Kinderspaarrekeningen

HomeSpaarrekening › Kinderspaarrekeningen

Wil je jouw kind bekend maken met het belang van sparen? Dan is een kinderspaarrekening of jeugdspaarrekening een leuke optie. Het geld staat op naam van je kind. Vaak komt het geld pas vrij zodra je kind 18 wordt, maar dit is niet bij alle banken het geval.

In het kort
  • Kinderspaarrekeningen staan op naam van het kind; belastingtechnisch wordt het vermogen bij de ouders/voogden gerekend
  • Alle grootbanken in Nederland bieden een kinderspaarrekening, jeugdsparen of groeirekening aan. Vaak met aantrekkelijkere rentes dan op normale spaarrekeningen. De voorwaarden verschillen van bank tot bank
  • Als alternatief kun je ook een depositorekening openen of beleggen
  • Bij Raisin kun je niet sparen op naam van je kind, maar wel bijvoorbeeld een depositorekening met een lange looptijd openen voor je kind

In dit artikel geven we je een overzicht van de verschillende Nederlandse banken die een kinderspaarrekening of jeugdsparen aanbieden. Daarnaast stellen we een paar alternatieven voor die je hebt om een spaarrekening te openen voor je kind. En leggen we uit wat de BEM-clausule is.

2,68%
p.j.
Klarna Bank
Zweden
1,00%
p.j.
Renault Bank
Frankrijk
2,70%
p.j.
Banca Progetto
Italië

Kinderspaarrekeningen – voorwaarden

Een kinderspaarrekening of groeisparen is bijna precies hetzelfde als een normale spaarrekening. De rekening wordt echter geopend door een andere persoon dan de rekeninghouder (het kind). Ook staat het geld soms vast tot de rekeninghouder 18 wordt.

Het vermogen op een kinderspaarrekening of jeugdspaarrekening wordt bij het vermogen van de ouders of voogden gerekend. Totdat de rekening en de controle over de rekening definitief overgaan op het kind zodra deze 18 wordt.

Iedere bank heeft zijn eigen voorwaarden bij het aanbieden van kinderspaarrekeningen. Soms staat het geld vast tot het kind 18 wordt en kan het alleen opgenomen worden voor, bijvoorbeeld, studiekosten.

Bij de RegioBank kan het kind zelf wel tussentijds bij het geld. Bij andere aanbieders kunnen de ouders en/of rekeninghouder(s) zelf ook geld opnemen. In de onderstaande tabel vergelijken we de voorwaarden van de verschillende aanbieders.

Selectie populairste kinderspaarrekeningen Rente (per jaar, op 7 oktober 2022) Opnemen mogelijk (vóór leeftijd van 18)? Overige voorwaarden?
ASN Jeugsparen 0,40% Nee. Alleen bij aantoonbare studiekosten (vanaf voortgezet onderwijs) of overlijden Geld kan flexibel ingelegd worden; duurzame bank
RegioBank JongWijs 0,20% Ja, vanaf 8 jaar oud kan het kind het geld ook als betaalrekening gebruiken Gratis. Betaalpas met weeklimiet vanaf 8 jaar
Triodos Kinder Toekomst Plan 0,20% Ja, maar alleen voor studiekosten. Anders een boete van 3% op het opgenomen bedrag Te openen voor kinderen tot de leeftijd van 11; duurzame bank
ABN AMRO KinderToekomst Spaarrekening 0,15% Ja Te openen voor kinderen tot de leeftijd van 11
Rabo RegenboogRekening 0,10% Ja
RegioBank/SNS Zilvervloot Sparen 0,20% (max.) Ja, met verlies van bonusrenteopbouw Klik op de infocard hieronder voor alle voorwaarden van zilvervloot sparen
Box 3 – vermogensbelasting/spaartaks
Box 3 – vermogensbelasting/spaartaks

Vind je de spaartaks verwarrend? Vraag je je af welk vermogen je mee moet nemen en welke schulden je af kunt trekken? Wil je weten hoe het zit met belasting op beleggingsrendement. Vind een antwoord op al je vragen op onze Box 3-overzichtspagina, met links naar alle artikelen.

Lees meer
Belastingvrij sparen in 2022 & 2023
Belastingvrij sparen in 2022 & 2023

Zodra je meer geld op je spaarrekening hebt staan, komt de Belastingdienst om de hoek kijken. Toch hoef je je als spaarder niet blauw te betalen. Vooral niet in de komende jaren: de vrijstelling gaat omhoog en spaarders gaan er sowieso al flink op vooruit. Welke tegoeden moet je eigenlijk opgeven in Box 3 en hoeveel spaargeld en ander vermogen mag je belastingvrij hebben in de komende jaren?

Lees meer
De spaarvariant en het oude stelsel
De spaarvariant en het oude stelsel

Afgelopen Prinsjesdag werd het overbruggingsstelsel in Box 3 officieel vastgelegd. De zogenaamde 'spaarvariant' wordt volgend jaar nog samen met het oude stelsel toegepast; vanaf 2023 tot minstens 2026 is deze spaarvariant het enige geldige stelsel. Goed nieuws voor spaarders! Waarom? Dat lees je in dit artikel – met rekenvoorbeelden!

Lees meer

Alternatief 1 – depositorekening voor je (klein)kind

Op een depositorekening staat het geld voor een bepaalde periode vast. Je ontvangt gedurende deze looptijd een vaste, vooraf afgesproken rente. Je kunt dus bijvoorbeeld een depositorekening nemen met een looptijd die afloopt in het jaar waarin je kind 18 wordt.

