Kinderspaarrekeningen

Wil je jouw kind bekend maken met het belang van sparen? Dan is een kinderspaarrekening of jeugdspaarrekening een leuke optie. Het geld staat op naam van je kind. Vaak komt het geld pas vrij zodra je kind 18 wordt, maar dit is niet bij alle banken het geval.

In het kort
  • Kinderspaarrekeningen staan op naam van het kind; belastingtechnisch wordt het vermogen bij de ouders/voogden gerekend
  • Alle grootbanken in Nederland bieden een kinderspaarrekening, jeugdsparen of groeirekening aan. Vaak met aantrekkelijkere rentes dan op normale spaarrekeningen. De voorwaarden verschillen van bank tot bank
  • Als alternatief kun je ook een depositorekening openen of beleggen
  • Bij Raisin kun je niet sparen op naam van je kind, maar wel bijvoorbeeld een depositorekening met een lange looptijd openen voor je kind

In dit artikel geven we je een overzicht van de verschillende Nederlandse banken die een kinderspaarrekening of jeugdsparen aanbieden. Daarnaast stellen we een paar alternatieven voor die je hebt om een spaarrekening te openen voor je kind. En leggen we uit wat de BEM-clausule is. 

Eerst lopen we heel kort door de voorwaarden van kinderspaarrekeningen

Kinderspaarrekeningen – voorwaarden

Een kinderspaarrekening of groeisparen is bijna precies hetzelfde als een normale spaarrekening. De rekening wordt echter geopend door een andere persoon dan de rekeninghouder (het kind). Ook staat het geld soms vast tot de rekeninghouder 18 wordt.

Kinderspaarrekening in Box 3

Het vermogen op een kinderspaarrekening of jeugdspaarrekening wordt bij het vermogen van de ouders of voogden gerekend. Totdat de rekening en de controle over de rekening definitief overgaan op het kind zodra deze 18 wordt.

Box 3 – vermogensbelasting/spaartaks
Box 3 – vermogensbelasting/spaartaks

Vind je de spaartaks verwarrend? Vraag je je af welk vermogen je mee moet nemen en welke schulden je af kunt trekken? Wil je weten hoe het zit met belasting op beleggingsrendement. Vind een antwoord op al je vragen op onze Box 3-overzichtspagina, met links naar alle artikelen.

Lees meer
De spaartaks – veranderingen in 2021
De spaartaks – veranderingen in 2021

Wat verandert er voor spaarders in 2021? Kun je nog steeds een Spaar BV oprichten om belasting te vermijden? Wat zijn de vooruitzichten voor de komende jaren? De spaartaks (‘vermogensrendementsheffing’) roept ieder jaar veel vragen op. Vind hier de antwoorden voor 2021.

Lees meer

Voorwaarden kinderspaarrekeningen

Iedere bank heeft zijn eigen voorwaarden bij het aanbieden van kinderspaarrekeningen. Soms staat het geld vast tot het kind 18 wordt en kan het alleen opgenomen worden voor, bijvoorbeeld, studiekosten. 

Bij de RegioBank kan het kind zelf wel tussentijds bij het geld. Bij andere aanbieders kunnen de ouders en/of rekeninghouder(s) zelf ook geld opnemen. In de tabel een stukje verder op de pagina vergelijken we de voorwaarden van de verschillende aanbieders.

0,35%
p.j.
Renault Bank
Frankrijk
1,50%
p.j.
CiviBank
Italië

Kinderspaarrekeningen vergelijken

Nog op zoek naar een kinderspaarrekening? Hieronder vind je een overzicht van aanbieders in Nederland, de rentes op de kinderspaarrekeningen en de verschillende voorwaarden die van toepassing zijn.

