sparen in het buitenland

In veel landen ontvang je een betere rente op je spaargeld dan in Nederland. Toch is het vaak ingewikkeld om een rekening te openen. Ontdek hoe je met Raisin veilig kunt sparen in het buitenland.

Lees meer

Andere alternatieven voor sparen
met een laag risico

Ook huurders – en huiseigenaren – hebben twee aantrekkelijke opties om hun spaargeld verstandig in te zetten. Met een laag risico.

3: Sparen in het buitenland

Het is natuurlijk niet echt een alternatief voor sparen. Maar wel vaak een optie waar mensen niet over nadenken. Bij Nederlandse banken ontvang je niet of nauwelijk rente. Of moet je zelfs betalen om je spaargeld bij de bank te mogen stallen. Bij buitenlandse aanbieders vind je vaak betere voorwaarden.

Sparen buiten de EU is niet zonder risico. Je loopt valutarisico’s, bijvoorbeeld omdat de lokale munt in waarde verliest tegenover de euro. Daarnaast kan een bank ook omvallen. En dan kunnen spaarders vaak naar hun geld fluiten.

Binnen de EU gelden geharmoniseerde standaarden om spaargeld te garanderen. Raisin werkt uitsluitend samen met partnerbanken in de EU. Zo loop je als spaarder niet de risico’s die je buiten de EU loopt. En ontvang je alsnog een rente die veel hoger is dan bij ons. Tot wel 2,70% per jaar.

4: Schenken

In Nederland betaal je boven een vrijstellingsbedrag vermogensrendementsheffing. Zo wordt je spaargeld niet alleen minder waard door inflatie, maar ook door belasting. Dit kun je vermijden door te schenken. Bijvoorbeeld aan een kind of kleinkind.

De Belastingdienst hanteert verschillende grenzen voor schenkingen. Voor sommige doelen kun je bijvoorbeeld een zeer grote schenking doen. Zorg ervoor dat je precies op de hoogte bent van de voorwaarden voordat je schenkt. Anders betaal je schenkbelasting.

Lees hieronder meer over depositorekeningen en spaarrekeningen met en zonder voorwaarden bij Raisin. En hoe het precies zit met de depositogarantiestelsels.

Depositorekening
Depositorekening

Wat is een depositorekening en wat is het verschil met een ‘normale spaarrekening’. Waarom ontvang je op een deposito een hogere rente en wat zijn de voorwaarden? Lees meer over deze spaarvorm en wanneer deposito sparen slim is voor jou.

Lees meer
Spaarrekeningen
Spaarrekeningen

Je wilt weten wat voor soort rekening geschikt is om jouw spaardoelen waar te maken? Verschillende spaarrekeningen bieden verschillende voorwaarden en rentepercentages. Raisin helpt je bij het vinden van de beste optie.

Lees meer
Depositogarantiestelsels binnen de EU
Depositogarantiestelsels binnen de EU

Om spaarders te beschermen heeft de EU regelgeving opgesteld rondom banktegoeden. Ieder land moet verplicht een depositogarantiestelsel hebben. Hiermee worden onder andere spaartegoeden gedekt. Leer de stelsels van de verschillende landen kennen.

Lees meer

Alternatieven voor sparen met een hoog risico –
beleggen

De meeste mensen hebben angst om te beleggen. Deze angst is gezond. Toch kan ook beleggen deel uitmaken van een verstandig financieel plaatje. Alles hangt samen met het risico dat je wilt en kunt lopen. En je persoonlijke instelling.

5: Beleggen op de lange termijn

Op de (zeer) lange termijn levert beleggen over het algemeen goede resultaten op. Beleg alleen geld waarvan je waardedalingen op kunt en wilt vangen. Verstandig beleggen op de lange termijn houdt in dat je een gezond risicoprofiel samenstelt. Hier speelt spaargeld ook altijd een belangrijke rol in.

6: Alternatieve vormen van beleggen

Er komen steeds meer alternatieve vormen van beleggen op de markt. Vooral crowdfunding is in opmars.

Met crowdfunding proberen ontwikkelaars – van individuen tot projectontwikkelaars – investeringen op te halen. Van veel verschillende partijen. Het is dus een democratische vorm van investeren, met lage drempels.

Democratisering van de markt voor investeerders is een prima ontwikkeling. Vaak moeten bijvoorbeeld projectontwikkelaars een bepaald eigen bedrag zelf inbrengen van de bank. Dit halen ze dan op via crowdfunding. Zo krijgen ook kleinere investeerders toegang tot lucratieve beleggingsmogelijkheden.

Maar crowdfunding is een ongespreide manier van beleggen. Vaak investeer je in één project. Als het project faalt, is je geld weg. Het rendement is vaak vrij hoog, maar het risico ook. Wed dus nooit op één paard. Daarnaast kan een financiële crisis al snel roet in het eten gooien, zelfs als je in meerdere projecten investeert.

7: Trading

Misschien zie je af en toe reclames langskomen van trading-platforms. En worden je gouden bergen beloofd. Trading is vaak gericht op de korte termijn. Een vorm van trading die vooral een aantal jaren geleden bijzonder populair werd in Nederland is cryptotrading.

