Lijfrente beleggen

Verwacht je niet genoeg pensioen op te bouwen met je AOW en aanvullend pensioen uit loondienst? Dan kun je voor een lijfrente kiezen. Lijfrente bouw je op door te sparen – bancaire lijfrente of banksparen – of te laten beleggen.

In het kort
  • Veel Nederlanders beleggen al pensioengeld zonder het te weten – via de pensioen uit loondienst
  • Door een lijfrente af te sluiten, kun je het beleggen van je persoonlijk opgebouwde pensioengeld uitbesteden
  • Beleggen kan een veel hoger rendement opleveren, maar gaat altijd met risico’s gepaard
  • Laat alleen het deel investeren dat je echt kunt missen, en spaar de rest

Hoe werkt beleggen voor je pensioen precies? Wat voor risico’s loop je en wat zijn de voordelen en nadelen van beleggen?

Wil je meer lezen over lijfrenteverzekeringen in het algemeen of over banksparen? Klik dan op een van de onderstaande infocards. In dit artikel bekijken we alleen het beleggingsprincipe.

Banksparen
Banksparen

Ook bij de bank kun je een lijfrente opbouwen. Op een bankspaarrekening staat je geld vast tot je AOW. Daarna wordt het opgespaarde saldo uitgekeerd. Wat zijn de voorwaarden voor banksparen? En hoe zit het met de belastingen? Raisin heeft alles wat je moet weten over banksparen op een rijtje gezet.

Lees meer
Lijfrente of banksparen
Lijfrente of banksparen

Bouw je zelf aanvullend pensioen op? Dan heb je bij lijfrenten de keuze tussen banksparen en een lijfrenteverzekering. Waar bouw je meer pensioen op? Wat is de veiligste optie? En wat zijn je opties bij het uitbetalen? Vergelijk de voor- en nadelen van lijfrente en banksparen met dit artikel.

Lees meer
Oud en nieuw regime
Oud en nieuw regime

Heb je een lijfrente al tientallen jaren geleden afgesloten? Dan ben je misschien een van de gelukkigen die onder het oude regime valt. Het nieuwe regime hanteert een stuk strengere beleid omtrent schenken en uitbetalen. Bekijk hier alle verschillen en voorwaarden van de twee regimes.

Lees meer

Waarom beleggen voor pensioen?

Beleggen levert historisch gezien gemiddeld meer op dan sparen. Vooral nu de spaarrente op gewone spaarrekeningen buitengewoon laag is. Alsnog loop je bij beleggen altijd een risico dat je veel geld verliest. Als je pech hebt, leg je bijvoorbeeld in op een moment van hoge koersen, voor een beurskrach.

Desalniettemin kun je op de zeer lange termijn verwachten dat geld meer oplevert bij beleggingen dan bij sparen. Zonder dat je het weet, wordt je pensioen vaak al belegd. Ook pensioenfondsen beleggen hun geld. Bij slechte beleggingsprestaties, kan het zijn dat je pensioen niet geïndexeerd wordt (= aangepast aan inflatie) of zelfs gekort wordt.

Beleggen is voor veel particulieren een eng en onzeker concept. Maar het is dus goed om in je achterhoofd te houden, dat een deel van je pensioen waarschijnlijk al belegd wordt.

Lijfrente beleggen – laten beleggen

Je kunt een lijfrenteverzekering afsluiten en ervoor kiezen dat je inleg belegd wordt door de verzekeraar. De hoogte van je uiteindelijke uitkering is afhankelijk van het behaalde rendement

Om duidelijk te maken, waarom dit zo kansrijk is, volstaat een simpele rekensom, gebaseerd op een eenvoudig principe. Het principe is rente op rente, of in dit geval rendement op rendement.

Stel je bent 42 jaar oud. Je hebt € 25.000 jaarruimte over, die je graag in wilt zetten om aanvullend pensioen op te bouwen. Als je kiest voor banksparen, tegen een vaste rente van 0,5%, wordt je geld ieder jaar dus een half procent meer waard. 

