Wat te doen met € 50.000 spaargeld?

Hieronder delen we twee scenario’s, één met meer risico en één met minder risico. Bedenk goed wat bij jouw situatie past.

Een scenario waarbij je meer risico loopt, is vooral relevant als je nog een lange beleggingshorizon hebt. Dit scenario is dan ook geschikt voor jongere mensen.

• € 25.000: Beleggen in ETF's (exchange-traded funds). ETF's zijn mandjes met aandelen die een bepaalde index volgen, zoals de AEX of de S&P 500. Dit geeft je een brede spreiding en verlaagt het risico. Lees meer over beleggen in ETF’s in 2025.

• € 15.000: Beleggen in individuele aandelen. Kies bedrijven waar je in gelooft en die potentie hebben om te groeien. Let op: dit is risicovoller dan beleggen in ETF's.

• € 10.000: Sparen op een spaarrekening met een hoge rente. Vergelijk spaarrekeningen met hoge spaarrente in 2025 om de beste deal te vinden.

Bij een gemiddeld jaarlijks rendement van 7% zou deze portefeuille van € 50.000 over 10 jaar ongeveer € 97.000 waard zijn, en over 20 jaar ongeveer € 200.000. Hierbij is geen rekening gehouden met de jaarlijkse inflatie.

Als je liever niet te veel risico loopt of gewoonweg een wat kortere beleggingshorizon hebt, bijvoorbeeld omdat je al wat ouder bent of je spaardoel sneller wil bereiken, dan zou dit een realistisch scenario voor je kunnen zijn.

• € 30.000: Sparen op een spaardeposito met een vaste rente. Een deposito biedt meer zekerheid dan een spaarrekening, omdat de rente vaststaat voor een bepaalde periode. Ook zijn de rentes doorgaans hoger. Je kunt een bedrag van € 30.000 verdelen over spaardeposito’s met meerdere looptijden, zodat er bijvoorbeeld elke drie of zes maanden weer een bedrag vrijkomt. 

• € 10.000: Beleggen in obligaties. Obligaties zijn leningen aan bedrijven of overheden. Ze zijn minder risicovol dan aandelen, maar bieden ook een lager rendement.

• € 10.000: Sparen op een vrij opneembare spaarrekening voor onvoorziene uitgaven.

Bij een gemiddeld jaarlijks rendement van 3% zou deze portefeuille van € 50.000 over 10 jaar ongeveer € 67.000 waard zijn, en over 20 jaar ongeveer € 90.000.

De meest recente CBS-cijfers over het spaargeld van Nederlandse huishoudens komen uit 2023. Daaruit blijkt dat ongeveer 5,8 miljoen van de Nederlandse huishoudens meer dan € 50.000 aan vermogen had. Dat is ruim 70% van alle Nederlandse huishoudens. Hier valt spaargeld onder, maar ook vermogen in de vorm van beleggingen.

Als we puur alleen kijken naar spaargeld, dan had een Nederlands huishouden in 2023 qua gemiddeld spaargeld een bedrag van € 52.300. Daarmee is € 50.000 aan spaargeld dus redelijk gemiddeld.

Als we kijken naar het mediane spaargeld, dan was dat in 2023 € 21.100. Dat betekent dat 50% van de Nederlanders minder dan € 21.100 spaargeld heeft en 50% meer. Met een bedrag van € 50.000 op je spaarrekening heb je dus wel meer spaargeld dan het doorsnee Nederlandse huishouden.

Lees ook:

• Wat te doen met € 100.000 spaargeld?
• Wat te doen met € 250.000 spaargeld?
• Wat te doen met € 500.000 spaargeld?

Je betaalt vermogensbelasting in box 3 over je vermogen boven de heffingsvrije grens. Die is voor het fiscaal jaar 2025 vastgesteld op € 57.684. Voor fiscale partners geldt het dubbele bedrag.

