Sparen voor onvoorziene kosten: zo bouw je een financiële buffer op

Onvoorziene kosten zijn noodzakelijke uitgaven die aan twee criteria voldoen: ze zijn onregelmatig en niet te plannen. Voorbeelden zijn:

• Vervanging van een kapotte wasmachine of reparatie nadat je auto schade heeft opgelopen

• Acute medische kosten

• Onverwachte belastingheffing

Een buffer zorgt ervoor dat je deze onverwachte kosten gewoon kunt betalen, zonder in de financiële problemen te komen. Een buffer geeft dus rust en beschermt je tegen schulden.

Wat een gezonde financiële buffer is voor jou, is afhankelijk van je gezinssamenstelling, inkomen en vaste lasten. Een algemeen advies van het Nibud is om minimaal 10% van je netto-inkomen te sparen en/of een buffer van drie tot zes maanden aan vaste lasten aan te houden.

Wil je precies weten hoe hoog je buffer zou moeten zijn in jouw situatie? Vul dan de BufferBerekenaar van het Nibud in.

Als je spaart volgens de 50/30/20-regel, dan bereik je sneller een gezonde buffer. Deze methode gaat er namelijk van uit dat je 50% van je inkomen uitgeeft aan vaste lasten, 30% aan variabele lasten en 20% overhoudt om te sparen en/of beleggen. Dat betekent dat je de gezonde buffer twee keer zo snel bij elkaar spaart dan wanneer je de door het Nibud geadviseerde spaarquote van 10% per maand hanteert.

1.Bereken jouw ideale buffer

Wat jouw ideale spaarbuffer is, is afhankelijk van je persoonlijke situatie. Je buffer kun je bijvoorbeeld berekenen door de BufferBerekenaar van het Nibud in te vullen.

2. Analyseer je uitgaven

Maak een overzicht van al je lasten, bijvoorbeeld met een papieren of digitaal kasboekje, een Spreadsheet of een budgeterings-app. Hiermee breng je alle inkomsten en uitgaven in kaart. Kijk direct waar je kunt besparen. Zijn er abonnementen die opgezegd kunnen worden? Kan je energieverbruik omlaag? Of zijn er bepaalde luxe-uitgaven waarop je kunt besparen?

3. Stel een realistisch spaardoel

Als je nu € 100 per maand overhoudt, is het wat ambitieus om binnen een jaar tijd een buffer van € 10.000 op te bouwen. Zorg er dus voor dat je spaardoel realistisch is. Bereken wat je maandelijkse spaarquote is (het bedrag dat nog overblijft nadat je al je vaste lasten hebt betaald). Check vervolgens of dit in lijn is met de spaarquote van 10% die het Nibud adviseert.Grote spaardoelen kun je ook opsplitsen in kleinere tussenstappen. Bijvoorbeeld “Over twee maanden wil ik de eerste € 1000 bij elkaar gespaard hebben.”

4. Kies voor een spaarrekening met hoge spaarrente

Via Raisin spaar je bij meer dan 45 partnerbanken in Europa, die ook in 2025 nog aanzienlijk hogere spaarrentes bieden dan de Nederlandse grootbanken. De rente kan hier oplopen tot wel 3,40% per jaar. Met een spaarrekening via Raisin bereik je je gezonde buffer veel sneller dan wanneer je je spaargeld bij een Nederlandse grootbank zou laten staan.Overweeg ook om een deel van je spaargeld op een spaardeposito te zetten. Niet alleen profiteer je hier van een hogere rente, je spaargeld staat ook een tijdje vast, waardoor je niet in de verleiding kunt komen om spaargeld terug te boeken. Bij Raisin kun je al een spaardeposito openen met een looptijd vanaf één maand.

5. Spaar automatisch

Maak van sparen een prioriteit door na het ontvangen van je salaris of uitkering direct 10% naar je spaarrekening over te hevelen. Bij veel banken kan dat tegenwoordig automatisch. Ook via Raisin kun je automatisch sparen bij onze partnerbanken en bepalen welk bedrag je op welke dag van de maand op een spaarrekening wil storten.

6. Benut meevallers

Gebruik vakantiegeld of bonussen om je buffer sneller aan te vullen.

En als je dan die mooie buffer hebt opgebouwd, dan is het wel zo fijn als je die ook behoudt, zodat je je ook later geen zorgen hoeft te maken over onvoorziene uitgaven.

1. Scheid doelen

De verleiding is groot om bij geldnood even bij je buffer te ‘lenen’ voor een vakantie of nieuwe telefoon. Voorkom dit door fysieke én mentale grenzen te creëren. Open bijvoorbeeld drie spaarpotjes/spaarrekeningen bij je bank: eentje voor acute noodgevallen (direct opneembaar), eentje voor verwachte grote uitgaven (zoals auto-onderhoud) en eentje voor reserves op de langere termijn. 

Veel banken bieden tegenwoordig de optie om subrekeningen aan te maken – gebruik dit om overzicht te houden.

2. Herstel je spaarbuffer zo snel mogelijk

Stel je voor: je wasmachine begeeft het en je haalt € 800 uit je buffer. Cruciaal is nu om dit gat weer te dichten.

3. Monitor en pas aan

Evalueer periodiek (bijvoorbeeld elke drie maanden):

• Wat je spaarprogressie is
• Of je buffer is meegegroeid met de inflatie 
• Of je inkomsten en uitgaven veranderen (bijvoorbeeld door de geboorte van een kind, verhuizing of switch naar eigen onderneming)
• Wat de huidige rente is op je spaarrekeningen

Pas de hoogte van je ideale buffer aan bij belangrijke gebeurtenissen zoals de geboorte van een kind, verhuizing of switch naar een eigen onderneming.

Lees ook: 

• Wat te doen met spaargeld in 2025?
• Hoeveel kun je belastingvrij sparen in 2025?