Wat te doen met € 500.000 spaargeld?

Met € 500.000 spaargeld behoor je tot de Nederlandse huishoudens met het meeste vermogen. In 2023 waren er zo’n 921.000 huishoudens in Nederland die tussen de € 500.000 en € 1 miljoen aan vermogen hadden. Gemiddeld had deze groep € 678.700 aan vermogen. 427.000 huishoudens hadden een vermogen van meer dan € 1 miljoen (bron: CBS). Dit gaat om spaargeld én beleggingen.

Het gemiddelde spaargeld van een Nederlands huishouden was in 2023 € 52.300. Met € 500.000 aan spaargeld, stijg je dus ruim boven het Nederlands gemiddelde uit.

Lees ook:

• Wat te doen met € 100.000 spaargeld?
• Wat te doen met € 250.000 spaargeld?

Wat te doen met spaargeld als je nog redelijk jong bent? Voor mensen onder de 35 jaar kan een risicovollere strategie aantrekkelijk zijn vanwege een langere tijdshorizon. Verdeel je € 500.000 bijvoorbeeld als volgt:

• 5% op een vrij opneembare spaarrekening waar je altijd bij kunt

• 5% verdeeld over spaardeposito’s met verschillende looptijden, waar de rente vaststaat

• 30% in ETF’s: Breed gespreide indexfondsen verkleinen de risico’s in je portefeuille.

• 40% in aandelen en/of vastgoed

Bij een gemiddeld rendement van bijvoorbeeld 6% per jaar kan jouw € 500.000 na twintig jaar groeien tot ruim € 1,6 miljoen dankzij de samengestelde rente. Hierbij is geen rekening gehouden met koopkrachtverlies door inflatie.

Voor mensen boven de 50 jaar is de tijdshorizon korter en is kapitaalbehoud belangrijker. Verdeel je € 500.000 bijvoorbeeld als volgt:

• 5-10% op een vrij opneembare spaarrekening waar je altijd bij kunt

• 40% verdeeld over  spaardeposito’s met verschillende looptijden: Zo komt er periodiek geld vrij, profiteer je van hogere, vaste rentes en is het voorspelbaar wat er gebeurt met je vermogen. De spaarrentes op deposito’s lopen via Raisin op tot wel 3,00% per jaar.

• 30% in obligaties: Beleggingsproduct met laag risico en stabiele inkomstenstromen.

• 20%-25% in ETF’s: Breed gespreide indexfondsen verkleinen de risico’s in je portefeuille.

Deze strategie levert gemiddeld minder rendement op (bijvoorbeeld circa 3%), maar biedt meer zekerheid.

In Nederland geldt in 2025 een belastingvrijstelling van € 57.684 in box 3. Voor fiscale partners is dat € 115.368. Tot dat bedrag hoef je geen vermogensbelasting te betalen en kun je dus belastingvrij sparen en/of beleggen. Over het bedrag boven deze grens betaal je wel vermogensbelasting. 

Hoeveel belasting je betaalt over € 500.000, is afhankelijk van het soort vermogen. Spaargeld wordt in 2025 bijvoorbeeld lichter belast dan beleggingen. Ook mag je bepaalde schulden in box 3 aftrekken, waardoor je belastingdruk wordt verlaagd.

• Beleggingen: Geen

• Schulden in box 3: Geen

• Vrijstelling: € 57.684

• Belastbaar vermogen: € 500.000 - € 57.684 = € 442.316

• Fictief rendement: 1,44% × € 442.316 = € 6370,35

• Vermogensbelasting: 36% × € 6370,35 = € 2293

• Spaargeld: Geen

• Schulden in box 3: Geen

• Belastbaar vermogen: € 384.632

• Fictief rendement: 5,88% × € 384.632 = € 22.617,36

• Vermogensbelasting: 36% × € 22.617,36 = € 8142

• Vermogensbelasting per persoon: € 8142 / 2 = € 4071

De laatste jaren waren de spaarrentes vrijwel constant lager dan de inflatie in Nederland. Dat betekent dat je spaargeld aan waarde verliest. Het reële rendement op je spaargeld, waarbij je de spaarrente verrekent met de inflatie, valt dan lager uit of kan zelfs negatief zijn.

• Door het rente-op-rente-effect, groeit je spaargeld elk jaar een beetje.

• Maar omdat de inflatie hoger is dan de rente (3% vs 1,5%), daalt je koopkracht elk jaar verder.

• Na 10 jaar heb je weliswaar € 580.270 op je spaarrekening staan, maar dat is nog maar € 432.970 waard, oftewel een verlies van € 67.030 aan koopkracht.

Het is natuurlijk fijn om een financiële buffer voor onvoorziene kosten aan te houden waar je altijd bij kunt. Maar het bedrag daarboven zou je kunnen beleggen, met de kans op een hoger rendement dan op je spaarrekening. Door te beleggen kun je je vermogen dus (deels) beschermen tegen koopkrachtverlies door inflatie, maar je loopt ook het risico dat je inleg minder waard kan worden of (een deel van) je inleg verliest.

Het is mogelijk om financieel onafhankelijk te zijn met een bedrag van € 500.000 (en eerder met pensioen gaan), maar dan moet je er niet een al te luxe levensstijl op nahouden.

Bij een conservatief rendement van bijvoorbeeld 4%, waar in FIRE-berekeningen vaak mee wordt gerekend, genereert een kapitaal van € 500.000 jaarlijks € 20.000 aan inkomsten. Dit bedrag kan voldoende zijn voor een bescheiden levensstijl (als je je hypotheek bijvoorbeeld al helemaal hebt afgelost), maar niet voor uitgaven zoals reizen of grote aankopen. Het ligt dus echt aan je levensstijl of je kunt rentenieren met € 500.000 of niet.

Om je vermogen te verdubbelen, kun je gebruik maken van de formule voor samengestelde rente:

Doelbedrag = Huidig bedrag × (1+rendement) ^ tijd

Bij een jaarlijks rendement van bijvoorbeeld 6%, groeit jouw € 500.000 in 12 jaar naar € 1 miljoen.

Het beheren van € 500.000 vraagt om een strategische aanpak die past bij jouw doelen en levensfase:

• Combineer sparen en beleggen om risico’s te spreiden.

• Houd rekening met belastingdruk en inflatie.

• Investeer in jezelf door financiële kennis op te bouwen.