Trading op de (zeer) korte termijn is zelfs voor zeer ervaren beleggers hoogriskant. Zo zegt de Autoriteit Financiële Markten (AFM) het volgende over trading in cryptomunten:

“Crypto’s hebben spectaculaire groeispurten en even extreme dalingen doorgemaakt, juist omdat het zo moeilijk is er een gefundeerde waarde aan toe te kennen. Investeren in crypto’s brengt grote risico’s met zich mee.”

AFM

Trading is geen duurzame strategie om vermogen op te bouwen. Het merendeel van gebruikers van platforms zoals eToro verliest uiteindelijk zelfs geld via het platform. Er zijn veiligere, slimmere en duurzamere manieren om je geld voor je te laten werken.


Veel beginners kiezen ervoor om te beleggen in ETF’s. Raisin heeft veel artikelen geschreven over verstandig beleggen in ETF’s. Klik hieronder om meer te weten te komen over de risico’s en mogelijkheden.

ETF
ETF

ETF’s zijn een eenvoudig beleggingsconcept. Ontwikkeld zodat beleggers gemakkelijk risico kunnen spreiden. Verreweg de meeste ETF’s zijn indextrackers. In de volksmond worden de begrippen door elkaar gebruikt. Maar wat is een ETF eigenlijk? Waar liggen kansen en waar moeten (beginnende) beleggers goed op letten?

Lees meer
ETF risico's
ETF risico's

Als speculatieve belegger moet je risico’s aan kunnen gaan. En niet in zweet uitbreken als je binnen een paar weken de helft van je investering ziet verdampen. Dat is voor weinig mensen weggelegd. Daarom is het belangrijk om goed te begrijpen wat de risico’s van ETF’s zijn

Lees meer
ETF-portefeuille
ETF-portefeuille

Beleggen kan riskant zijn. Met een verstandige en gezonde strategie kun je de risico’s goed aanpassen aan je eigen situatie. Bij het samenstellen van je ETF-portfolio is de juiste balans tussen rentedragende beleggingen en volatiele fondsen cruciaal. Hoe krijg je dit voor elkaar?

Lees meer

Spaar met Raisin!

De beste alternatieven voor sparen –
veelgestelde vragen

Is sparen een onaantrekkelijke optie voor mijn geld?

Sparen is niet onaantrekkelijk. Sterker nog: geen enkel verstandig huishoudboekje kan zonder spaargeld. Wat wel onaantrekkelijk is zijn lage rentes, en dan vooral rentes die lager liggen dan de inflatie. Dat zit zo: zodra de gemiddelde prijzen sneller stijgen dan je rente ontvangt op je spaargeld, verliest je geld ieder jaar aan waarde.

Momenteel (juni 2022) liggen de rentes inderdaad (ver) onder de inflatie. Het is dan zeker de moeite waard om te overwegen een deel van je spaargeld op een andere manier in te zetten. Je kunt besparen op de maandlasten door af te lossen, je kunt in een lijfrente geld opzijzetten voor later en je kunt risicovollere opties overwegen, zoals obligaties en aandelen.

Uiteindelijk ontkom je niet aan sparen. Je persoonlijke buffer voor onverwachte uitgaven moet bijvoorbeeld zo liquide mogelijk zijn (snel opneembaar/om te zetten in cash). Bij Raisin raden we aan om vooral te overwegen te beleggen en af te lossen, maar een mooie rente op je spaargeld helpt altijd. En hogere rentes vind je vooral in andere EU-landen.

Wat zijn de gevaren van sparen?

Kan sparen eigenlijk gevaarlijk zijn? Een goede vraag met een tweeledig antwoord: ja en nee. Het ligt er heel erg aan hoe je spaart. Hieronder lichten we kort de twee gevaren van sparen uit.

Allereerst is er het gevaar dat je loopt op waardeverlies van je spaargeld. Dit is altijd het geval zodra de reële rente (nominale rente – inflatie) onder de nulgrens zakt. Misschien denk je dat een nulrente niet zo veel uitmaakt, maar bij een gemiddelde inflatie van 2% is van je spaargeld na 20 jaar nog maar 67% van de oorspronkelijke waarde over.

En dan is er nog het gevaar dat er iets gebeurt met je spaargeld. Dit wordt ook wel een tegenpartijrisico genoemd. Vele Nederlanders zullen het IceSave-debacle nog wel in het achterhoofd hebben. Binnen de EU loop je tot de universele dekkingsgrens van € 100.000 per rekeninghouder per bank een zeer laag risico, dankzij de depositogarantiestelsels.

Wat zijn de beste alternatieven voor sparen?

Er bestaat een breed gamma aan alternatieven voor sparen. De drie beste alternatieven zijn aflossen, beleggen en sparen in het buitenland. Met de eerste optie bespaar je geld op je maandlasten, met de tweede kun je een hoger rendement behalen (dit is natuurlijk nooit zeker) en met de derde kun je een hogere rente behalen.