Negatieve rente: moet ik rente betalen over mijn spaargeld?

Home › Negatieve rente

Vanaf 2021 moesten vrijwel alle (vermogende) Nederlanders negatieve rentepercentages op spaargeld betalen. Sindsdien hebben alle grote banken de grenzen voor negatieve rentes verlaagd en vanaf 1 december staat de spaarrente met 0,25% weer in de plus. Is deze rente verhoging ook aantrekkelijk voor particulieren met minder geld?

In het kort
  • Na een opmars in 2021, hanteerden alle grotere banken tot october 2022 een negatieve rente op tegoeden van meer dan € 100.000
  • Ondanks de torenhoge inflatie in 2022 bleven de rentes voor het merendeel van het jaar in de min of op nul hangen met enorme gevolgen voor de koopkracht en reële rente
  • De negatieve rente bedroeg tot oktober 2022 bij vrijwel alle banken -0,5% op jaarbasis
  • De meeste banken kijken voor het berekenen van de negatieve rente naar het tegoed per rekening; ABN AMRO rekent alle tegoeden samen
2,68%
p.j.
Klarna Bank
Zweden
1,00%
p.j.
Renault Bank
Frankrijk
2,70%
p.j.
Banca Progetto
Italië

Actueel overzicht van negatieve spaarrentesbij Nederlandse banken (stand van november 2022)

Negatieve creditrente vanaf... > € 0 > € 100.000 > € 250.000 > € 500.000
ABN AMRO (totaal van alle saldi) Geen -0,25% -0,25% -0,25%
Bunq Geen € 0,04 per € 1000 boven € 100.000 (per 1 oktober opgeschort) € 0,04 per € 1000 boven € 100.000 (per 1 oktober opgeschort) € 0,04 per € 1000 boven € 100.000 (per 1 oktober opgeschort)
Volksbank (ASN, SNS, RegioBank) Geen 0,0% 0,0% 0,0%
Triodos Bank € 2 per maand voor rekeninghouders > 18 € 2 per maand voor rekeninghouders > 18 + -0,5% € 2 per maand voor rekeninghouders > 18 + -0,5% € 2 per maand voor rekeninghouders > 18 + -0,5%
Nationale-Nederlanden Geen -0,5% -0,5% -0,25%
ING Geen 0,0% 0,0% 0,0%
KNAB Geen -0,5% -0,5% -0,5%
Rabobank (ook GroenSparen) Geen Geen Geen Geen
Van Lanschot -0,25% (vanaf €50.000) 0,0% 0,0% 0,0%

November 2022: ECB verhoogt rente naar 1,5%

De Europese Centrale Bank besloot in juli 2022 om eindelijk de depositorente te verhogen naar 0,00%, een nulrente dus. Voor het eerst sinds jaren hoefden banken niet meer te betalen om hun geld te stallen bij de Centrale Bank die toezicht houdt over het eurosysteem.

Sindsdien hebben alle Nederlandse grootbanken besloten om de negatieve rente af te schaffen. Op 1 augustus 2022 beet de Rabobank het spits af. ABN AMRO verlaagde de negatieve rente naar -0,25%. ING en de Volksbanken wachtten tot 1 oktober voordat zij de rente verhoogden. Vanaf 1 december 2022 is zowel de negatieve als de nulrente verleden tijd. Na twee ECB renteverhogingen in twee maanden hanteren de grootbanken vanaf 1 december een spaarrente van 0,25%

Veel soelaas brengt dat echter niet. De inflatie is in juli namelijk andermaal geklommen naar 11,6%. Zo blijft de reële rente dieprood.

Wat is negatieve rente?

