Rendement berekenen op spaargeld & beleggingen
Wil je berekenen hoeveel rendement je beleggingen of spaargeld opleveren? Ontdek hier hoe je door middel van verschillende formules je rendement berekent. Van nominaal rendement tot geannualiseerd rendement en reëel rendement, waarbij rekening wordt gehouden met de inflatie.
Home › Kennisbank › Rendement berekenen
Bereken nominaal rendement, geannualiseerd rendement en reëel rendement met behulp van formules
Bereken je eigen rendement aan de hand van rekenvoorbeelden
Samengesteld rendement kan een enorm verschil maken bij de aanwas van vermogen
Inflatie kan er voor zorgen dat het reële rendement (veel) lager uitvalt
Wat is de betekenis van rendement?
Rendement is het resultaat dat je behaalt met een belegging. Dit kan bijvoorbeeld het rendement op een aandeel, fonds of ook op je spaargeld zijn. Het rendement wordt uitgedrukt in een percentage. Een rendement van 5%, betekent bijvoorbeeld dat je het oorspronkelijk ingelegde bedrag plus 5% op je rekening hebt staan. Lees meer over de betekenis van rendement op deze pagina.
Rendement berekenen: formules
De standaardformule om rendement te berekenen, gebruikt de waarde van een som geld aan het begin (A) en de waarde van de beleggingen aan het einde (Z) van een bepaalde periode. Bereken eerst het waardeverschil tussen het bedrag aan het einde en het begin. Daarna deel je het verschil door het beginbedrag en vermenigvuldig je deze waarde met 100 procent.
De bijbehorende formule ziet er als volgt uit:
Rendement = ((Z – A) / A) × 100%.
Hieronder laten we zien hoe dat er in de praktijk uitziet.
Rendement berekenen: rekenvoorbeeld
Johannes spaart en belegt zijn geld. Op 1 januari 2024 waren zijn beleggingen en spaargeld samen € 103.902 waard en in dit rekenvoorbeeld gaan we voor het gemak ervan uit dat hij in 2024 geen extra geld inleg op zijn spaar- en/of beleggingsrekening. Op 31 december 2024 is zijn vermogen gegroeid naar € 114.802.
Het beginbedrag (A) van Johannes is € 103.902. Het eindbedrag (Z) € 106.802. Het verschil bedraagt € 114.802 – € 103.902 = € 10.00. Vervolgens deelt Johannes het verschil van € 10.900 door de beginwaarde (€ 103.902) = 0,1049. Dit vermenigvuldigt hij met 100%, wat neerkomt op 10,49%. Het rendement van Johannes' spaargeld en beleggingen is dus 10,49% in één jaar.
Geannualiseerd (jaarlijks) rendement berekenen
Rendement wordt doorgaans geannualiseerd. Dit betekent dat het rendement over een bepaalde periode uitgedrukt wordt in het gemiddelde rendement per jaar. Hoe gaat dit precies in zijn werk?
De vereenvoudigde methode gebruikt vermenigvuldigen of delen. Heb je een rendement van 20% behaald in 8 jaren? Dan is dat ongeveer 2,5% per jaar. Een rendement van 0,4% in 3 maanden komt overeen met een rendement van 1,6% per jaar (0,4% / ,25).
Bij de precieze formule, deel je de eindwaarde (Z) door de beginwaarde (A). Van dit bedrag neem je de macht 1 gedeeld door het aantal jaren. Hier trek je één van af. Tot slot vermenigvuldig je het bedrag met 100%.
Geannualiseerd rendement = ((Z / A)^(1 / aantal jaren)) – 1) × 100%.
Jaarlijks rendement: rekenvoorbeeld
Johannes begint in mei 2021 met beleggen. Hij legt eenmalig een bedrag in van € 45.000. In december 2024 zijn zijn beleggingen € 60.000 waard. In dit geval, berekent Johannes het jaarlijkse rendement op zijn investering als volgt: Het aantal jaren bedraagt hier 3,5833 (3 jaar plus 7 maanden/12 maanden).
((€ 60.000 / € 45.000)^(1 / 3,5833)) – 1) × 100% = 8,36%
Dat betekent dat Johannes de afgelopen 3 jaar en 7 maanden gemiddeld 8,36% rendement per jaar heeft gemaakt op zijn beleggingen.
Cumulatief rendement berekenen
Wanneer je maandelijks inlegt in een beleggings- of spaarplan is het berekenen van je cumulatieve rendement iets ingewikkelder. Bij dit type berekening houd je rekening met de variabele inleg over tijd, waardoor je een duidelijker beeld krijgt van je eindkapitaal en hoe je vermogen in de loop der tijd is gegroeid. Dit is essentieel is voor een effectieve financiële planning en beoordeling van je investeringsstrategie.
Om het cumulatief rendement te berekenen met een maandelijkse inleg, dien je elk maandelijks ingelegd bedrag, inclusief het koersrendement dat elke inleg heeft opgeleverd, apart in te behandelen. Dit koersrendement is de procentuele toename of afname in de waarde van je beleggingen. Door het combineren van deze individuele rendementen kun je het totale rendement van je portfolio uitrekenen.
Cumulatief rendement (maandelijkse inleg): rekenvoorbeeld
Stel dat Emma maandelijks €200 inlegt in een beleggingsfonds. Aan het begin van het jaar is haar totale belegde vermogen €5000. Aan het einde van het jaar, na haar maandelijkse inleg, is het totale vermogen gegroeid naar €7600.
