Een tweede huis kopen – alles waar je aan moet denken

Home › Vastgoed › Tweede huis kopen

Moe van lage rentes op je spaargeld, van lange koude winters in het noorden, of van de drukte in de stad? Of wil je een studerend (klein)kind een eindje op weg helpen met huisvesting in een dure studentenstad? Je kunt een tweede woning kopen voor jezelf, voor een ander of als investering. Al deze scenario’s brengen verschillende vraagstukken met zich mee.

In het kort
  • Het verkrijgen van een tweede hypotheek op een tweede huis of een verhuurhypotheek is niet altijd eenvoudig
  • Een van de gunstigste opties om een tweede woning te financieren is met behulp van de overwaarde op de eerste hypotheek
  • Een tweede woning valt normaal gesproken in Box 3. Pas als je meer waarde opbouwt, ga je spaartaks betalen
1,40%
p.j.
Haitong Bank
Portugal
100% Online
0,65%
p.j.
Renault Bank
Frankrijk
Onbeperkt storten/opnemen v.a. € 1
100% Online
2,40%
p.j.
Banca Progetto
Italië
100% Online

Een tweede huis als investering of voor jezelf?

Voordat je alle voordelen, nadelen, opties en financieringsmogelijkheden door kunt nemen, is het eerst belangrijk om helder te hebben waarom je een tweede woning aan wilt schaffen en waar deze tweede woning staat. Dit heeft namelijk invloed op de welwillendheid van banken om een krediet te verstrekken, de belastingregels die van toepassing zijn, enzovoort.

Wil je een tweede woning kopen als investering? Dan is het onvermijdelijk om eerst een kosten-batenanalyse én een investeringsplan op te stellen. Met andere woorden: je moet erachter komen of de investering wel de moeite en de risico’s waard is. Hoe doe je dat? Dat leggen we je allemaal uit in ons artikel over een huis kopen om te verhuren.

Maar of je nu een tweede huis koopt voor jezelf of een ander, je moet eerst de financiering voor je tweede huis rond krijgen. Hoe regel je dat?

De overwaarde op je huis gebruiken voor een tweede woning?

De meest gunstige manier om een tweede woning te financieren is voor veel Nederlanders met hulp van de overwaarde op een eerste hypotheek. Verreweg de meeste huizenbezitters hebben immers overwaarde, en het is nog niet zo eenvoudig om een tweede hypotheek te krijgen. Vaak gaan banken sneller akkoord met het opwaarderen van een bestaande hypotheek.

Je kunt doorgaans de gehele overwaarde opnemen als nieuwe hypotheek. Met andere woorden: het totale hypotheekbedrag mag 100% van de waarde van je eerste woning bedragen. Als je besluit om deze eerste woning te verduurzamen, kun je zelfs nog 6% extra aan hypotheek opnemen en dit uitsluitend hiervoor inzetten.

Als hetzelfde huis als onderpand geldt, kun je in beginsel ook twee hypotheken afsluiten op één huis. Dus niet alleen een hypotheek opwaarderen, maar ook de overwaarde gebruiken voor een tweede huis.

Beste optie – verhuurhypotheek, normale hypotheek, lening of eigen geld?

Kun je geen tweede huis kopen met overwaarde? Dan heb je grofweg vier opties om alsnog de financiering rond te krijgen: een verhuurhypotheek, ‘normale’ tweede hypotheek, persoonlijke lening en eigen geld. Hieronder leggen we uit wat de voorwaarden, voordelen en nadelen zijn van alle vier:

Soort financiering Voordelen Nadelen Voorwaarden
Verhuurhypotheek Speciaal bedoeld voor het aanschaffen van een woning om te verhuren. In sommige gevallen gemakkelijker af te sluiten dan een tweede hypotheek. Vaak zijn de rente iets hoger dan bij een gebruikelijke hypotheek. Wel (een stuk) lager dan bij een persoonlijke lening. Er is een verplichte eigen inleg. In de praktijk minstens 70%-90% eigen inleg. Lasten moeten draagbaar zijn. De verhuurde woning mag strikt niet je eigen (hoofd)verblijf worden.
Tweede hypotheek Lagere rente dan bij een verhuurhypotheek en veel lagere rente dan een persoonlijke lening. Soms lastiger te krijgen dan een verhuurhypotheek. Vaak beperkende voorwaarden, zoals een verhuurverbod. In de praktijk maximaal 70%-80% van bedrag gefinancierd. De rest eigen inleg. Inkomenstoetsing. Verschillende eisen aan de eigenschappen van de woning (hieronder uitgelegd in meer detail).
Persoonlijke lening Geen voorwaarden aan het bestedingsdoel. Beste optie als relatief kleine aanvulling, als alle andere financieringsmogelijkheden niet beschikbaar zijn en er financieel draagvlak is. Véél hogere rente. Lager maximumbedrag (in de praktijk meestal niet hoger dan € 75.000). Naast toetsing BKR vrijwel geen.
Eigen kapitaal Geen maandlasten, volledige vrijheid bij het inzetten van geld. Geld komt pas weer beschikbaar bij verkoop/na langere periode succesvolle exploitatie. Niet geschikt voor financiële buffers/geld voor bepaalde spaardoelen. Geen.

Tweede hypotheek – eisen aan de woning

Niet alle banken zijn happig op het verstrekken van een lening voor een vakantiewoning. Andere banken hebben hier in principe minder moeite mee.