Als je geld daarentegen belegd wordt, en je haalt een gemiddeld rendement van 6%, stijgt je waarde gemiddeld dus 12 keer zo snel. Niemand kan garanderen dat je dit rendement behaalt. Alsnog laat de onderstaande tabel zien, hoeveel verschil een paar procenten al kunnen maken.

Tabel waardeontwikkeling beleggen vs. sparen

Waardeontwikkeling en uitkering rente vs. sparen Opgespaard bedrag na 25 jaar Maandelijkse lijfrente uitkering van het hele bedrag, verdeeld over 20 jaar
Rente van 0,5% € 28.320 € 118
Rendement van 2% € 41.015 € 171
Rendement van 4% € 66.645 € 277
Rendement van 8% € 171.212 € 714

*Rendement/rente wordt jaarlijks uitgekeerd, zonder administratiekosten van de bank/verzekeraar

Zelfs bij een bescheiden gemiddeld rendement van 4%, is je lijfrente-uitkering bij beleggen meer dan het dubbele van de uitkering bij banksparen.

Nadelen van lijfrente beleggen

Als je geld zo eenvoudig meer waard wordt, waarom belegt dan niet iedereen? Dit heeft te maken met verschillende nadelen van beleggen. Deze zijn zowel psychologisch als ook praktisch van aard.

Mensen houden niet van risico’s

De meeste mensen houden niet van risico’s. Al helemaal niet als het om geld voor hun pensioen gaat. Dit is tot op zekere hoogte ook verstandig. Toch is het belangrijk om te begrijpen, dat je pensioen uit loondienst ook al belegd wordt. Dit heb je zelf echter niet direct in de gaten.

Het is moeilijker om te plannen met instabiliteit

Het is niet aan te bevelen om spaargeld voor een studerend kind te beleggen. Markten zijn onvoorspelbaar en je kunt snel veel geld verliezen. Dan duurt het een tijd voordat je het verlies weer bij elkaar gespaard hebt. Bij geld dat je belegt, moet je er altijd van uitgaan dat je flink verlies kan leiden.

Gulden middenweg – spaar en beleg een deel

De gulden middenweg bij het opbouwen van aanvullend pensioen? Zorg er aan de ene kant voor dat je ook daadwerkelijk een aantrekkelijk pensioen op kunt bouwen. Als je pensioenleeftijd nog vele jaren weg is, is het risico van beleggen relatief gering. Dan levert een lijfrenteverzekering in verreweg de meeste gevallen meer op.

Aan de andere kant, is het belangrijk om voor jezelf een buffer op te bouwen. Zo kun je bijvoorbeeld ook een periode tot uitbetaling van je lijfrente opvangen, zonder een belastingboete te hoeven betalen.

Geld dat je inlegt in een lijfrente valt niet in Box 3 van de belastingopgave. Pas bij de uitkering, wordt het belast in Box 1. Dankzij de hoge vrijstelling in Box 3 kun je hiernaast tot € 50.000 (fiscale partners: € 100.000) belastingvrij vermogen hebben.

Bij Raisin ontvang je nog een rente tot 1,50% per jaar. Met de veiligheid van een depositogarantiestelsel, en zonder kosten. Je kunt de looptijd van je depositorekening daarnaast zelf bepalen.

Deposito
Deposito

Wat is een depositorekening en wat is het verschil met een ‘normale spaarrekening’. Waarom ontvang je op een deposito een hogere rente en wat zijn de voorwaarden? Lees meer over deze spaarvorm en wanneer deposito sparen slim is voor jou.

Lees meer
Depositogarantiestelsels binnen de EU
Depositogarantiestelsels binnen de EU

Om spaarders te beschermen heeft de EU regelgeving opgesteld rondom banktegoeden. Ieder land moet verplicht een depositogarantiestelsel hebben. Hiermee worden onder andere spaartegoeden gedekt. Leer de stelsels van de verschillende landen kennen.

Lees meer
Vrijstelling Box 3
Vrijstelling Box 3

Je betaalt ieder jaar spaartaks. Maar profiteert ook ieder jaar van verschillende vrijstellingen. De algemene vrijstelling geldt voor alle Nederlanders, en wordt in 2021 flink hoger. Daarnaast hoef je verschillende bezittingen niet op te geven. Lees alles over de vrijstellingen in Box 3.

Lees meer