Selectie populairste kinderspaarrekeningen Rente (per jaar) Opnemen mogelijk (vóór leeftijd van 18)? Overige voorwaarden?
ASN Jeugsparen 0,40% Nee. Alleen bij aantoonbare studiekosten (vanaf voortgezet onderwijs) of overlijden Geld kan flexibel ingelegd worden; duurzame bank
RegioBank JongWijs 0,20% Ja, vanaf 8 jaar oud kan het kind het geld ook als betaalrekening gebruiken Gratis. Betaalpas met weeklimiet vanaf 8 jaar
Triodos Kinder Toekomst Plan 0,20% Ja, maar alleen voor studiekosten. Anders een boete van 3% op het opgenomen bedrag Te openen voor kinderen tot de leeftijd van 11; duurzame bank
ABN AMRO KinderToekomst Spaarrekening 0,15% Ja Te openen voor kinderen tot de leeftijd van 11
Rabo RegenboogRekening 0,10% Ja
RegioBank/SNS Zilvervloot Sparen 0,10% (kan oplopen tot 1,10%) Ja, met verlies van bonusrenteopbouw Klik op de infocard hieronder voor alle voorwaarden van zilvervloot sparen
Zilvervloot sparen
Zilvervloot sparen

Zilvervloot sparen was de interessante spaaroptie voor kinderen uit de tweede helft van de vorige eeuw. Een vaste rentebonus van 1% per jaar boven een variabele rente. Klinkt haast te goed om waar te zijn? Lees meer over zilvervloot sparen en wanneer het een leuk extraatje voor je (klein)kind kan zijn.

Lees meer
Sparen voor een kind
Sparen voor een kind

Kinderen zijn duur. Daarnaast wil je als ouder ook een steuntje in de rug bieden als je kinderen later volwassen zijn. Begin zo vroeg mogelijk met sparen om financiële kopzorgen later te vermijden. Maar hoe spaar je nu slim voor je kind en hoe zit het met de belastingen? Raisin legt uit.

Lees meer

Het is interessant om op te merken dat sommige kinderspaarrekeningen overeenkomsten vertonen met depositorekeningen. Het geld staat vast en kan alleen in uitzonderlijke gevallen opgenomen worden van de rekening.

Er zijn ook verschillen met depositorekeningen. Zo is de rente op een kinderspaarrekening variabel. Ook kun je de ‘looptijd’ niet zelf kiezen, doorgaans staat het geld vast tot het kind 18 wordt.

Kinderspaarrekeningen – alternatieven

Natuurlijk kun je naast een van de bovenstaande kinderspaarrekeningen ook nog op een andere manier geld opzijzetten voor de toekomst van je kind. Al eens aan een depositorekening of beleggen gedacht?

Depositorekening voor je (klein)kind openen

Op een depositorekening staat het geld voor een bepaalde periode vast. Je ontvangt gedurende deze looptijd een vaste, vooraf afgesproken rente. Je kunt dus bijvoorbeeld een depositorekening nemen met een looptijd die afloopt in het jaar waarin je kind 18 wordt.

In plaats daarvan kun je ook de depositoladder of dakpanmethode gebruiken. Je sluit ieder jaar een nieuwe depositorekening af, met verschillende looptijden. Zo kun je ieder jaar een bedrag opzijzetten, maar alsnog profiteren van een vaste en hogere rente. Bij Raisin tot 1,50% per jaar.

Depositorekening
Depositorekening

Wat is een depositorekening en wat is het verschil met een ‘normale spaarrekening’? Waarom ontvang je op een deposito een hogere rente en wat zijn de voorwaarden? Lees meer over deze spaarvorm en wanneer deposito sparen slim is voor jou.

Lees meer
De depositoladder
De depositoladder

Heb je geen zin om al je spaargeld langdurig vast te zetten nu de rente zo laag staat? Dat begrijpen wij maar al te goed. Met een slimme depositoladder splits je het spaarbedrag op, en komt je geld op verschillende momenten vrij. Zo kun jij inspelen op renteveranderingen. Lees alles over de depositoladder en waarom dit zo gemakkelijk is met Raisin.

Lees meer

Beleggen voor je (klein)kind

Duurt het nog wel even voordat je kind 18 wordt? Op de lange termijn is het aannemelijk dat beleggen meer oplevert dan sparen. Natuurlijk is dit nooit met zekerheid te zeggen. Over een langere periode kunnen koersverliezen wel makkelijker opgevangen worden door een stijgende tendens op de beurs.

Verschillende banken en aanbieders van financiële diensten hebben beleggingsrekeningen voor kinderen in hun portfolio. Let bij het kiezen van een aanbieder onder andere goed op de volgende voorwaarden:

  • Actief of passief beheerd fonds?
  • Goede spreiding van het fonds?
  • Wat is de TER (totale jaarlijkse kosten)?

