Spaarrente

hoe zit het met de lage rente op spaarrekeningen?

Tot wel € 100 cadeau (nieuwe klanten)

Sparen was lange tijd de aangewezen methode om veilig een degelijk rendement te halen. Deze tijden zijn voorbij. De spaarrente is momenteel historisch laag en er is geen reden om aan te nemen dat dit op de korte termijn gaat veranderen.

In het kort
  • Dankzij samenwerkingen met partnerbanken in andere EU-landen biedt Raisin hogere rentes dan je in Nederland ontvangt (tot 1,50% per jaar)
  • De rente is in Nederland laag omdat er nauwelijks vraag is naar spaargeld, en veel geld beschikbaar is op de markt
  • De veiligheid van spaargeld in de EU wordt mede gewaarborgd door geharmoniseerde wetgeving over de bescherming van banktegoeden, waaronder deposito’s en spaarrekeningen

 

In andere landen ontvang je wel nog een hogere rente op je spaarrekening. Ook als je via Raisin spaart. Waarom is jouw spaargeld meer waard in andere landen dan in Nederland? En hoe historisch laag is de rente nu eigenlijk op het moment?

Wat is spaarrente?

Simpel gezegd, bepaalt de rentevoet het bedrag dat een kredietnemer betaalt voor het aanhouden van het geld van een kredietverstrekker. Bij een spaarrekening ben jij de kredietverstrekker en is de bank de kredietnemer. Rentetarieven worden meestal uitgedrukt als een percentage op jaarbasis (een percentage van het geleende bedrag dat per jaar wordt betaald voor het lenen van het geld), maar soms worden ze ook berekend over kortere periodes.

Wanneer spaarders hun geld plaatsen op een spaardeposito of spaarrekening bij een bank, dan leent de bank het geld in feite van de spaarder – spaargeld staat dan ook aan de passiva kant van de balans (bij de schulden) van een bank. De rente is de prijs die de bank betaalt om het geld voor een bepaalde periode aan te houden en te gebruiken. Een deposito van € 10.000 voor één jaar met een rente van 1,15% betekent bijvoorbeeld dat de spaarder aan het einde van de looptijd in totaal € 115 rente ontvangt.

De rentetarieven die spaarders ontvangen variëren van product tot product en van bank tot bank, waarbij een aantal factoren bijdragen aan de rente.

0,70%
p.j.
Rietumu Bank
Letland
0,35%
p.j.
Renault Bank
Frankrijk
0,90%
p.j.
Banca Progetto
Italië

Welke factoren bepalen de (hoogte van) rentetarieven?

Naast je eigen keuze voor een spaarproduct – een bank betaalt in de regel (veel) meer rente op een termijndeposito dan op een vrij opneembare spaarrekening – zijn er verschillende (macro-)economische factoren die invloed hebben op de rentetarieven die banken bieden voor spaargeld.

De meest prominente, Europa-wijde factor op dit moment, waar iedereen inmiddels wel van gehoord heeft, is het rentebeleid van de Europese Centrale Bank. Enkele prominente factoren op zowel nationaal als bankniveau zijn:

  • Het aanbod aan spaargeld ten opzichte van de vraag naar spaargeld onder banken.
  • Het bedrijfsmodel en het type klanten van een bank
  • De toegang tot ‘wholesale funding’ – hoeveel geld kan de bank geld aantrekken op de geld- en kapitaalmarkten?
  • Kapitaalvereisten van toezichthouders – hoeveel van het totale kapitaal van een bank moet uit spaargeld bestaan en hoeveel mag wholesale zijn?
  • Binnen spaargeld wordt er vaak ook weer een onderscheid gemaakt door toezichthouders tussen termijndeposito’s en vrij opneembaar spaargeld
  • De kredietwaardigheid en de valuta van een land
Effectieve rente op spaargeld
Effectieve rente op spaargeld

Bij het berekenen van de effectieve rente over je spaargeld, wordt het rente-op-rente effect meegenomen. Als je gaat sparen is het dus ook verstandig om te kijken wanneer en hoe vaak de rente wordt bijgeschreven. In dit artikel vind je een rekenvoorbeeld voor het berekenen van de effectieve rente.

Lees meer
Nominale rente op spaargeld
Nominale rente op spaargeld

Zowel bij spaartegoeden als bij hypotheken spreken economen over nominale rente. Maar wat houdt dit precies in? En wat heeft dat voor gevolgen voor jouw spaargeld of je hypotheeklasten? We leggen alles uit wat je moet weten over de nominale rente.

Lees meer
Reële rente op spaargeld
Reële rente op spaargeld

Zolang je geen negatieve rente betaalt, verlies je op z’n minst geen geld. Toch? Helaas is de reële rente niet hetzelfde als de nominale rente. Door inflatie kan je geld zelfs bij een positieve rente ieder jaar minder waard worden. Hoe zit dit precies? Ontdek waarom iedereen (meer) rekening zou moeten houden met de reële rente.