Bij het verstrekken van een tweede hypotheek, stellen kredietinstituten wel eisen aan de tweede woning. Deze factoren kunnen ook invloed hebben op het berekenen van de hypotheekrente op een tweede huis.

Hieronder een overzicht van de meest voorkomende eisen die banken stellen:

  1. Allereerst is het vaak een vereist dat de woning in Nederland staat. Dit beperkt het risico voor de kredietverstrekker
  2. De woning mag niet roerend zijn. Met andere woorden, de woning is niet beweegbaar
  3. De woning staat op een fundering
  4. De woning is gemaakt van beton of steen. Volledig houten woningen kunnen een probleem opleveren
  5. De woning staat op eigen grond of op grond waarvan de erfpacht afgekocht is
  6. De woning is aangesloten op verschillende gemeentelijke netwerken. Dit omvat op z’n minst het waternet, riolering en het elektriciteitsnet
  7. De tweede woning wordt niet gekocht of gebruikt als hoofdverblijf

Blijf op de hoogte!

We sturen je (maximaal) eens per week een nieuwsbrief over de volgende thema's:

    Interessante aanbiedingen en promoties

    Exclusieve spaarproducten en (top)rentes op ons spaarplatform

    Het laatste nieuws en relevante artikelen

Tweede hypotheek – verhuren?

Er zijn meerdere soorten hypotheken. Als je een tweede huis koopt, kun je dit doen met een verhuurhypotheek of een tweede persoonlijke hypotheek. Als je geen verhuurhypotheek hebt, kun je een recreatiewoning niet zomaar verhuren aan anderen.

De meeste banken stellen duidelijke voorwaarden aan een eventuele verhuur. Mocht je nog niet overeengekomen zijn dat dit toegestaan is, dan moet je iedere keer de toestemming van je bank vragen.

Ga je hypotheken vergelijken? Let dan altijd op de volgende vijf punten:

  1. Het rentetarief
  2. De maandelijkse lasten
  3. De aflostermijn
  4. De mogelijkheid om vervroegd af te lossen of het aflossingsbedrag te verhogen
  5. De vorm van de hypotheek. Annuïtair (de maandlasten blijven gedurende de looptijd gelijk) of lineair (vast percentage over het uitstaande bedrag, dus eerst hogere lasten en dan lagere)

Een tweede woning – belastingen

In de meeste gevallen valt een tweede woning in Box 3. Dit betekent ook dat de onderliggende hypotheek als consumptieschuld in Box 3 valt. Een tweede woning valt alleen in Box 1 (vrijwel altijd ongunstig!) als je verhuurt met aanvullende commerciële diensten, zoals bijvoorbeeld het geval is als je een bed & breakfast runt.

Omdat zowel de hypotheek als de WOZ-waarde van de woning in Box 3 vallen, verandert er in het begin vaak niet veel voor je belastingaangifte. Je betaalt geen belasting over de inkomsten en je vermogen blijft in de eerste jaren nagenoeg hetzelfde. Later ga je dan spaartaks betalen over de overwaarde.

Als je tweede huis in Box 3 valt, kun je geen gemaakte kosten aftrekken. Je kunt geen notariskosten voor je tweede woning aftrekken en ook de betaalde hypotheekrente niet gebruiken om de belastingdruk te verlagen.

Je kunt bij een woning in het buitenland, ondanks verrekening, alsnog te maken krijgen met een hogere aangifte. Lees in ons uitvoerige artikel alles over belastingen en een tweede woning.

Hoge rentes met Raisin

Een tweede huis kopen voor jezelf of een (klein)kind

Koop je een tweede huis om (vooral) zelf in te wonen? Dan is het met name belangrijk om de vaste lasten in ’t oog te houden. Ook van onderhoud. En, zoals eerder al genoemd, mag je de woning niet zonder meer verhuren.

Als je iemand anders wilt helpen bij het kopen van een huis, kun je ook een hoge belastingvrije schenking doen. Zo neem je zelf geen extra schulden op je. Voor 2022 bedraagt het vrijgestelde schenkingsbedrag € 106.671.

Tweede huis kopen in het buitenland of in Nederland?

Banken zijn minder snel geneigd om een hypotheek te verstrekken voor een woning in het buitenland. Daarnaast kan het zijn dat het bezit van vastgoed belast wordt in het land waarin je de tweede woning aanschaft. Dit kun je in beginsel verrekenen met de belasting in Nederland, maar dat pakt niet altijd gunstig uit.

Een hypotheek krijgen om een tweede huis te kopen in Nederland is in de praktijk veel eenvoudiger dan in het buitenland.

Spaarrekeningen
Spaarrekeningen

Je wilt weten wat voor soort rekening geschikt is om jouw spaardoelen waar te maken? Verschillende spaarrekeningen bieden verschillende voorwaarden en rentepercentages. Raisin helpt je bij het vinden van de beste optie.

Lees meer
Depositorekening
Depositorekening

Wat is een depositorekening en wat is het verschil met een ‘normale spaarrekening’? Waarom ontvang je op een deposito een hogere rente en wat zijn de voorwaarden? Lees meer over deze spaarvorm en wanneer deposito sparen slim is voor jou.

Lees meer
Depositogarantiestelsels binnen de EU
Depositogarantiestelsels binnen de EU

Om spaarders te beschermen heeft de EU regelgeving opgesteld rondom banktegoeden. Ieder land moet verplicht een depositogarantiestelsel hebben. Hiermee worden onder andere spaartegoeden gedekt. Leer de stelsels van de verschillende landen kennen.

Lees meer