Je kunt natuurlijk ook zelf beleggen voor je kind. Als beginnende belegger zijn ETF’s waarschijnlijk de meest gemakkelijke optie. Wil je meer weten over ETF’s? Klik dan op de onderstaande infocards.

ETF
ETF

ETF’s zijn een eenvoudig beleggingsconcept. Ontwikkeld zodat beleggers gemakkelijk risico kunnen spreiden. Verreweg de meeste ETF’s zijn indextrackers. In de volksmond worden de begrippen door elkaar gebruikt. Maar wat is een ETF eigenlijk? Waar liggen kansen en waar moeten (beginnende) beleggers goed op letten?

Lees meer
Passieve fondsen
Passieve fondsen

Beleggers in passieve fondsen hebben niet de illusie dat ze het beter weten dan de markt. Passieve indextrackers zijn zo populair dat het woord ondertussen als synoniem gebruikt wordt voor ETF’s. Raisin laat zien wat het geheim is van passieve trackers. En bekijkt of het rendement echt hoger is en het risico echt lager.

Lees meer
ETF-portefeuille
ETF-portefeuille

Beleggen kan riskant zijn. Met een verstandige en gezonde strategie kun je de risico’s goed aanpassen aan je eigen situatie. Bij het samenstellen van je ETF-portfolio is de juiste balans tussen rentedragende beleggingen en volatiele fondsen cruciaal. Hoe krijg je dit voor elkaar?

Lees meer

BEM-clausule

Is het belangrijk dat het geld dat op een kinderspaarrekening of jeugdspaarrekening staat ook echt voor of door dat kind gebruikt wordt? Dan kan er een BEM-clausule (Belegging Erfenis en andere gelden Minderjarigen) op een bankrekening geplaatst worden.

De clausule zorgt ervoor dat zowel het kind zelf en de ouders of voogd(en) van het kind niet bij het geld kunnen. De bank mag alleen maar opnames toestaan met een beschikking van een kantonrechter. De clausule vervalt automatisch zodra het kind 18 wordt.

Bij de meeste banken kan een BEM-clausule ook alleen maar met een beschikking van een kantonrechter geplaatst worden. Een dergelijke clausule is dus niet voor alle rekeningen bedoeld, maar eerder voor zeer hoge bedragen, erfenissen, uitkeringen van schadevergoedingen en voor families waarbij de verhoudingen ingewikkeld zijn.

Een kinderspaarrekening openen met Raisin

Bij Raisin vind je geen rekeningen die je op naam van je kind kunt openen. Maar we hebben wel depositorekeningen (tot 1,50% per jaar) en spaarrekeningen (tot 0,35% per jaar) met rentes die je in Nederland niet kunt krijgen.

Je kunt een of meerdere depositorekeningen openen voor je (klein)kind. De looptijd stem je dan af op het moment dat het geld vrij moet komen voor je kind. Of je kiest voor meer flexibiliteit, en sluit opeenvolgend deposito’s met een korte looptijd af.

Hoeveel verschil maakt dat beetje rente bij Raisin? Dat zie je in de onderstaande tabel.

Rente-opbouw Kinderspaarrekening met een rente van 0,40% (rente-uitkering per kwartaal) Depositorekening met een rente van 1,5% (zonder rente op rente) Verschil na 10 jaar
Bedrag van € 10.000 € 10.408 € 11.500 € 1092
Bedrag van € 50.000 € 52.039 € 57.500 € 5461
Bedrag van € 90.000 € 93.671 € 103.500 € 9829
Spaarrekening
Spaarrekening

Je wilt weten wat voor soort rekening geschikt is om jouw spaardoelen waar te maken? Verschillende spaarrekeningen bieden verschillende voorwaarden en rentepercentages. Raisin helpt je bij het vinden van de beste optie.

Lees meer
Depositorekening
Depositorekening

Wat is een depositorekening en wat is het verschil met een ‘normale spaarrekening’? Waarom ontvang je op een deposito een hogere rente en wat zijn de voorwaarden? Lees meer over deze spaarvorm en wanneer deposito sparen slim is voor jou.

Lees meer
Depositogarantiestelsel
Depositogarantiestelsel

Om spaarders te beschermen heeft de EU regelgeving opgesteld rondom banktegoeden. Ieder land moet verplicht een depositogarantiestelsel hebben. Hiermee worden onder andere spaartegoeden gedekt. Leer de stelsels van de verschillende landen kennen.

Lees meer