Als je enkel € 50.000 spaargeld hebt en geen ander vermogen (bijvoorbeeld aandelen of ETF’s), hoef je geen vermogensbelasting te betalen en kun je dus belastingvrij sparen.

Door inflatie wordt je spaargeld elk jaar minder waard. De spaarrente kan dit verlies deels compenseren (of het afgelopen jaar zelfs teniet doen toen de spaarrentes hoger waren dan de inflatie!) 

Maar als de inflatie hoger is dan de spaarrente - wat vaker het geval is - betekent het dus dat je spaargeld aan waarde verliest.

Hieronder kun je goed zien hoe de reële waarde van jouw € 50.000 elk jaar achteruitgaat bij verschillende inflatiepercentages en spaarrentes:

In 2025 is de inflatie in Nederland nog steeds redelijk hoog in vergelijking met het Europees gemiddelde. Ondertussen dalen de spaarrentes flink, zowel bij Nederlandse banken als bij andere banken in Europa.

Het loont voor Nederlandse spaarders dus nog steeds om in het buitenland te kijken naar andere Europese banken die hogere spaarrentes aanbieden dan de Nederlandse grootbanken.

Wat slim is om te doen met je spaargeld, is sterk afhankelijk van je persoonlijke situatie (bijvoorbeeld leeftijd, samenstelling van je huishouden en woonsituatie) en welke plannen je hebt.

Voordat je een plan bedenkt voor je € 50.000 spaargeld, is het belangrijk om je persoonlijke situatie goed in kaart te brengen. Start met het maken van een overzicht van je maandelijkse inkomsten en uitgaven. Zo weet je hoeveel geld je nodig hebt om rond te komen en hoeveel je kunt inzetten om te sparen of beleggen.

• 50/30/20-regel: Een handige regel is de 50/30/20 regel. Hierbij besteed je 50% van je inkomen aan noodzakelijke uitgaven, 30% aan persoonlijke wensen en houd je 20% over om te sparen of beleggen.

• Buffer: Je wil ervoor zorgen dat je een gezonde financiële buffer overhoudt voor onvoorziene kosten, zoals een kapotte wasmachine of een reparatie aan je auto. Een goede richtlijn is om minimaal drie tot zes maanden aan vaste lasten op een spaarrekening te hebben staan.

Denk ook na over je wensen voor de toekomst.

• Wil je nog een huis kopen? Dan is het verstandig om een deel van je spaargeld te reserveren voor de kosten koper en inrichting van het huis.

• Is er een kind op komst en wil je alvast een mooi spaarpotje voor je kind opbouwen? Of wil je sparen voor de studie van je kind? Dan moet je hier ook rekening mee houden.

• Wil je nog een wereldreis maken of een sabbatical nemen? Hier is spaargeld voor nodig en dus is het slim om dit mee te nemen in je plan.

• Wil je een dag minder werken? Of eerder stoppen met werken? Om dit te kunnen realiseren, heb je extra inkomen nodig.

In 2025 kan het aantrekkelijk zijn om je hypotheek af te lossen, zeker als de rente op je hypotheek hoger is dan de rente die je op een spaarrekening kunt krijgen. 

Door extra af te lossen, verlaag je bovendien je vermogen in box 3. Dat is interessant als je naast de € 50.000 spaargeld nog een andere vorm van box 3 vermogen hebt, waardoor je boven de heffingsvrije grens uitkomt en eigenlijk belasting zou moeten betalen. 

Als je een deel van je € 50.000 spaargeld gebruikt om versneld af te lossen op je hypotheek, kan het ook zo zijn dat je in een lagere risicoklasse valt. Hoe lager de hoogte van je hypotheek ten opzichte van de woningwaarde, hoe minder rente je hoeft te betalen.

Het nadeel is natuurlijk dat je door aflossen op je hypotheek, je spaargeld ‘in de stenen’ stopt. Je kunt het niet zomaar terughalen, terwijl dit wel kan als je de € 50.000 op je spaarrekening laat staan. Ook kun je hypotheekrenteaftrek mislopen als je versneld aflost.