Vergelijk uitvaartdeposito’s, uitvaartverzekeringen en spaardeposito’s

De meeste mensen denken niet al te graag over hun eigen uitvaart na. Toch helpt het om bepaalde zaken op tijd te regelen, zodat je naasten met een gerust hart voor het nodige kunnen zorgen na je overlijden. Naast het op orde brengen van je testament is ook het financiële plaatje belangrijk. Een van de belangrijkste redenen om een uitvaartdeposito of uitvaartverzekering te nemen is om nabestaanden niet op te zadelen met een kostenpost.

Uitvaarten zijn – net als alles in Nederland in de laatste jaren – een stuk duurder geworden. Gemiddeld kost een uitvaart in 2024 in Nederland rond de € 8000 (bron: Overstappen.nl). En het Nibud heeft uitgevonden dat veel mensen de kosten onderschatten. Lees meer over de verschillen tussen een uitvaartverzekering of overlijdensrisicoverzekering en een deposito voor een uitvaart. Ook vergelijken we een uitvaartdeposito met een spaardeposito.

Hoe je het ook wendt of keert, de meeste Nederlanders vinden een uitvaartverzekering de meeste logische optie. Voor een vast maandelijks bedrag ontvang je de garantie dat een bepaald bedrag uitgekeerd wordt in het geval je komt te overlijden. Ook kun je ervoor kiezen om de verzekering in één keer af te kopen met een koopsom.

Deze verzekeringen hebben een belangrijk nadeel: ze zijn vooral aantrekkelijk voor jongere mensen die daarnaast geen (chronische) aandoeningen hebben. Zoals alle verzekeringen gebruikt de verzekeraar een risicomodel. Een gezonde 55-jarige heeft een veel lager sterfterisico dan een 75-jarige met COPD. Het nadeel van een verzekering afsluiten op jonge leeftijd is daarnaast dat je voor een (hopelijk) heel lange periode bijdragen betaalt.

Een andere vorm van een uitvaartverzekering is een overlijdensrisicoverzekering. Dit is een soort van levensverzekering waarbij een bepaald bedrag uitgekeerd wordt indien de verzekeringnemer vóór een bepaalde leeftijd overlijdt. De meeste verzekeringen van dit soort zijn dan ook tijdelijk en lopen bijvoorbeeld af zodra een bepaalde leeftijd bereikt is. Ook hier geldt dat deze optie voornamelijk aantrekkelijk is voor jongere mensen.

Een uitvaartdeposito is een bepaalde spaarvorm. Bij een uitvaartdeposito wordt de looptijd gekoppeld aan de levensduur van de rekeninghouder. Een rekening wordt dus voor onbepaalde tijd afgesloten en het gespaarde bedrag wordt samen met de rente uitgekeerd op het moment van overlijden.

Een deposito voor een uitvaart is dus niet geheel hetzelfde als een spaardeposito vanwege de bijzonderelooptijdvoorwaarden. Het is ookgeen deposito in de klassieke zin, maar eerder een vorm vangeblokkeerd sparen. Je sluit een uitvaartdeposito niet af bij een bank, maar bij één van slechts eenpaar aanbiedersin Nederland. Dit zijn vaak ondernemingen uit de uitvaartbranche die eenfonds beherenvoor hun sparende klanten.

Een uitvaartverzekering en uitvaartdeposito hebben een flexibele looptijd, tot de dood van de verzekeringnemer. Zo wordt het geld dus altijd precies uitgekeerd wanneer jij – of in dit geval je nabestaanden – het nodig hebben. Dit is ook het grote voordeel. Een overlijdensrisicoverzekering heeft over het algemeen een vaste looptijd, maar wordt ook flexibel uitgekeerd in het geval van overlijden.

Een spaardeposito heeft daarentegen een vaste looptijd die je bepaalt bij het openen van de rekening. Je kunt het geld tussentijds niet opnemen of alleen tegen bepaalde voorwaarden.

