Zoveel zou je op je dertigste gespaard horen te hebben

Home > Raisin Insights > Havermelk-lattes beleggen

Publicatiedatum: 28 oktober 2022

Op 31 oktober is het Wereldspaardag; dat betekent dat het tijd is om ons spaargedrag eens onder de loep te nemen. Spaarplatform Raisin.nl zocht uit hoeveel je gespaard zou horen te hebben op je dertigste, maar ook hoeveel geld je op je 67ste zou kunnen vergaren als je jouw koffies to-go zou beleggen.

Waar babyboomers in hun twintiger jaren sparen hoog in het vaandel hadden staan, vinden de jongere generaties het tegenwoordig vooral belangrijk om te genieten van het leven. Door de woningcrisis hebben velen het spaardoel van een huis kopen opgegeven en dankzij de inflatiecrisis is sparen voor een bruiloft topsport geworden. Als het je tegenwoordig lukt om zoveel geld bij elkaar te sparen (zonder sponsoren) verdien je wat ons betreft een medaille. Om nog maar te zwijgen over het financieren van kind(eren) voor je dertigste. Millennials hebben andere grote kostenposten waar ze zich druk over maken. Zoals de maandelijkse huurprijzen, torenhoge energiekosten en een studieschuld waar nu een rente bovenop komt.

Hebben de jongere generaties dan zelf helemaal geen invloed op hun spaargedrag? Ligt het allemaal aan het financiële klimaat waarin we leven? Niet helemaal. Sommige buitengewoon getalenteerde spaarders kwalificeren zich wel voor de olympische spaarspelen. Hun geheim? Gedisciplineerd zijn. Denk aan verleidingen weerstaan, je consistent aan een schema houden en je doel niet uit het zicht verliezen.

Het Nibud adviseert om maandelijks 10 procent van je netto inkomen opzij te leggen. Dat betekent dat je, als je jaarlijks 30.000 euro netto verdient, je aan het einde van het jaar 3000 euro extra op je rekening zou moeten hebben. Om te berekenen hoeveel de gemiddelde Nederlander op zijn dertigste gespaard hoort te hebben, moeten we eerst naar het gemiddelde gestandaardiseerde inkomen kijken per leeftijdsgroep. Voor deze berekening is uitgegaan van een 25-jarige met een gemiddeld inkomen die na een studie voor het eerst kan sparen. Volgens het CBS heeft de leeftijdsgroep tussen 25 en 35 jaar gemiddeld een gestandaardiseerd netto inkomen van 30.200 euro per jaar.

De onderstaande tabel laat zien dat een dertigjarige Nederlander met het gemiddelde inkomen zo’n 18.120 euro gespaard zou kunnen hebben na het opvolgen van het advies van Nibud.

*Let op: er worden voor dit voorbeeld verschillende aannames gedaan. Zo wordt er vanuit gegaan dat de hoofdkostwinner in kwestie op 25-jarige leeftijd was afgestudeerd en daarvoor nog geen spaargeld had, de persoon in vijf jaar tijd geen salarissprongen maakt en is rente (en daarmee ook het achtste wereldwonder rente-op-rente) buiten beschouwing gelaten.

Volgens het CBS was in 2021 het gemiddelde bedrag dat de leeftijdsgroep van 25 tot 35 jaar* op hun rekening had staan € 19.500. Dat bedrag komt aardig in de buurt van onze berekening. Hieruit blijkt dat Nederlanders zich over het algemeen redelijk houden aan het advies van het Nibud.

*Let op: het gaat hier om de hoofdkostwinner van een huishouden

Boven je stand leven

Of dit voor heel Nederland geldt is nog maar de vraag. Vooral in de Randstad lijken veel millennials moeite te hebben met sparen. Natuurlijk hebben de hoge huurkosten hiermee te maken, en het feit dat het leven in de stad nou eenmaal een stuk duurder is, maar een grote groep lijkt ook boven hun stand te leven. Wanneer je door de woningcrisis sparen voor een koophuis hebt opgegeven, blijft er geld over voor secundaire behoeften. Dat deze secundair behoeften niet altijd in lijn staan met een realistisch uitgavenpatroon lijkt duidelijk. Een havermelk latte to-go voor 5 euro, een sessie met een lifecoach voor 111 euro per uur… het voelt voor een groep millennials in de Randstad – op Instagram ook wel de Havermelkelite genoemd – als de normaalste zaak van de wereld. En een Swapfiets? Nee tegenwoordig hebben yuppen een elektrische fiets. Het straatbeeld in de Randstad wordt dan ook gedomineerd door Van Moof-fietsen van circa 2500 euro per stuk. We vergeten bijna dat we daarnaast met liefde ook maandelijks 80 euro betalen om onbeperkt indoor spinninglessen te volgen om vervolgens dan weer met de elektrische Van Moof of een Uber naar huis te gaan.