Lees meer

Spaarrente in Nederland anno 2021

Nederland is een echt spaarland. De Nederlandse spaarmentaliteit heeft het land dan ook geen windeieren gelegd. Momenteel gaan steeds meer spaarders op zoek naar alternatieven. Dit is niet verwonderlijk, vooral als we de actuele spaarrente in historisch perspectief plaatsen.

Ontwikkeling rente op spaarrekeningen

De huidige spaarrente is uitzonderlijk laag. Dit wordt duidelijk uit een vergelijking van het gemiddelde rentepercentage op spaarrekeningen over de afgelopen jaren. Vooral de sterke daling in de laatste tien jaar valt op.

Datum Gemiddelde jaarlijkse rente op dagelijks opvraagbare spaarrekeningen Gemiddelde jaarlijkse rente op spaarrekeningen met vaste looptijd*
januari 2003 3,03% 3,89%
januari 2006 2,39% 3,54%
januari 2009 3,20% 3,20%
januari 2012 2,39% 2,39%
januari 2015 1,16% 2,92%
januari 2018 0,15% 2,52%
januari 2021 0,02% 1,86%

Bron: De Nederlandsche Bank

*Deze cijfers zijn gemiddelden van alle deposito’s die op dat moment liepen. Hierin worden ook spaarrekeningen opgenomen die jaren eerder afgesloten werden. Omdat de rente hierop vast is zit er een flinke vertraging in de neerwaartse trend. De huidige rentes voor deposito’s liggen bij grootbanken rond het nulpunt. Veel banken rekenen al negatieve rentes, en de drempels worden steeds lager gelegd (augustus 2021).

Waarom is de actuele spaarrente zo laag?

Op het moment is jouw geld voor banken minder waard, omdat het minder oplevert en er meer geld beschikbaar is. Banken moeten overtollig geld laten overnachten bij de ECB. In het begin van deze eeuw ontvingen banken hier nog een rente van 2,00% per jaar voor. In de afgelopen jaren moeten banken betalen voor deze dienst. Jouw ongebruikte spaargeld kost banken geld.

Daarnaast wordt de waarde van goederen mede bepaald door schaarste. Dit is ook van toepassing op geld. Nederlandse (groot)banken kunnen zeer goedkoop geld lenen van de ECB. Dit stimuleert de economie. Maar zorgt er ook voor dat jouw spaargeld praktisch niets meer waard is.

De verwachting is dat de spaarrente in de komende tijd nauwelijks aantrekt.

De partnerbanken van Raisin

In andere EU-landen ontvang je vaak nog een hogere rente dan bij de (groot)banken in Nederland.

Hieronder vind je een overzicht van de verschillende landen waarin Raisin partnerbanken heeft. Op de pagina’s kun je daarnaast meer lezen over de landen en de banken. Wij leggen alle belangrijke voorwaarden uit en waar je rekening mee moet houden.

Sparen in België
Sparen in België

België is een geliefd spaarland bij Nederlanders. Wist je dat onze zuiderburen zelfs een wettelijke minimumrente voor spaargeld hanteren? Via Raisin ontvang je zelfs nog een veel hogere rente op je spaargeld, bij de CKV Spaarbank. Ontdek hoe dat werkt.

Lees meer
Sparen in Duitsland
Sparen in Duitsland

In ons buurland krijg je nog aantrekkelijke rentes. Zet je spaargeld opzij bij een bank in een van de financieel sterkste landen ter wereld. Lees meer over de voorwaarden en belastingvragen.

Lees meer
Sparen in Estland
Sparen in Estland

De Baltische staat maakt een sterke economische groei door. Daarom is er veel vraag naar Nederlands spaargeld en krijg je een hoge rente. Sinds 2004 is Estland lid van de EU. Ontdek hoe je met Raisin veilig in Estland spaart.

Lees meer
Sparen in Frankrijk
Sparen in Frankrijk

Frankrijk heeft een ijzersterke economie. En de vraag naar (Nederlands) spaargeld is in ons favoriete vakantieland nog een stuk hoger dan thuis. Sparen in Frankrijk biedt de ideale combinatie van de veiligheid van een sterk nationaal systeem, met streng toezicht, en een hoog rendement. Lees hoe je met Raisin spaart in Frankrijk.

Lees meer
Sparen in Italië
Sparen in Italië

Italië heeft een van de grootste economieën van de EU. Raisin heeft afspraken met verschillende partnerbanken in de republiek aan de Middellandse Zee, die je een hoge rente geven op je spaargeld. Ervaar meer over sparen in Italië met Raisin.

Lees meer
Sparen in Letland
Sparen in Letland

Letland is booming. De combinatie van minder aanbod en meer vraag naar spaargeld biedt ook Nederlanders kansen. Wat zijn de voor- en nadelen van sparen in de Baltische staat? Ontdek daarnaast hoe je met Raisin kunt profiteren van de hoogste rentes in Letland!

Lees meer
Sparen in Oostenrijk
Sparen in Oostenrijk

Oostenrijk is een stabiel land met een diverse economie. Daarnaast vinden spaarders via Raisin nog een hogere rente in de Alpenrepubliek. Lees meer over de achtergronden en voorwaarden, bronbelasting en hoe jij als Nederlander hiervan vrijgesteld wordt.