Voor een uitvaartverzekering kun je een flexibele inleg (premie) per maand betalen, of een koopsom neerleggen bij het afsluiten van de polis. Bij een uitvaartdeposito leg je een vast bedrag in en kun je daarnaast ook nog een bedrag (periodiek) bijstorten. Als je een spaardeposito opent, leg je een vast bedrag in voor een vaste periode en kun je tussentijds geen bedragen bijstorten.

Het belangrijkste verschil tussen een uitvaartdeposito en een spaardeposito ligt in de aanbieder. Bij een uitvaartdeposito wordt je geld beheerd door een bedrijf. Bij een spaardeposito wordt je geld beheerd door een bank. Hierdoor is je geld bij een spaardeposito verzekerd onder het depositogarantiestelsel van DNB en het DGF (depositogarantiefonds). In de afgelopen jaren hebben problemen bij onder andere het bedrijf Yarden aangetoond dat een uitvaartdeposito dus niet meer zo veilig is als veel mensen denken.

Bij een uitvaartverzekering moet je er rekening mee houden dat de kosten van uitvaarten flink stijgen. Het bedrag waar je je vandaag voor verzekerd, is over tien of twintig jaar zeker niet meer toereikend om een volledige uitvaart van te financieren. Daarom is het goed om elke paar jaar de premie te verhogen voor een hoger dekkingsbedrag. Hierdoor loopt een verzekering wel meer in de kosten. Ook bij uitvaartdeposito’s zijn de rentes (nog steeds) laag. Bij een spaardeposito, vooral die uit het buitenland, ontvang je een aantrekkelijkere rente. Bij Raisin kun je profiteren van rentes tot 3,40% p.j. Zo groeit je geld dus mee met de marktontwikkelingen.

Het geld dat je in een spaardeposito voor een uitvaart stort, valt in box 3. Het telt mee bij het berekenen van je vermogen. Normaal gesproken geldt dit ook voor verzekeringen die een bedrag in één keer uitkeren. Voor uitvaartverzekeringen wordt een uitzondering gemaakt, als:

• het bedrag in één keer uitgekeerd wordt
• alleen bij overlijden uitkeert
• en de verzekering los afgesloten is

Het verzekerde bedrag mag in dit geval niet hoger liggen dan € 8665 (in fiscaal jaar 2024). Als het bedrag hoger is, dien je het volledige bedrag op te geven bij je inkomstenbelasting (in box 3).

Zoals altijd hangt dit sterk af van je persoonlijke situatie. Ongeveer 70% van de Nederlanders kiest voor een uitvaartverzekering. Het voordeel hiervan is dat je weet dat het bedrag uitgekeerd wordt wanneer het nodig is. Daarnaast wordt het bedrag tot een vrijstellingsgrens niet als vermogen meegerekend voor de belastingaangifte. Ook kun je voor een lage periodieke bijdrage kiezen. Het nadeel hiervan is dat het dekkingsbedrag te laag kan zijn en dat je daarnaast meer geld kwijt bent over de looptijd dan dat de verzekering uiteindelijk oplevert. Daar verdient de verzekeraar natuurlijk aan.

Een uitvaartdeposito heeft ook het voordeel dat het uitgekeerd wordt bij je overlijden. Op het moment ontvang je echter nog steeds weinig rente op je deposito. Daarnaast valt het geld niet onder een depositogarantiestelsel. Dit houdt in dat je geld niet gedekt is in het geval van een faillissement van de aanbieder.

Een spaardeposito heeft als nadeel dat de looptijd vast staat. Zo weet je dus niet zeker of je het geld ter beschikking hebt op het moment dat je overlijdt. Wel ontvang je bij Raisin een aantrekkelijke rente en valt je geld onder het depositogarantiestelsel van het land waar de bank gevestigd is.

Kun je geen uitvaartverzekering afsluiten vanwege een bestaande aandoening, of wil je geen uitvaartverzekering nemen omdat je bijvoorbeeld nog jong bent? Of je wilt in geval van nood het geld van een spaarrekening kunnen halen, dan is een spaardeposito met een langere looptijd van 5 jaar of 10 jaar het meest aantrekkelijk. Het geld groeit mee met de kosten van de uitvaart en zo weet je zeker dat je met het bedrag dat je inlegt ook de uitvaart kunt betalen.