Om het cumulatieve rendement te berekenen, moet ze rekening houden met haar maandelijkse inleg en het koersrendement dat elke inleg heeft opgeleverd.
Emma’s totale inleg voor het jaar is €200 x 12 maanden = €2400.
Haar beginvermogen was €5.000, wat betekent dat haar totale vermogen zonder rendement €5.000 + €2.400 = €7400 zou zijn aan het eind van het jaar.
Het verschil tussen haar daadwerkelijke eindkapitaal (€7600) en dit bedrag (€7.400) is €200. Dit betekent dat Emma een koersrendement van €200 heeft behaald op haar totale vermogen.
Om het rendement te berekenen, deelt Emma het koersrendement door het totale bedrag dat aan het begin van het jaar geïnvesteerd was:
Cumulatief rendement: €200 / €5000 = 0,04, of 4%
Het cumulatieve rendement van Emma op haar beleggingen, inclusief haar maandelijkse inleg, is dus 4% voor dat jaar.
Dit voorbeeld laat zien hoe belangrijk het is om maandelijkse inleg te betrekken bij het berekenen van rendement, zeker als je nauwkeurig je eindkapitaal wilt bepalen.
Het belang van samengestelde rente/rendement
Samengesteld rendement kan over een langere periode een enorm verschil maken. Maar wat is samengesteld rendement en waarom heeft het zo’n grote invloed op vermogensgroei?
Samengesteld rendement wordt ook wel rendement-op-rendement genoemd. Een soortgelijk concept is rente-op-rente. Samengestelde rente betekent, dat de aangroei van je vermogen op zijn beurt ook weer rendement oplevert. Zo versnelt de aanwas van nieuw rendement.
Vooral bij hogere rendementen/rentes, is dit effect ontzettend belangrijk. Zo belangrijk zelfs, dat het niet overdreven is om te stellen dat het Nederlandse pensioenstelsel, bijvoorbeeld, nooit zou kunnen functioneren zonder dit principe. In de onderstaande tabel vind je een overzicht van de fictieve groei van rendement over een bepaalde periode.
Opbouw van vermogen, inlegbedrag van € 50.000 | Bedrag na 15 jaar, zonder samengesteld rendement | Bedrag na 15 jaar, met samengesteld rendement* | Verschil in opgebouwd vermogen, in % |
|---|---|---|---|
Jaarlijks rendement van 1% | € 57.500 | € 58.048 | 7,3% |
Jaarlijks rendement van 3% | € 72.500 | € 77.898 | 24% |
Jaarlijks rendement van 5% | € 87.500 | € 103.946 | 44% |
Jaarlijks rendement van 10% | € 125.000 | € 208.862 | 112% |
* Samengesteld rendement bij jaarlijkse uitkering van rendement
Rendement en inflatie
Bij een rendement van 5% heb je meer dan twee keer zoveel geld op je rekening na 15 jaar. Klinkt te goed om waar te zijn? Dat is het eigenlijk ook. Vanwege inflatie wordt je geld ieder jaar minder waard. Daarom is bij het berekenen van je rendement ook de onderliggende inflatie in dezelfde periode van belang.
Rendement zonder inflatie noemen we het nominale rendement. Houd je ook rekening met inflatie, dan spreken we van reëel rendement. En dit maakt nogal een verschil, zoals je in de onderstaande tabel kunt zien.
Opbouw van vermogen, inlegbedrag van € 50.000 | Bedrag na 15 jaar, nominaal rendement (met samengesteld rendement) | Bedrag na 15 jaar, gecorrigeerd voor een inflatie van 1,5% | Verschil in het uiteindelijke vermogen, in % |
|---|---|---|---|
Jaarlijks rendement van 1% | € 58.048 | € 46.430 | -20% |
Jaarlijks rendement van 3% | € 77.898 | € 62.307 | -20% |
Jaarlijks rendement van 5% | € 103.946 | € 83.142 | -20% |
Jaarlijks rendement van 10% | € 208.862 | € 167.059 | -20% |
Reëel rendement berekenen
Het maakt niet uit hoeveel procent rente je behaalt. Uiteindelijk is hetzelfde bedrag met een inflatie van 1,5% na 15 jaar 20% minder waard. Wil je zelf het reële rendement berekenen? Dan kun je de volgende formule gebruiken:
Reëel rendement (versimpeld) = nominaal rendement – inflatie
Reëel rendement (exact) = (geannualiseerd rendement ^ aantal jaren)/(inflatie ^ aantal jaren).
Zo kom je bijvoorbeeld bij een inflatie van 1,5% en een rendement van 3 procent op het volgende rendement na 15 jaar:
((1,03^15) / (1,015^15) – 1) * 100% = 0,246 = 24,6%.
Sparen bij Raisin: tot wel 3,40% rente per jaar
Bij Raisin spaar je bij 49 partnerbanken in Europa tegen aantrekkelijke rentes tot wel 3,40% per jaar. Je spaargeld is, net als in Nederland, veilig tot € 100.000 per bank per rekeninghouder, door het nationale depositogarantiestelsel in het land waar je spaart. Een Raisin-account openen is helemaal gratis.
Na het openen van je account kun je onbeperkt spaarrekeningen en spaardeposito's openen en profiteren van hoge spaarrentes.