Lees meer
Sparen in Polen
Sparen in Polen

Polen is de motor van Centraal-Europa. Voor spaarders een interessante combinatie van een sterke economie en een gezonde vraag naar spaargeld. Kom meer te weten over de aantrekkelijke optie om je spaargeld in Polen onder te brengen.

Lees meer
Sparen in Zweden
Sparen in Zweden

Al eens nagedacht over sparen in Zweden? Waarschijnlijk niet. Dat is jammer, want verschillende banken in het Scandinavische land belonen spaarders met hoge rentes. Ontdek waarom Zweden een uitstekende combinatie biedt van veiligheid en rendement.

Lees meer

Hoge rente op spaarrekeningen in het buitenland

In Nederland is er veel geld in omloop en zijn banken minder afhankelijk van ons spaargeld. In de landen om ons heen zijn er wel nog banken die spaargeld goed kunnen gebruiken om hun activiteiten te financieren. Daar is bijvoorbeeld minder (spaar)geld beschikbaar of hanteren banken andere financieringsmodellen. 

Zoals hierboven vermeld, mogen banken als onderdeel van hun financieringsmix geld lenen bij de ECB. Hier zijn wel limieten en voorwaarden aan verbonden. Spaargeld zal daarom altijd nodig blijven. Voor sommige banken meer dan voor anderen.

Raisin werkt uitsluitend samen met partnerbanken in de EU. We leggen kort uit waarom.

Depositogarantiestelsel verplicht binnen de EU

Ieder land van de EU is verplicht om een wettelijk depositogarantiestelsel in plaats te hebben. Alle banken zijn verplicht hieraan deel te nemen. Onder een dergelijk stelsel worden tegoeden tot € 100.000 per klant per bank gegarandeerd. 

Het stelsel keert geld uit zodra een bank omvalt. Het Icesave-debacle heeft laten zien waarom dit zo belangrijk is.

In tegenstelling tot de landen waar Raisin’s partnerbanken vandaan komen, is IJsland geen lid van de EU. Spaarders lieten zich verleiden tot aantrekkelijke rentes bij een ogenschijnlijk veilige aanbieder. De bank viel vervolgens om, en de Nederlandse staat moest inspringen om de tegoeden te compenseren. 

Dit leverde spaarders veel kopzorgen op. Raisin wil spaarders uitsluitend veilige alternatieven bieden.

Depositogarantiestelsels binnen de EU
Depositogarantiestelsels binnen de EU

Om spaarders te beschermen heeft de EU regelgeving opgesteld rondom banktegoeden. Ieder land moet verplicht een depositogarantiestelsel hebben. Hiermee worden onder andere spaartegoeden gedekt. Leer de stelsels van de verschillende landen kennen.

Lees meer
Sparen in het buitenland
Sparen in het buitenland

In veel landen ontvang je een hogere rente op je spaargeld dan in Nederland. Toch is het vaak ingewikkeld om een rekening te openen. Ontdek hoe je met Raisin wel eenvoudig en veilig kunt sparen in het buitenland.

Lees meer

Geen valutarisico’s

Als je een spaarrekening opent in een andere munt dan de euro, loop je een valutarisico. Uiteindelijk moet je het geld opnemen en omzetten in euro om het te kunnen gebruiken in Nederland. Veel valuta’s kennen een onstuimig koersverloop. Flinke waardedalingen zijn absoluut niet ongebruikelijk.

Daarom biedt Raisin uitsluitend rekeningen aan in euro. Zo bieden we spaarders op twee manieren veiligheid. De veiligheid van een depositogarantie en van waardevastheid.

Spaarrekeningen
Spaarrekeningen

Je wilt weten wat voor soort rekening geschikt is om jouw spaardoelen waar te maken. Verschillende spaarrekeningen bieden verschillende voorwaarden en rentepercentages. Raisin helpt je bij het vinden van de beste optie.

Lees meer
Depositorekening
Depositorekening

Wat is een depositorekening en wat is het verschil met een ‘normale spaarrekening’. Waarom ontvang je op een deposito een hogere rente en wat zijn de voorwaarden? Lees meer over deze spaarvorm en wanneer deposito sparen slim is voor jou.

Lees meer

Sparen met een hoge spaarrente – Raisin

De Nederlandse spaarmarkt heeft een sterk nationaal karakter. Het vertrouwen dat Nederlanders hebben in onze nationale financiële instituties is door de eeuwen heen gegroeid. Daarnaast is het lastig om geschikte alternatieven te vinden buiten onze landsgrenzen.

In een tijd waarin de spaarrente richting nul procent gaat, of zelfs negatief kan worden, is er vraag naar betrouwbare alternatieven. Raisin opent de Europese markt voor Nederlandse spaarders. Zo brengen we vraag en aanbod samen.

Ons platform is geheel gratis voor spaarders. Omdat we uitsluitend samenwerken met banken binnen de EU, genieten spaarders altijd de veiligheid van een depositogarantiestelsel. Alle rekeningen zijn daarnaast in euro, waardoor spaarders geen valutarisico lopen.