Rente-op-rente berekenen: formule en stappenplan

HomeKennisbank › Samengestelde rente

Als je spaart, ontvang je rente over je spaargeld. Bij samengestelde rente wordt het rente-op-rente effect meegenomen. Raisin legt uit wat het verschil is tussen samengestelde rente en enkelvoudige rente en hoe je de formule voor samengestelde interest kunt toepassen. 

In het kort
  • Bij samengestelde rente wordt het rente-op-rente effect meegenomen
  • Bij enkelvoudige rente is de rentevergoeding elk jaar gelijk
  • Dit verschil is van belang bij het kiezen van een spaarrekening

In dit artikel laten we zien wat het onderscheid tussen samengestelde en enkelvoudige rente voor invloed heeft op het uiteindelijke bedrag op je spaarrekening. Ook lichten we toe waarom de verschillende rentesoorten van belang zijn bij het vergelijken van spaarrekeningen.

Wat is rente op rente?

Als je spaart, krijg je rente op je spaarrekening. Als je het jaar daarop ook rente over deze rente krijgt, spreek je over samengestelde rente of samengestelde interest. Als je geen geld opneemt van je spaarrekening, wordt het bedrag op je spaarrekening dus steeds hoger, ook als je er geen geld meer bij stort.

Dit is het rente-op-rente effect. Hoe vaker de bank de rente uitkeert, hoe sneller je spaargeld groeit. Wanneer de rente bijvoorbeeld elk kwartaal wordt uitgekeerd, levert dat een hoger rendement op dan wanneer je bank de rente een keer per jaar uitkeert.

Bij enkelvoudige rente wordt het rente-op-rente effect niet meegenomen. Als je geen geld bijstort of opneemt, en het rentepercentage gelijk blijft, ontvang je elk jaar hetzelfde bedrag aan rente. Het berekenen van de enkelvoudige rente is dan ook vrij eenvoudig:

De samengestelde rente berekenen

Om de samengestelde rente te berekenen, maak je gebruik van de samengestelde interest formule:

Ew = Eb × (1 + r) ʲ

De afkortingen staan voor: 

Ew = eindwaarde

Eb = oorspronkelijk gestorte bedrag

r = rentepercentage gedeeld door 100

j = aantal jaren

Dit betekent dus dat wanneer je € 10.000 op een spaarrekening met 1,5% rente stort, en je het geld 10 jaar op een rekening laat staan, je de samengestelde rente (bij eenmalige uitkering per jaar) als volgt berekent:

€ 10.000 × (1,015)¹⁰ = € 11.605,41

In een tabel ziet het verschil tussen enkelvoudige en samengestelde rente, bij een inlegbedrag van € 10.000 en een rentepercentage van 1,5% per jaar, er als volgt uit:

Vergelijking rentesoorten en daadwerkelijke ontwikkeling spaargeld Eindwaarde na 1 jaar Eindwaarde na 3 jaar Eindwaarde na 5 jaar Eindwaarde na 10 jaar
Enkelvoudige rente € 10.150,00 € 10.450,00 € 10.750,00 € 11.500,00
Samengestelde rente (jaarlijkse uitkering van rente) € 10.150,00 € 10.456,78 € 10.772,84 € 11.605,41

Na 10 jaar heeft het rente-op-rente effect je dus € 105,41 extra aan rente opgeleverd. Als je 10 jaar lang tussendoor geen geld van je spaarrekening opneemt, het rentepercentage gelijk blijft en de rente direct op je spaarrekening bijgeschreven wordt.

Andere rentesoorten

Bij de bovenstaande berekening wordt het effect van inflatie niet meegerekend. Wat is de koopkracht van het geld op jouw spaarrekening? Dus hoeveel is je geld na die 10 jaar eigenlijk nog waard? Om daarachter te komen kun je het reële rentepercentage berekenen.

Naast de reële rente, maken economen ook nog onderscheid tussen de nominale en effectieve rente. Klik op onderstaande infocards voor meer informatie over deze rentesoorten:

Nominale rente op spaargeld
Nominale rente op spaargeld

Zowel bij spaartegoeden als bij hypotheken spreken economen over nominale rente. Maar wat houdt dit precies in? En wat heeft dat voor gevolgen voor jouw spaargeld of je hypotheeklasten? We leggen alles uit wat je moet weten over de nominale rente.

Lees meer
Effectieve rente op spaargeld
Effectieve rente op spaargeld

Bij het berekenen van de effectieve rente over je spaargeld, wordt het rente-op-rente effect meegenomen. Als je gaat sparen is het dus ook verstandig om te kijken wanneer en hoe vaak de rente wordt bijgeschreven. In dit artikel vind je een rekenvoorbeeld voor het berekenen van de effectieve rente.

Lees meer
Reële rente op spaargeld
Reële rente op spaargeld

Zolang je geen negatieve rente betaalt, verlies je op z’n minst geen geld. Toch? Helaas is de reële rente niet hetzelfde als de nominale rente. Door inflatie kan je geld zelfs bij een positieve rente ieder jaar minder waard worden. Hoe zit dit precies? Ontdek waarom iedereen (meer) rekening zou moeten houden met de reële rente.

Lees meer

Een spaarrekening kiezen

Vind je het door al deze verschillende rentesoorten moeilijk om spaarrekeningen te vergelijken? Raisin helpt je om de hoogst mogelijke spaarrente te vinden. We werken samen met verschillende banken in Europa en bieden spaarrekeningen en depositorekeningen aan. Ontdek de verschillen en vind de beste oplossing voor jouw spaargeld.