Wil je jouw kind bekend maken met het belang van sparen? Dan is een kinderspaarrekening of jeugdspaarrekening een leuke optie. Het geld staat op naam van je kind en het geld komt meestal pas vrij zodra je kind 18 wordt.
Home › Spaarrekening › Kinderspaarrekeningen
Op deze pagina geven we je een overzicht van de verschillende kinderspaarrekening bij Nederlandse banken. Daarnaast leggen we de BEM-clausule uit en laten we je zien hoe je kunt sparen voor je kind tegen hogere rentes.
Kinderspaarrekeningen staan op naam van het kind; belastingtechnisch wordt het vermogen bij de ouders/voogden gerekend
Alle grootbanken in Nederland bieden een kinderspaarrekening, jeugdsparen of groeirekening aan. Vaak met aantrekkelijkere rentes dan op normale spaarrekeningen. De voorwaarden verschillen van bank tot bank
Als alternatief kun je ook een depositorekening openen
Bij Raisin kun je niet sparen op naam van je kind, maar wel bijvoorbeeld een depositorekening met een lange looptijd openen voor je kind
Een kinderspaarrekening of groeisparen is bijna precies hetzelfde als een normale spaarrekening. De rekening wordt echter geopend door een andere persoon dan de rekeninghouder (het kind). Ook staat het geld soms vast tot de rekeninghouder 18 jaar wordt.
Het vermogen op een kinderspaarrekening of jeugdspaarrekening wordt bij het vermogen in box 3 van de ouders of voogden gerekend. Totdat de rekening en de controle over de rekening definitief overgaan op het kind zodra deze 18 wordt.
Als grootouders kun je ook een spaarrekening openen voor je kleinkind. Let wel op dat ook in dat geval het bedrag op deze rekening bij het vermogen van de voogd(en) of ouder(s) wordt opgeteld, als de rekening op naam van het kind staat (tot het kind 18 jaar is).
Iedere bank heeft zijn eigen voorwaarden bij het aanbieden van zo'n kinderrekening. Je kunt deze bijna altijd openen vanaf dat je kind baby is, maar soms zit er een bepaalde leeftijdslimiet aan tot wanneer je de rekening kunt openen (bijvoorbeeld 8 jaar, 11 jaar of 17 jaar). Soms staat het geld vast tot het kind 18 wordt en kan het alleen opgenomen worden voor, bijvoorbeeld, studiekosten.
Bij sommige banken kan het kind zelf wel tussentijds bij het geld. Bij andere aanbieders kunnen de ouders en/of rekeninghouder(s) zelf ook geld opnemen. In de onderstaande tabel vergelijken we de voorwaarden van de verschillende aanbieders en ontdek je wat de beste kinderrekening voor jou is:
Selectie populairste kinderspaarrekeningen | Rente (per jaar op 1 september 2024) | Opnemen mogelijk (vóór leeftijd van 18)? | Overige voorwaarden? |
---|---|---|---|
ASN Jeugdsparen | 2,00% | Nee. Alleen bij aantoonbare studiekosten (vanaf voortgezet onderwijs). | Geld kan flexibel ingelegd worden, duurzame bank. |
RegioBank JongWijs | 1,90% | Ja, vanaf 8 jaar oud kan het kind het geld ook als betaalrekening gebruiken. | Gratis. Betaalpas met weeklimiet vanaf 8 jaar. |
Triodos Kinder Toekomst Plan | 2,15% | Ja, maar alleen voor studiekosten. Anders een boete van 3% op het opgenomen bedrag. | Te openen voor kinderen tot de leeftijd van 11, duurzame bank. Welkomstcadeau bij saldo van € 100. |
ABN AMRO KinderToekomst Spaarrekening | 1,65% (1,50% basis rente + 0,15% bonusrente) | Ja | Te openen voor kinderen tot de leeftijd van 11. |
Rabo RegenboogRekening | 2,00% | Ja | Gratis te openen voor kinderen tot de leeftijd van 17 jaar. |
RegioBank/SNS Zilvervloot Sparen | 1,90% + 0,1% voor elk spaarjaar tot max. 1% op 18e verjaardag verjaardag) | Ja, met verlies van bonusrenteopbouw. | Bonus als je kind 18 jaar wordt. Je kunt tot € 600 per jaar sparen. |
Op een depositorekening staat het geld voor een bepaalde periode vast. Je ontvangt gedurende deze looptijd een vaste, vooraf afgesproken rente. Je kunt dus bijvoorbeeld een depositorekening nemen met een looptijd die afloopt in het jaar waarin je kind 18 wordt.
In plaats daarvan kun je ook de depositoladder of dakpanmethode gebruiken. Je sluit ieder jaar een nieuwe depositorekening af, met verschillende looptijden. Zo kun je ieder jaar een bedrag opzijzetten, maar alsnog profiteren van een vaste en hogere rente. Bij Raisin krijg je tot 3,55% per jaar op spaardeposito's.
Is het belangrijk dat het geld dat op een kinderspaarrekening of jeugdspaarrekening staat ook echt voor of door dat kind gebruikt wordt? Dan kan er een BEM-clausule (Belegging Erfenis en andere gelden Minderjarigen) op een bankrekening geplaatst worden.
De clausule zorgt ervoor dat zowel het kind zelf en de ouders of voogd(en) van het kind niet bij het geld kunnen. De bank mag alleen maar opnames toestaan met een beschikking van een kantonrechter. De clausule vervalt automatisch zodra het kind 18 wordt.
Bij de meeste banken kan een BEM-clausule ook alleen maar met een beschikking van een kantonrechter geplaatst worden. Een dergelijke clausule is dus niet voor alle rekeningen bedoeld, maar eerder voor zeer hoge bedragen, erfenissen, uitkeringen van schadevergoedingen en voor families waarbij de verhoudingen ingewikkeld zijn.
Het verschil tussen een kinderspaarrekening en een jongerenrekening zit in het doel en de functionaliteit van de rekeningen:
Raisin biedt geen rekeningen aan die je op naam van je kind kunt openen. Maar we hebben wel depositorekeningen (rentes tot 3,55% per jaar) en vrij opneembare spaarrekeningen (tot 3,09% per jaar) – een stuk hoger dan de rentes die je in Nederland krijgt.
Je kunt bijvoorbeeld een of meerdere depositorekeningen openen voor je (klein)kind. De looptijd stem je dan af op het moment dat het geld vrij moet komen voor je kind. Of je kiest voor meer flexibiliteit, en sluit opeenvolgend deposito’s met een korte looptijd af.
Hoeveel verschil maakt dat beetje rente bij Raisin? Dat zie je in de onderstaande tabel.
Rente-opbouw over 10 jaar | Kinderspaarrekening met een rente van 1,85% (rente-uitkering per kwartaal) | Depositorekening met een rente van 4,45% (eenmalige uitkering rente na vijf jaar) | Verschil na 10 jaar |
---|---|---|---|
Bedrag van € 10.000 | € 12.012 | € 15.456 | € 3.444 |
Bedrag van € 50.000 | € 60.059 | € 77.278 | € 17.219 |
Bedrag van € 80.000 | € 96.095 | € 123.644 | € 27.549 |