Vergelijk uitvaartdeposito’s,
uitvaartverzekeringen en spaardeposito’s

Uitvaarten zijn – net als alles in Nederland de laatste maanden – fiks duurder geworden. Gemiddeld kost een uitvaart in Nederland ondertussen rond de €7500. En het Nibud heeft uitgevonden dat veel mensen de kosten onderschatten. Lees meer over de verschillen tussen een uitvaartverzekering of overlijdensrisicoverzekering en een deposito voor een uitvaart. Ook vergelijken we een uitvaartdeposito met een spaardeposito.

Een uitvaartdeposito is een bepaalde spaarvorm. Bij een uitvaartdeposito wordt de looptijd gekoppeld aan de levensduur van de rekeninghouder. Een rekening wordt dus voor onbepaalde tijd afgesloten en het gespaarde bedrag wordt samen met de rente uitgekeerd op het moment van overlijden.

Verschil uitvaartdeposito en spaardeposito

Een deposito voor een uitvaart is dus niet geheel hetzelfde als een spaardeposito vanwege de bijzondere looptijdvoorwaarden. Het is ook geen deposito in de klassieke zin, maar eerder een vorm van geblokkeerd sparen. Je sluit een uitvaartdeposito niet af bij een bank, maar bij één van slechts een paar aanbieders in Nederland. Dit zijn vaak ondernemingen uit de uitvaartbranche die een fonds beheren voor hun sparende klanten.

Looptijd

Een uitvaartverzekering en uitvaartdeposito hebben een flexibele looptijd, tot de dood van de verzekeringnemer. Zo wordt het geld dus altijd precies uitgekeerd wanneer jij – of in dit geval je nabestaanden – het nodig hebben. Dit is ook het grote voordeel. Een overlijdensrisicoverzekering heeft over het algemeen een vaste looptijd, maar wordt ook flexibel uitgekeerd in het geval van overlijden. 

Een spaardeposito heeft daarentegen een vaste looptijd die je bepaalt bij het openen van de rekening. Je kunt het geld tussentijds niet opnemen of alleen tegen bepaalde voorwaarden.

Inleg

Voor een uitvaartverzekering kun je een flexibele inleg (premie) per maand betalen, of een koopsom neerleggen bij het afsluiten van de polis. Bij een uitvaartdeposito leg je een vast bedrag in en kun je daarnaast ook nog een bedrag (periodiek) bijstorten. Als je een spaardeposito opent, leg je een vast bedrag in voor een vaste periode en kun je tussentijds geen bedragen bijstorten.

Garanties

Het belangrijkste verschil tussen een uitvaartdeposito en een spaardeposito ligt in de aanbieder. Bij een uitvaartdeposito wordt je geld beheerd door een bedrijf. Bij een spaardeposito wordt je geld beheerd door een bank. Hierdoor is je geld bij een spaardeposito verzekerd onder het depositogarantiestelsel van DNB en het DGF (depositogarantiefonds). In de afgelopen jaren hebben problemen bij onder andere het bedrijf Yarden aangetoond dat een uitvaartdeposito dus niet meer zo veilig is als veel mensen denken.

Rente 

Bij een uitvaartverzekering moet je er rekening mee houden dat de kosten van uitvaarten flink stijgen. Het bedrag waar je je vandaag voor verzekerd, is over tien of twintig jaar zeker niet meer toereikend om een volledige uitvaart van te financieren. Daarom is het goed om alle paar jaar de premie te verhogen voor een hoger dekkingsbedrag. Een verzekering loopt zo wel meer in de kosten. Ook bij uitvaartdeposito’s ontvang je nauwelijks nog rente. Bij een spaardeposito, bijvoorbeeld van Raisin, krijg je daarnaast nog een goede rente (tot 4,05% p.j.). Zo groeit je geld dus mee met de marktontwikkelingen.

Belastingen

Het geld dat je in een (spaardeposito voor een uitvaart stort, valt in Box 3. Het telt mee bij het berekenen van je vermogen. Normaal gesproken geldt dit ook voor verzekeringen die een bedrag in één keer uitkeren. Voor uitvaartverzekeringen wordt een uitzondering gemaakt, mit:

• het bedrag in één keer uitgekeerd wordt
• alleen bij overlijden uitkeert
• en de verzekering los afgesloten is

Het verzekerde bedrag mag in dit geval niet hoger liggen dan € 7444 (in fiscaal jaar 2022). Als het bedrag hoger is, dien je het volledige bedrag op te geven bij je inkomstenbelasting (in Box 3).

Zoals altijd hangt dit natuurlijk sterk af van je persoonlijke situatie. Ongeveer 70% van de Nederlanders kiest voor een uitvaartverzekering. Het voordeel is natuurlijk dat je zeker weet dat het bedrag precies dan uitgekeerd wordt wanneer het nodig is. Daarnaast wordt het bedrag tot een vrijstellingsgrens niet als vermogen meegerekend. Ook kun je voor een lage periodieke bijdrage kiezen. Het nadeel is dat het dekkingsbedrag vaak te laag is en dat je daarnaast vaak meer geld kwijt bent over de looptijd dan dat de verzekering uiteindelijk oplevert. Daar verdient de verzekeraar natuurlijk aan.

Een uitvaartdeposito heeft ook het voordeel dat het uitgekeerd wordt bij je overlijden. Op het moment ontvang je echter weinig rente op je deposito. Daarnaast valt het geld niet onder een depositogarantiestelsel, waardoor het dus kan voorkomen dat je geld niet gedekt wordt in het geval van faillissement van de aanbieder.

Een spaardeposito heeft als nadeel dat de looptijd vast is. Zo weet je dus niet zeker of je het geld ter beschikking hebt op het moment dat je overlijdt. Wel ontvang je bij Raisin een goede rente en valt je geld onder het depositogarantiestelsel van het land waar de bank gevestigd is.

Als je geen uitvaartverzekering af kunt sluiten vanwege een bestaande aandoening, of als je geen uitvaartverzekering wilt nemen omdat je bijvoorbeeld nog jong bent of in geval van nood het geld van een spaarrekening wilt kunnen halen, komt vooral een spaardeposito voor jou in aanmerking, bijvoorbeeld met een looptijd van 5 jaar of 10 jaar. Het geld groeit mee met de kosten van de uitvaart en zo weet je zeker dat je met het bedrag dat je inlegt ook de uitvaart kunt betalen.