Berekeningen laten zien: Spaarders die wachten lopen geld mis

Home > Raisin Insights > Spaarders die wachten lopen geld mis

Op spaardeposito’s staat niet alleen het geld, maar ook de rente vast voor de gehele looptijd. Zodra je geld wat langer opzijzet, is het in in sommige gevallen dus voordeliger om nog even te wachten met het openen van je spaardeposito. Dit is echter vooral het geval bij spaardeposito’s met een lange looptijd van bijvoorbeeld drie jaar en een rente die aanhoudend hard doorstijgt.

De realiteit is momenteel dat je op een spaardeposito van vijf jaar nauwelijks een hogere rente ontvangt dan op een deposito van twee jaar. De beste rente die je via depositoplatform Raisin (en op de Nederlandse markt) kunt vinden op twee jaar vast is 2,00% p.j. bij Banca Progetto. Als je jouw geld vijf jaar vastzet ontvang je iets meer: 2,30% op jaarbasis bij Inbank. Bij Nederlandse banken vind je de beste rentes bij Yapi Kredi met 1,35% p.j. op een deposito met een looptijd van 2 jaar en 1,70% p.j. op 5 jaar vast.

Wachten is zelden de moeite waard. Stel dat je de keuze hebt tussen nu inleggen op een spaardeposito met een looptijd van twaalf maanden tegen een rente van 1,0% op jaarbasis, of nog zes maanden wachten en dan te profiteren van een rente die geklommen is naar 1,5% p.j. Wat is het betere alternatief?

Als je de eerste zes van de twaalf maanden afwacht, betekent dit dat je slechts de helft van de tijd (de laatste zes maanden) rente opbouwt. Daarom moet de rente in de toekomst dubbel zo hoog liggen voordat wachten de moeite waard is. In ons voorbeeld heb je dus een rente van 2% op jaarbasis nodig om in de resterende zes maanden evenveel rente te hebben opgebouwd als in een situatie waarin je nu direct inlegt tegen een rente van 1,0% p.j. Het is in dit simpele geval dus verstandiger om nu direct je geld vast te zetten tegen een lagere rente van 1,0% dan zes maanden te wachten op 1,5% p.j. Maar gaat deze redenering altijd op?

In de onderstaande grafieken is weergegeven hoeveel rente je na 48 maanden opbouwt in verschillende scenario’s: direct inleggen, drie maanden wachten, zes maanden wachten, enzovoort.

• We nemen we aan dat het geld tijdens de wachttijd op een betaal- of spaarrekening met 0% rente staat
• De rentes stijgen in vier scenario’s aan een verschillend tempo: met 0,1, 0,2, 0,3 of 0,4 procentpunt per 3 maanden
• Je wisselt niet na afloop van je termijndeposito naar een andere looptijd: in de eerste grafiek start je met een deposito van één jaar en vervolgens leg je het volledige bedrag inclusief rente opnieuw in op een deposito van één jaar enzovoort. In de tweede grafiek hetzelfde met een looptijd van twee jaar en in de derde met een looptijd van drie jaar. Bij de meerjarige deposito’s geldt geen rente-op-rente tijdens de looptijd.

Uit de grafieken wordt duidelijk dat wachten eigenlijk nooit zin heeft. Zelfs al stijgt de rente keihard door, houd je aan het eind van de rit nauwelijks meer over. Bij zowel een korte looptijd van een jaar als een langere van drie jaar levert direct instappen bij elk rentestijgingstempo het meeste op. Alleen bij looptijden van twee jaar kan wachten een klein voordeel opleveren, mits de rentes flink hard doorstijgen.

Eelco Habets, algemeen directeur Nederland van platform voor spaardeposito’s Raisin.nl, licht toe:

“Veel spaarders vragen zich af of wachten loont wanneer de depositorentes stijgen. Maar vaak maak je het mislopen van rente gedurende de wachtperiode niet meer goed, ook niet als je het geld tijdelijk op een rentedragende spaarrekening zet. En ook al zouden de depositorentes vier jaar lang stijgen met sprongen van 0,4% per kwartaal.”

“Bij Raisin verwachten we weliswaar dat er nog rek zit in de rentes, maar we raden spaarders tegelijkertijd aan om hoe dan ook in actie te komen. Dit kan ook met korte looptijden – die leveren in marktomgevingen met stijgende rentes de hoogste rendementen op – of splits het geld op in diverse looptijden met de slimme depositoladder als spaarmethode.”

Over Raisin

Raisin is opgericht in 2012 en is Europees marktleider in internationaal sparen. De fintech – met een vergunning voor het bemiddelen in spaarrekeningen van de Autoriteit Financiële Markten – biedt een platform dat spaarders en banken verbindt. Zo profiteren Nederlandse spaarders via Raisin.nl van deposito- en spaarrekeningen van banken uit de EU, met veelal hogere rentes dan in Nederland. De EU-banken krijgen eenvoudig en op grote schaal toegang tot een stabiele financieringsbron. Omdat alleen banken uit de EU worden aangeboden, is de spaarder er zeker van dat spaargeld net zoals in Nederland gedekt wordt door wettelijke depositogarantiestelsels tot € 100.000 per rekeninghouder per bank (of een gelijkwaardig bedrag in lokale valuta).

Wereldwijd werkt Raisin samen met ongeveer 400 banken en financiële dienstverleners uit meer dan 30 landen. De fintech bedient ruim 750.000 directe klanten en heeft kantoren in negen steden waaronder Berlijn, Parijs, Londen en New York. Raisin wordt gesteund door gerenommeerde investeerders zoals Deutsche Bank, Goldman Sachs en Paypal Ventures.