Wil dat zeggen dat deze groep een breed inkomen heeft? Niet altijd, deze groep leeft vooral in het nu en schuift de zorgen om geld voor zich uit. Verstandig is het zeker niet, vooral als je weet wat je kunt besparen of zelfs kunt verdienen wanneer je het geld dat je dagelijks uitgeeft aan overprijsde koffie zou beleggen.

Havermelk-latte-index: hoeveel is jouw koffie to-go waard op de lange termijn?

Stel je start het nieuwe jaar met een goed voornemen: je stopt met het kopen van dure havermelk-lattes en steekt dat geld in beleggingen. Met die €100 per maand kun je een flink bedrag voor je pensioen opbouwen.Dit klinkt misschien nog ver weg, maar vergeet niet dat tijd veel geld waard is als het om beleggen gaat. En tijd heb je op deze leeftijd.

25 jaar, beleggen: vijf havermelk-lattes per week, rendement € 171.135

Wanneer je op je 25ste al begint met beleggen, heeft je investering genoeg tijd om voor je aan het werk te gaan. Mocht er een crash komen, kan je investering zich nog herstellen voor je met pensioen gaat. Ervan uitgaand dat je met je 67ste met pensioen gaat, je 100 euro per maand belegt en je een rendement van 5% hebt, kun je op je pensioenleeftijd 171.135 euro op je bankrekening hebben staan. Je zou dan 50.400 euro aan havermelk-lattes hebben ingelegd. Wat betekent dat je 120.735 euro hebt verdiend door je geld te beleggen in plaats van te consumeren.

Ook wanneer je vanaf je dertigste begint met beleggen, heeft je spaargeld nog genoeg tijd om zich te verdubbelen. Beleg je 20 havermelk-lattes, aldus 100 euro per maand, dan heb je op je 67ste zo’n € 44.400 geïnvesteerd. Wat je uiteindelijk op je bankrekening zal hebben staan is bijna het driedubbele, namelijk € 128.050. Puur door je geld te beleggen kun je dus al € 83.650 verdienen. Het enige wat je ervoor hoeft te doen is in plaats van je geld aan dure koffie uit te geven, hetzelfde geld te beleggen.

Het is nooit te laat om te beginnen met beleggen. Mocht je op je 35ste besluiten om te gaan investeren, kun je alsnog een ruim vermogen opbouwen. Zo heb je nog 384 maanden tot je de pensioenleeftijd hebt bereikt. Investeer je die vijf havermelk-lattes in de aandelenmarkt dan heb je op je 67ste € 38.400 geinvesteerd. Je rendement op je investering is € 94.478, wat betekent dat je € 56.078 hebt verdiend door je geld te beleggen. Een rendement van 246%.

Natuurlijk kunnen we niet in de toekomst kijken en zitten er ook risico’s aan beleggen. Zo kan de aandelenmarkt crashen, maar hoe eerder je begint, hoe meer tijd je spaargeld heeft om zich te herstellen van een eventuele crash. Kortom: begin zo vroeg mogelijk met geld opzijzetten, al is het een klein bedrag. Ook kun je ervoor kiezen je risico te spreiden door een deel van je spaargeld op een spaarrekening of termijndeposito te zetten. Bij banken in andere EU-landen ontvang je namelijk hogere spaarrentes dan in Nederland. Zo haal je rendement op een deel van je geld, zonder het risico van beleggen en kun je een ander deel in riskantere producten steken.

1. Stel een spaardoel

Waarom wil je sparen? Als je een duidelijk doel voor ogen hebt is het makkelijker om een keertje minder uit eten te gaan. Het is immers voor een goed doel. Zo houd je het sparen sneller vol en leer je makkelijk sparen.