‘Negatieve spaarrente’, ook wel negatieve interest genoemd, kan op verschillende manieren worden geïnterpreteerd. Hieronder leggen we enkele sleutelbegrippen uit:

  • Negatieve (credit)rente: betekent dat de negatieve rente door de bank aan haar spaarder wordt doorberekend. De negatieve creditrente is de negatieve rente waarover de media maandenlang heeft bericht.
  • Nulrente: een rentevoet die rond de nul procent schommelt. De meeste Nederlandse banken hanteren vanaf 1 december 2022 weer een rente die in de plus staat.
  • Negatieve nominale rente: dit is een negatieve marktrente. Nominale rente is de rente die een bank je biedt over je spaargeld.
  • Negatieve reële rente: reële rente is de nominale rente met aftrek van de inflatie. Inflatie zorgt ervoor dat je geld, dus ook je spaargeld, minder waard wordt. In Nederland schommelt de inflatie doorgaans tussen 1 en 3%. Momenteel ligt de inflatie op meer dan het dubbele wat veel hoger is dan de beste rentevoet die Nederlandse banken bieden. Eigenlijk hebben we in Nederland dus al veel langer te maken met waardeverlies op spaargeld.

Waarom negatieve rente?

De negatieve rente komt voor een groot deel voort uit het ECB-beleid. Het is de ECB die met haar monetair beleid de depositorente bepaalt, dat is de rente die banken betalen op het geld dat ze ’s nachts verplicht bij de ECB stallen. Deze boeterente stelt de ECB in omdat ze zo veel mogelijk geld in omloop binnen de economie willen.

In het geval van deflatie, stellen consumenten aankopen uit omdat ze weten dat producten in de toekomst goedkoper zullen worden. Hierdoor komt er minder geld in de economie terecht en kunnen bedrijven in de problemen komen. Ook om deflatie te vermijden, wordt de rente negatief gehouden door de ECB.

Maar dit is volgens economen echter niet de enige oorzaak van negatieve rente. De vergrijzing zorgt voor een spaartsunami. Veel babyboomers zijn met pensioen of leunen tegen de pensioenleeftijd aan. Zij hebben dus heel wat kapitaal opgebouwd.

Bovendien potten heel wat landen, vooral in Azië, grote financiële reserves op. Dit doen ze uit angst voor een nieuwe financiële crisis. Dit geld wordt in de vorm van staatsleningen verpacht in Europa en de VS.

Door beide fenomenen worden banken, ook nog meer dan tien jaar na de laatste financiële crisis, als het ware overspoeld door spaargeld. Vaak weten ze zich met dit geld niet goed raad en daardoor willen ze sparen ontraden en verlagen ze de rente.

Negatieve reële rente – ook een nulrente kost geld

De rentestanden op spaarrekeningen en termijndeposito’s komt tot 1 december 2022 nauwelijks boven de 0% uit. De gemiddelde inflatie is dus (een stuk) hoger dan de rente die je op sparen ontvangt. In de realiteit betekent dit dat je vaak al tegen een negatieve rente spaart. Zodra banken spaarrentes onder nul laten zakken, betaal je nog eens extra bovenop wat je al verliest door de inflatie.

Negatieve spaarrente verbieden?

Ondertussen gaan er steeds meer stemmen op om een negatieve rente op spaargeld te verbieden. In België bijvoorbeeld is een negatieve spaarrente verboden en is het verplicht om spaarders een minimumrente van 0,01% en een jaarlijkse getrouwheidspremie van 0,10% te bieden.

De Consumentenbond dringt bijvoorbeeld aan op een dergelijk verbod op negatieve rente, op zijn minst tot een bedrag van € 100.000. Een wettelijk verbod lijkt echter momenteel nog niet aan de orde.

ETF’s
ETF’s

ETF’s zijn een eenvoudig beleggingsconcept. Ontwikkeld zodat beleggers gemakkelijk risico kunnen spreiden. Verreweg de meeste ETF’s zijn indextrackers. In de volksmond worden de begrippen door elkaar gebruikt. Maar wat is een ETF eigenlijk? Waar liggen kansen en waar moeten (beginnende) beleggers goed op letten?

Lees meer
Vergelijk depositorekeningen
Vergelijk depositorekeningen

Vergelijk alle spaardeposito's van Raisin – met de hoogste spaarrentes van de EU.

