Geld vastzetten – wat houdt dat in?

Is het een goed idee om je spaargeld vast te zetten? Dat hangt af van je financiële situatie en hoe lang je je geld kunt missen. Vrij opneembaar spaargeld biedt je flexibiliteit. Bij een depositospaarrekening kun je niet aan je geld komen gedurende een bepaalde looptijd. Daarvoor ontvang je dan weer een (veel) hogere rente op je spaargeld.

Je maakt bij je spaargeld dus een afweging tussen rendement en flexibiliteit. Hoeveel flexibiliteit wil je opgeven? En wegen de voordelen hiervan op tegen de nadelen?

Banken stellen voorwaarden aan hun termijndeposito’s. Met deze beperkende voorwaarden zorgen de banken ervoor dat ze met jouw spaargeld meer kunnen bereiken. Daarvoor ontvang jij bij het vastzetten van je geld een hoge rente.

Looptijd

Bij een vaste spaarrekening laat je gedurende een bepaalde termijn je geld op de bank staan. De termijn kun je zelf kiezen bij het afsluiten van de rekening. Vaak hangt de vaste rente die je ontvangt af van de looptijd. Doorgaans geldt hoe langer de looptijd, hoe hoger de rente voor je spaargeld. Sommige banken die een project snel willen financieren bieden een looptijd van één jaar of korter aan. Ook zijn looptijden van bijvoorbeeld 5 jaar en 10 jaar mogelijk.

Minimum inlegbedrag

Het aanbieden van een spaarrekening kost ook de bank geld. Daarom hanteren veel banken een hoger minimum inlegbedrag voor deposito’s dan voor gebruikelijke spaarrekeningen. Zo kun je bijvoorbeeld via Raisin bij de Inbank uit Estland al vanaf €2000 beginnen met sparen. Andere banken zoals BlueOrange uit Letland vereisen een hogere minimuminleg van €20.000.

Vaste rente

De rente op een depositorekening staat vast bij het openen van de rekening. Dit heeft voordelen en nadelen. Een duidelijk voordeel is dat je vanaf het begin weet waar je aan toe bent. Al bij het openen van de rekening weet je precies hoeveel geld je beschikbaar hebt aan het einde. 

Een mogelijk nadeel is dat de rente niet aan marktontwikkelingen aangepast wordt. Dit kan echter ook voordelig zijn. De rente is in de afgelopen jaren bijvoorbeeld stapsgewijs naar beneden bijgesteld. Dit beïnvloedt jouw uiteindelijke rendement niet.

Vaste termijn

Aanbieders van depositorekeningen hanteren kort gezegd twee verschillende modellen. Bij sommige banken kun je tussentijds niet bij het geld. Bij andere banken kun je het geld tussentijds wel opnemen, maar tegen bepaalde voorwaarden. Zo moet je een boete betalen en/of ontvang je over de gehele periode geen rente.

De reden hiervoor is eenvoudig. Een bank biedt een termijndeposito aan met een aantrekkelijke rente. In ruil hiervoor, wil de bank zekerheid hebben dat het jouw geld kan gebruiken voor zijn projecten. Alleen door het geld vast te zetten kan de bank het betrouwbaar inzetten voor zijn financieringsstrategie.

Voordat je een deposito opent is het dus belangrijk om de voorwaarden na te lopen. Hoe zit het met de rente, inlegvoorwaarden en de looptijd? Kun je het bedrag in geval van nood opnemen, en betaal je dan een boete?

Een vaste spaarrekening heeft voordelen en nadelen. Zodra je die goed begrijpt, is de beslissing tussen een gebruikelijke spaarrekening en een depositorekening gemakkelijker te maken.

Je hoeft jezelf slechts een paar vragen te stellen om erachter te komen of een vaste spaarrekening bij je past. Heb je het spaargeld nodig? Als je het spaargeld niet nodig hebt, weet je dan zeker dat je het ook niet nodig gaat hebben?

Stel jezelf de volgende vragen om uit te vinden of een vaste spaarrekening goed bij je past. 

Voldoende buffer?

Je kunt je geld alleen vastzetten als je een voldoende grote buffer opgebouwd hebt. Hierbij geldt als vuistregel dat je drie maanden je vaste en variabele lasten op kunt vangen. In dit geval weet je redelijk zeker dat je niet in de problemen komt bij een onverwachte gebeurtenis zoals een echtscheiding of ongeval.

Spaardoel?

Heb je een bepaald spaardoel voor ogen dat in de toekomst ligt? En wil je het geld uitsluitend daarvoor gebruiken? Dan is een vaste spaarrekening absoluut de beste optie. Dankzij de vaste rente en de vaste looptijd weet je direct hoeveel je overhoudt aan het einde. Dit is zeker en veilig.

Twijfel je nog? Depositorekening met een nooduitgang

Twijfel je nog of je het geld echt kunt missen voor een lange periode? Dan kun je kiezen voor een deposito met een kortere looptijd. Een andere optie met een lager risico is het uitkiezen van een bank waarbij het mogelijk is om het geld tussentijds op te nemen, zoals CiviBank uit Italië. Dan moet je de boete voor lief nemen.