Leven van spaargeld: hoe lang kun je zonder inkomen rondkomen?

Leven van spaargeld houdt in dat je je uitgaven betaalt uit je opgebouwde vermogen op een spaarrekening, zonder nog actief inkomen uit werk te halen. Dit is een realistisch scenario voor mensen die bijvoorbeeld: 

• Eerder willen stoppen met werken

• Tijdelijk willen stoppen met werken, bijvoorbeeld om een sabbatical te nemen, een wereldreis te maken of studie te volgen

• Een grote erfenis of andere, grote som geld ontvangen

Hoe meer spaargeld je hebt, hoe langer je in principe zonder inkomen kunt leven. Maar hoe lang dat precies is, is volledig afhankelijk van hoeveel je maandelijks uitgeeft.Want ook al heb je € 100.000 spaargeld, als je maandelijkse uitgaven € 10.000 bedragen, dan kun je dus ‘maar’ tien maanden vooruit met je spaargeld.

Je uitgavenpatroon is dus minstens zo belangrijk. Wie soberder leeft, kan langer vooruit. 

Volgens de 50/30/20 regel zou 50% van je netto-inkomen aan vaste lasten besteed moeten worden, 30% aan persoonlijke keuzes en 20% moet overblijven om te sparen en/of beleggen.

Mensen die financieel onafhankelijk willen worden en straks echt willen leven van hun vermogen, streven vaak een extremere verhouding na, waarbij ze nu hun vaste lasten en kosten voor persoonlijke keuzes zo laag mogelijk willen houden en bijvoorbeeld minimaal 50% van hun netto-inkomen willen sparen en/of beleggen.

Inflatie zorgt ervoor dat je geld elk jaar minder waard wordt. Er wordt gestreefd naar een jaarlijks inflatiepercentage van 2% om de economie gezond te houden, maar de afgelopen jaren lag de inflatie steevast hoger. 

Ook in 2025 ligt de inflatie in Nederland naar verwachting nog steeds boven de 3%. Houd dus zeker rekening met (hoge) inflatie in je berekeningen.

Rekenvoorbeeld: Stel, je betaalt nu € 2500 per maand aan vaste lasten en persoonlijke keuzes. Je wil berekenen wat je nodig hebt om over vijf jaar dezelfde koopkracht als nu te behouden. 

Benodigd bedrag = Huidig bedrag × (1+inflatie) ^ aantal jarenIn het geval van dit rekenvoorbeeld: € 2500 × (1+0,035) ^ 5 = € 2969.

Door inflatie heb je over vijf jaar voor dezelfde uitgaven € 2969 nodig om hetzelfde te kunnen kopen als nu.

Naast inflatie kunnen je uitgaven in de toekomst veranderen door gebeurtenissen in je leven. 

Over een aantal jaar heb je misschien wel je hypotheek helemaal afgelost. De kostenpost voor woonlasten gaat dan flink omlaag in de toekomst.En als je kinderen in de toekomst uit huis gaan, kun je misschien kleiner gaan wonen en bespaar je op woonlasten, maar je krijgt mogelijk hogere zorgkosten of wilt meer besteden aan hobby’s en reizen. 

Houd daarom rekening met dit soort veranderingen in je begroting. Door vooruit te denken over je toekomstige situatie, kun je beter inschatten hoeveel spaargeld je écht nodig hebt en voorkom je verrassingen.

Hoe hoger de rente is die je op je spaargeld ontvangt, hoe langer je kunt leven van je spaargeld. Deze rente is immers een extra vorm van inkomen, die je direct kan inzetten om diverse uitgaven mee te bekostigen.

Houd er daar wel rekening mee dat de reële rente op spaargeld de komende jaren negatief is. Dat betekent dat de inflatie hoger is dan de spaarrente die je op je spaargeld ontvangt.

Rekenvoorbeeld: Je zet € 10.000 op een spaarrekening. Je ontvangt daar 2,5% spaarrente per jaar, maar de inflatie is 3,5%. De reële rente is met -1% dus negatief. De € 10.000 is een jaar later nog maar zo’n € 9900 waard, ook al heb je 2,5% rente ontvangen.

Wie naast spaargeld ook belegt, kan mogelijk langer van zijn vermogen leven. Beleggen brengt risico’s met zich mee, maar het verwachte rendement ligt op de langere termijn doorgaans hoger dan de spaarrente.

Zorg voor een goede balans tussen zekerheid (spaargeld, obligaties) en groei (beleggingen in bijvoorbeeld aandelen of ETF’s)

• Verlaag je vaste lasten: Kijk kritisch naar abonnementen, verzekeringen en energiekosten. Hoe meer je bespaart op je vaste lasten, hoe meer je opzij kunt zetten om te sparen en beleggen. En hoe lager je vaste lasten, hoe minder spaargeld je in totaal nodig hebt om van te kunnen leven.

• Stel spaardoelen: Maak een helder plan voor je spaardoelen.

• Stap over naar een spaarrekening met de hoogste rente: Hoe meer spaarrente je ontvangt, hoe sneller je een mooi bedrag bij elkaar spaart om van te kunnen leven. Zorg er dus voor dat je slim spaart op een spaarrekening met hoge rente. Via Raisin profiteer je nog steeds van hoge spaarrentes bij partnerbanken in Europa, zowel op vrij opneembare spaarrekeningen als op spaardeposito’s.

Met de huidige spaarrente die naar verwachting ook de komende jaren verder daalt, is het niet heel realistisch om enkel van spaarrente te leven, tenzij je miljoenen bezit. 

Als je wil leven van het rendement op beleggingen, wordt het scenario al wat realistischer, als je bijvoorbeeld uitgaat van een gemiddeld rendement van 7% per jaar. Met een vermogen van € 500.000 in beleggingen, zou dat neerkomen op een jaarlijks rendement van € 35.000 per jaar. Met uitgaven van een kleine € 3000 per maand, zou je dus van het rendement op beleggingen kunnen leven (geen rekening gehouden met inflatie)