Lees meer
Vergelijk spaarrekeningen
Vergelijk spaarrekeningen

Vergelijk alle spaarrekeningen van Raisin. Met de hoogste spaarrentes uit de hele EU

Lees meer

Blijf op de hoogte!

We sturen je (maximaal) eens per week een nieuwsbrief over de volgende thema's:

    Interessante aanbiedingen en promoties

    Exclusieve spaarproducten en (top)rentes op ons spaarplatform

    Het laatste nieuws en relevante artikelen

Negatieve spaarrente omzeilen – wat kunnen spaarders ondernemen?

Je geld thuis bewaren is geen verstandige optie om een mogelijke negatieve rente op je spaarrekening te compenseren. Veiligheid is het grootste voordeel dat sparen biedt. Door het lage risico verkiezen veel mensen sparen nog steeds boven investeren. Dat hoeft niet te betekenen dat je een negatieve spaarrente moet accepteren.

Hieronder leggen we kort vier eenvoudige alternatieven voor je (Nederlandse) spaarrekening uit.

 

 

De meest eenvoudige manier om negatieve rente te omzeilen? Parkeer (een deel van je) spaargeld in een andere EU-land. Met Raisin is dit eenvoudig. Ook in andere EU-landen profiteer je van de veiligheid van een depositogarantiestelsel. Tegoeden tot €100.000 per klant en bank – of het equivalent in de lokale valuta – worden gegarandeerd.

Je kunt er ook voor kiezen om je geld over meerdere banken in Nederland te verdelen. Zo ontloop je voor het deel van je geld dat boven de limiet uitkomt de negatieve rente. Let wel, vanwege de spaartaks en inflatie, ‘verlies’ je ook bij een nulrente ieder jaar geld.

Deze optie is ook geschikt voor ondernemers die een negatieve rente op hun zakelijke rekening willen voorkomen. Zo kan vermogen bijvoorbeeld verdeeld worden over verschillende zakelijke banken.

Overweeg je hypotheek af te lossen. Zo verlaag je de hypotheekdruk en investeer je in overwaarde van je eigen huis. Let wel: je bespaart weliswaar al een klein bedrag iedere maand in de vorm van lagere hypotheeklasten, maar het geld komt pas ‘vrij’ zodra je verkoopt.

Zolang je genoeg spaargeld aanhoudt, kun je ook besluiten een deel van je geld te beleggen. Vooral voor het beleggen in ETF’s hoef je geen expert te zijn. Beleggen levert echter nooit een gegarandeerd resultaat op; hier moet je zeker rekening mee houden.

Sparen in het buitenland
Sparen in het buitenland

In veel landen ontvang je een hogere rente op je spaargeld dan in Nederland. Toch is het vaak ingewikkeld om een rekening te openen. Ontdek hoe je met Raisin wel eenvoudig en veilig kunt sparen in het buitenland.

Lees meer
Depositogarantiestelsels binnen de EU
Depositogarantiestelsels binnen de EU

Om spaarders te beschermen heeft de EU regelgeving opgesteld rondom banktegoeden. Ieder land moet verplicht een depositogarantiestelsel hebben. Hiermee worden onder andere spaartegoeden gedekt. Leer de stelsels van de verschillende landen kennen.

Lees meer
Verwachting spaarrente
Verwachting spaarrente

Wat kunnen we gaan verwachten van de spaarrentes in de komende jaren? Gaan we überhaupt ooit nog terug naar de gouden spaartijden van de jaren '80? Niemand kan ik de toekomst kijken, maar we kunnen je wel een paar verwachtingen meegeven. Een tipje van de sluier lichten we alvast op: het ziet er niet bijzonder rooskleurig uit.

Lees meer

Beste spaarrentes

FAQ

Wat is het verschil tussen nominale en reële negatieve rente?