In plaats daarvan kun je ook de depositoladder of dakpanmethode gebruiken. Je sluit ieder jaar een nieuwe depositorekening af, met verschillende looptijden. Zo kun je ieder jaar een bedrag opzijzetten, maar alsnog profiteren van een vaste en hogere rente. Bij Raisin tot 3,35% per jaar.

Vergelijk depositorekeningen
Vergelijk depositorekeningen

Vergelijk alle spaardeposito's van Raisin – met de hoogste spaarrentes van de EU.

Lees meer
De depositoladder
De depositoladder

Heb je geen zin om al je spaargeld langdurig vast te zetten nu de rente zo laag staat? Dat begrijpen wij maar al te goed. Met een slimme depositoladder splits je het spaarbedrag op, en komt je geld op verschillende momenten vrij. Zo kun jij inspelen op renteveranderingen. Lees alles over de depositoladder en waarom dit zo gemakkelijk is met Raisin.

Lees meer
Zilvervloot sparen
Zilvervloot sparen

Zilvervloot sparen was de interessante spaaroptie voor kinderen uit de tweede helft van de vorige eeuw. Een vaste rentebonus van 1% per jaar boven een variabele rente. Klinkt haast te goed om waar te zijn? Lees meer over zilvervloot sparen en wanneer het een leuk extraatje voor je (klein)kind kan zijn.

Lees meer

Alternatief 2 – beleggen voor je (klein)kind

Duurt het nog wel even voordat je kind 18 wordt? Op de lange termijn is het aannemelijk dat beleggen meer oplevert dan sparen. Natuurlijk is dit nooit met zekerheid te zeggen. Over een langere periode kunnen koersverliezen wel makkelijker opgevangen worden door een stijgende tendens op de beurs.

Verschillende banken en aanbieders van financiële diensten hebben beleggingsrekeningen voor kinderen in hun portfolio. Let bij het kiezen van een aanbieder onder andere goed op de volgende voorwaarden:

  • Actief of passief beheerd fonds?
  • Goede spreiding van het fonds?
  • Wat is de TER (totale jaarlijkse kosten)?

Je kunt natuurlijk ook zelf beleggen voor je kind. Als beginnende belegger zijn ETF’s waarschijnlijk de meest gemakkelijke optie. Wil je meer weten over ETF’s? Klik dan op de onderstaande infocards.

ETF
ETF

ETF’s zijn een eenvoudig beleggingsconcept. Ontwikkeld zodat beleggers gemakkelijk risico kunnen spreiden. Verreweg de meeste ETF’s zijn indextrackers. In de volksmond worden de begrippen door elkaar gebruikt. Maar wat is een ETF eigenlijk? Waar liggen kansen en waar moeten (beginnende) beleggers goed op letten?

Lees meer
Passieve fondsen
Passieve fondsen

Beleggers in passieve fondsen hebben niet de illusie dat ze het beter weten dan de markt. Passieve indextrackers zijn zo populair dat het woord ondertussen als synoniem gebruikt wordt voor ETF’s. Raisin laat zien wat het geheim is van passieve trackers. En bekijkt of het rendement echt hoger is en het risico echt lager.

Lees meer
ETF-portefeuille
ETF-portefeuille

Beleggen kan riskant zijn. Met een verstandige en gezonde strategie kun je de risico’s goed aanpassen aan je eigen situatie. Bij het samenstellen van je ETF-portfolio is de juiste balans tussen rentedragende beleggingen en volatiele fondsen cruciaal. Hoe krijg je dit voor elkaar?

Lees meer

Dan nog even dit: de BEM-clausule

Is het belangrijk dat het geld dat op een kinderspaarrekening of jeugdspaarrekening staat ook echt voor of door dat kind gebruikt wordt? Dan kan er een BEM-clausule (Belegging Erfenis en andere gelden Minderjarigen) op een bankrekening geplaatst worden.

De clausule zorgt ervoor dat zowel het kind zelf en de ouders of voogd(en) van het kind niet bij het geld kunnen. De bank mag alleen maar opnames toestaan met een beschikking van een kantonrechter. De clausule vervalt automatisch zodra het kind 18 wordt.

Bij de meeste banken kan een BEM-clausule ook alleen maar met een beschikking van een kantonrechter geplaatst worden. Een dergelijke clausule is dus niet voor alle rekeningen bedoeld, maar eerder voor zeer hoge bedragen, erfenissen, uitkeringen van schadevergoedingen en voor families waarbij de verhoudingen ingewikkeld zijn.

Een kinderspaarrekening openen bij Raisin

Raisin biedt geen rekeningen aan die je op naam van je kind kunt openen. Maar we hebben wel depositorekeningen (rentes tot 3,35% per jaar) en vrij opneembare spaarrekeningen (tot 1,05% per jaar) – een stuk hoger dan de rentes die je in Nederland krijgt.

Je kunt bijvoorbeeld een of meerdere depositorekeningen openen voor je (klein)kind. De looptijd stem je dan af op het moment dat het geld vrij moet komen voor je kind. Of je kiest voor meer flexibiliteit, en sluit opeenvolgend deposito’s met een korte looptijd af.

Hoeveel verschil maakt dat beetje rente bij Raisin? Dat zie je in de onderstaande tabel.

Rente-opbouw Kinderspaarrekening met een rente van 0,20% (rente-uitkering per kwartaal) Depositorekening met een rente van 2,7% (eenmalige uitkering rente na vijf jaar) Verschil na 10 jaar
Bedrag van € 10.000 € 10.202 € 12.882 € 2680
Bedrag van € 50.000 € 51.010 € 64.411 € 13.401
Bedrag van € 80.000 € 81.616 € 103.058 € 21.442

Spaar met Raisin