2. Stel prioriteiten

Wat is nu eigenlijk echt belangrijk voor je? Als je niks leuker vindt dan met je vrienden uit eten gaan, hoef je dit niet volledig te schrappen. Wel kun je het bijvoorbeeld afwisselen met een dinnerparty thuis of een picknick in het park. Zo houd je sparen voor jezelf ook leuk.

3. Loop al je vaste lasten na – waarop kun je besparen?

Hoe veel gebruik je Spotify nou eigenlijk en hoe vaak ga je naar die dure sportschool? Veel kleine maandelijkse bedragen zijn op jaarbasis een flinke kostenpost. Bijna iedereen kan op deze manier een paar tientjes besparen en dat is na drie jaren toch al snel duizend euro. Zonder er veel voor te hoeven doen –of laten.

4. Houd rekening met kleine uitgaven

Elke dag je lunch kopen of zelf meenemen? Zelf je lunch thuis voorbereiden in plaats van kopen in de kantine of een lunchzaak, zal je per maand een hoop geld besparen.

5. Open een spaarrekening (met rente)

Het is handig om een rekening te hebben waar je andere uitgaven en boekingen niet op staan. Alles wat op je spaarrekening staat, is ook echt spaargeld. Dit heeft een psychologisch voordeel: je ziet met eigen ogen waar je het allemaal voor doet, en hoe snel je spaart. Daarnaast zorg je er zo voor dat je niet aan dit bedrag komt. Ga voor een spaarrekening met rente zodat je geld voor jou aan de slag gaat. Zo kun je via banken uit de EU sparen tegen een aantrekkelijke rente.

Jasper Berkhout, persvoorlichter bij Raisin.nl zegt het volgende:

“De inflatiecrisis maakt sparen moeilijker en de koopkracht van spaargeld holt achteruit. Toch is een financiële buffer juist nu belangrijker dan ooit om slapeloze nachten te voorkomen en je dromen te verwerkelijken. Een koffietje buiten de deur lijkt misschien een kleine uitgave, maar het tikt aardig aan wanneer je meerdere keren per week zo’n ‘kleine’ uitgave doet. Onze berekening laat zien dat wanneer je jouw vijf havermelk koffies to-go zou beleggen, je hier op lange termijn veel profijt van kan hebben. Je oudere jij zou je hier eeuwig dankbaar voor zijn. Zie het als een toekomstige self-care-investering.”

1. Kosten ruimere woning, Opendata CBS
2. Hypotheekkosten 2022, Van Bruggen.nl
3. Maandelijkse hypotheeklasten, Hypotheeklastencalculator.nl
4. Gemiddeld salaris 2022, Opendata.cbs
5. Bruto naar netto rekenmachine (2022), Randstad.nl
6. Gemiddelde verkoopprijs vijf jaar oude Volkswagen Polo 2022, Anwb.nl
7. Prijs van een nieuwe Škoda Octavia 2022, Skoda.nl
8. Gemiddelde leeftijd waarop kinderen onafhankelijk zijn in Nederland 2022 & 2002, Ec.europa.eu
9. Percentage van besteedbaar inkomen dat wordt uitgegeven aan een kind 2022, Nibud.nl
10. Percentage van besteedbaar inkomen dat wordt uitgegeven aan een kind 2002, Adformatie
11. Gemiddeld salaris fulltime 2002, Cbs.nl
12. Cijfers hypotheekrente 2002, Cbs.nl
13. Belastingbedragen per salaris 2002, Jongbloed-fiscaaljuristen.nl
14. Mediaan inkomen in 2002, Opendata.cbs.nl
15. Mediaan inkomen in 2022, Cpb.nl
16. Kinderbijslag in 2002, Trouw.nl
17. Kinderbijslag in 2022, Svb.nl
18. Prijs van een Volkswagen Polo 2002, Leiden.courant.nu
19. Toetsingsinkomen rekenmachine, Belastingdienst.nl
20. Percentage studenten thuiswonend en uitwonend 2002, Zoek.officielebekendmakingen.nl
21. Gemiddelde ouderbijdrage studerend kind 2022, Nibud.nl/Studentenonderzoek
22. Gemiddelde ouderbijdrage studerend kind 2002, Adoc.pub
23. Geboortecijfers, Cbs.nl