Wanneer nominale rente negatief is, is de marktrente op zich negatief. De bank of kredietverlener stelt je dus een negatieve rente voor. Bij reële negatieve rente kan de marktrente, dus de aangeboden rente op spaargeld positief zijn, maar is de opbrengst op sparen op zich per saldo negatief door aftrek van het inflatiepercentage. Dit is heb je in realiteit dus toch een negatieve rente op je spaarrekening.

Waarom is de rente negatief?

De depositorente is negatief door het expansieve monetaire beleid van de ECB. De overvloed aan spaargeld op de markten en de lage inflatie drukken de rente echter ook verder naar omlaag.

Waarom zakt de spaarrente steeds verder bij de Nederlandse banken?

Dit komt door het rentebeleid van de ECB, al jaren staat de depositorente die zij inschrijft erg laag, dit zet de winst van de banken onder druk omdat deze moeten betalen op het spaargeld dat ze bij de ECB stallen. Hierdoor verlagen banken de rente die ze spaarders gunnen.

Wordt mijn spaargeld gevrijwaard van een negatieve rente bij de banken?

Momenteel is een verbod op negatieve rente nog niet aan de orde. Veel (groot)banken laten spaarders al betalen voor het parkeren van hun geld. Vanaf 1 januari 2021 is de situatie voor spaarders bij veel banken nog nadeliger geworden.

Is de negatieve rente aftrekbaar?

Helaas is de negatieve rente niet aftrekbaar in Box 1 of Box 3. Dit omdat de Nederlandse Belastingdienst met een zogenaamd fictief rendement werkt. Het daadwerkelijk behaalde rendement op spaargeld heeft geen invloed op de belastingen.

Waar vind ik nog een bank met een goede rente?

Dat kan buiten de Nederlandse grenzen.  Door het op Europees niveau geharmoniseerde nationale wettelijke depositogarantiestelsels worden in de Europese Unie spaartegoeden gegarandeerd tot €100.000 per klant per bank. De deposito’s van Raisin leveren meer op en hebben dus dit opvangnet!

Wat is negatieve spaarrente?

De spaarrente is negatief wanneer een bank de rentevoet op sparen onder nul laat zakken. In de praktijk betekent dit dat je moet betalen voor het geld dat je op je spaarrekening hebt, in plaats van te worden beloond met een positieve rente. Een reële negatieve rente is er echter al vanaf het moment dat de inflatie hoger is dan de rente die je op je spaargeld ontvangt.

Wat zal de Nederlander doen bij een negatieve spaarrente?

Eén op de vier Nederlanders zal een bank zoeken met een betere spaarrente, dat lukt dan misschien niet in Nederland. Maar via het online spaarplatform van Raisin heb je toegang tot de beste spaarrentes van Europa. Opvallend is het het aantal Nederlanders dat zijn geld thuis zal bewaren. Dat is geen goed idee, het risico dat je je geld verliest, is groot. Bovendien moet je geld dat je thuis bewaart, aangeven aan de belastingen vanaf het bedrag van €534.

Welke bank heeft geen negatieve rente?

Alle grotere Nederlandse banken heffen ondertussen negatieve rente. Je kunt wel nog bij een paar kleine banken in Nederland een groter vermogen stallen zonder een negatieve creditrente te betalen. Bijvoorbeeld bij Yapi Kredi en NIBC Direct. Let wel, je ontvangt bij deze banken nog altijd (vrijwel) geen rente. Bij Raisin vind je nog rentes tot 1,05% per jaar op spaarrekeningen, in sterke landen zoals Zweden en Frankrijk.

Bij hoeveel spaargeld moet je negatieve rente betalen?

Bij de meeste Nederlandse banken ga je negatieve rente betalen zodra je vermogen (op alle rekeningen samen) boven de €100.000 valt. Twee uitzonderingen hierop zijn Rabo GroenSparen en Triodos Bank. Hier betaal je ook een negatieve rente onder de €100.000. In de tabel bovenaan deze pagina vind je een actueel overzicht.